李克強欽點鼓勵的消費金融 怎么做才能抓對風口？

在今年的兩會開始后，一個高度統一的結論是，新的風口要來了，那就是消費金融。

這緣于總理李克強在國務院常務會議上，對消費金融的鼓勵。放開市場準入，將原本只在16個城市開展的消費金融公司試點，擴大至全國。重點服務中低收入人群，向消費者提供無抵押、無擔保的小額信貸，讓消費金融公司與商業銀行錯位競爭、互補發展。

于是最近行業內呼聲一片，認為消費金融的風口即將到來。不過不要高興太早，門檻放開也不意味著所有人的春天都來了。

事實上，此前已經有不少公司，在提供消費金融的服務。比如螞蟻金服的花唄、京東金融的白條、宜人貸的極速借款等。同時，也有一些互聯網金融公司，在計劃從做企業大額項目向消費金融轉型。

但一位互聯網金融公司CEO卻直言不諱，表示消費金融其實并不好做，并且是一個需要積累和經驗的大工程。風口雖然來了，但要想在風口上飛起來，依然不是一件容易的事情。

從李克強對消費金融的定位來看，主要是兩點。一是用戶群體定位，要重點服務于中低收入人群。二是業務定位，無抵押、無擔保的小額信貸。歸結起來，消費金融要做的，就是個人信用借款。

這就帶來了第一個問題，未被傳統金融覆蓋的人群無法充分享受金融服務。信用借款要求對用戶進行信用審核，但目前央行信用報告的覆蓋還遠遠不夠。而隨著人們互聯網行為習慣的深化，人們在線上積累的網絡行為數據和金融數據有待進一步開發，從而增加信用評估的參考依據。

第二個問題是，在經過移動互聯網、尤其是廣大O2O的轟炸和教育后，用戶對效率的要求大幅提升。對互聯網金融來說，用戶體驗變成了和安全一樣重要的命題。也就是說，在完成信用審核的同時，還要同時保證反饋速度和流程簡潔。

這意味著，盡管政策門檻在降低，但從操作層面來看，消費金融依然是一個高門檻的事情。

宜人貸去年上市后，方以涵曾分享過他們做信用借款的經驗。

一是用戶的定位。宜人貸最終選擇了把借款用戶定位于優質白領人群，是基于三方面的考慮。首先，白領人群普遍擁有穩定的工作或收入來源，并且信用意識良好。同時，白領人群相對來說更重視生活品質，會有很多大額消費的需求，比如裝修、旅游等，但可能僅靠積蓄和傳統金融不能滿足。第三，白領人群大多數是有互聯網行為，沉淀了大量的網絡數據，也就給線上信用管理提供了更多的數據維度。

二是數據降噪。方以涵有個觀點是，不要太篤信“All data is credit data”這句話。因為金融領域跟其他的互聯網垂直領域不一樣，需要更加精準的客戶畫像，并不是所有的數據都和信用相關，也并不是獲得了數據就可以評估信用。

她認為，從篩選數據、進行降噪，到搭建風控模型，進行風險定價，這個過程中的數據調取和分析能力本身就是一個很高的技術門檻。同時，還需要根據驗證的結果不斷地去修正風控模型，在經歷至少一個或數個金融周期后，才能真正去討論模型的有效性和價值。

所以說，當所有的經驗和數據，如果要跨界應用在金融上，仍然需要被重新驗證。畢竟，金融是件很嚴肅的事情。