存錢越多，越被銀行“歧視”？

文/狗蛋分蛋

存款越多，銀行給你的權益越好，是大多數人都認同的一套邏輯。最近，微眾銀行的客戶大春，卻有了完全相反的體驗。他在社交平臺上靈魂發問：

是不是存微眾的錢越多，越被歧視？

事情是這樣的：

大春是微眾銀行的老用戶，經常會通過微眾銀行“活期+”購買一些理財產品。

上個月，大春登錄賬戶時突然發現，自己一直看好的一款高收益理財產品，莫名其妙的從購入列表“消失了”。

起初，他還以為是產品下架了。

大春在微眾銀行有兩個賬戶，一個存100萬，一個存60萬。此時，他登錄的是存100萬的賬戶。

當他切換到60萬賬戶后發現，這款高收益產品，好端端地擺在推薦列表的“首欄首列”。

這讓大春有些迷糊：明明沒有下架，為啥100萬的賬戶買不到？

他趕緊找到銀行客服詢問原因，對方告訴他：購買列表是“按實際運轉情況動態調整”，具體情況“以APP售賣資產為準”。

套話式的回復，沒有解決大春心中的疑惑，于是開始自己尋找原因，大春的兩個賬戶有些區別：

存100萬的是老賬戶，60萬的是新賬戶。

他懷疑，自己遭遇了微眾銀行的“大數據殺熟”。

評論區里，有類似經歷的人不少。

有人也是微眾銀行的老用戶，他表示“每次都看不到微眾銀行最新高年化產品”，找客服說不推薦就退儲后，APP上才能找到。

還有人在賬戶資金充足時，看不到收益最高的產品，等到賬戶里的錢被用掉了，高收益產品又會神奇出現。

網友總結規律：微眾銀行賬戶存款越多，被推薦高收益理財產品的幾率就越小，賬戶創建的年限越新，列表里高收益理財產品就越多。有人打趣：

劫富濟貧，微眾銀行是真的“俠義”。

這兩年，隨著大行存款利率不斷走低，不少用戶更愿意購入低風險的理財產品來找補。

而在銀行理財圈子里，微眾銀行“活期+”系列，絕對是很多新手投資者繞不開的選項。

因為，宣傳收益率足夠誘人。

就拿微眾銀行新用戶鐵柱的例子來說。

開戶后，銀行提供的“新戶必看攻略”里，屬于較低風險的“活期+”，宣傳中最高近7日年化收益達到3.52%，升級版的“活期＋Plus”，更是達到了4.74%。

什么概念呢？

銀行理財產品，根據風險評級可以分為從R1到R5五個等級，其中R1較低風險產品，年化收益率平均在2%左右。

尤其是低風險活錢產品（可隨時買入隨時賣出），風險更低，收益普遍在1.5%以下。

比如招商銀行“朝陽寶”，宣傳7日年化是1.38%，中國銀行“活錢寶”為1.41%。

“活期＋Plus”最高4.74%的收益率，都可以吊打中高風險的理財產品了，更別提宣傳中說的還是“活錢理財”，兩個優勢疊加，屬實遙遙領先。

現實是，“活期+”的產品收益并沒有宣傳中那么美好。

有網友因為高收益選擇在微眾銀行開戶，結果幾個月時間過去，發現產品實際收益率也就2%，發帖詢問原因。

懂行的人回復：這是被套路了。

微眾的活期+默認按照“成立以來年化”展示收益率，這個數據普遍偏高。產品的真實收益，需要打開產品詳情，點擊“近一月”或者“近三月年化收益率”才能看到。

同時，“活期+”中高收益產品，大多不是嚴格意義上的活錢產品，而是固定期限投資，一些產品購入后需持有1個月，或者半年。

一般新手小白，很難注意到這些，往往被擺出來的數據誘惑，腦子一熱就買了。

其實，這也是行業慣用的一種吸引新客手段。

不光是微眾銀行，很多有客流需求的銀行都會用，特別是一些相對激進的城商行、民營銀行等，都喜歡用這種方式抓眼球。

這幾年，微眾銀行開始向轉型資產管理，對新客流的要求，擺在明面上。

像上面提到的“殺熟問題”，一個在銀行工作的朋友告訴狗蛋，部分銀行代銷的理財產品，也許會有總額限制。

有一種可能，微眾銀行希望通過限制大額投資客或者老用戶購買，將機會分出去，達到吸納新用戶的目的。

微眾銀行是國內批準成立的第一家民營性質互聯網銀行，最大的股東是騰訊，最早靠網絡個人消費貸“微粒貸”發家。

截至2024年，微眾銀行總資產規模為6517億，在國內19家民營銀行中排名第一，累計服務個人有效客戶已超過4.2億，是同期招商銀行零售客戶數量的兩倍，直逼國有大行。可以說：

穩坐中國民營銀行“一哥”寶座。

不過，微眾銀行也有自己的煩惱。

2024年，微眾銀行遭遇了成立以來首次年度營收下滑。

前段時間，微眾銀行突發公告宣布大幅度降息：

從4月29日起，從1年到5年的個人定期存款利率統一調整為1.6%。同時，6個月到3年期的大額存單年利率同樣調整為1.6%。

此前微眾銀行定存利率為2%，一把梭哈40bps，市場議論不斷。

有人說，微眾銀行這是在響應國有大行的號召。也有人說，此舉是微眾銀行業務線轉向的信號。

透過財報數據，不難理解動作背后的意義。

2024年，微眾銀行活期存款占比接近83%，定期存款的比例只有17%，同時其營收主要依靠貸款產生的凈息收入，占比接近80%。

凈息收入是大部分迎合的主要收入項，行業平均占比在60%左右，比如招商銀行，2024年凈息收入占比為62.6%，平安銀行為63.7%。

客戶比例低，業務主要依仗放貸，因此卷定期存款利率，對微眾來說沒啥意義。

微眾銀行真正的挑戰，來源于客戶增長見頂。

2021年，微眾銀行年用戶規模增長近5000萬，2024年，這個數字變成了2400萬。

近年來，隨著國內網絡貸款遍地開花，微粒貸競爭壓力加劇，另外流量紅利衰退，加上傳統銀行也開始擁抱互聯網，“一哥”急需拓展一條新路。

這時，吸引新客，一方面可以為停滯的用戶增長帶來新血液。

另一方面，多元化發展，可以優化目前過于依賴貸款的業務結構，提供新的造血手段。

有網友說，前段時間微眾銀行516理財節，自己好奇開了個賬戶，自此，銷售電話就像狗皮膏藥一樣粘上了自己，有推薦微眾系理財的，還有推薦微粒貸的......

嚴重的時候一天能收到七八個。

關鍵投訴也沒用，對方告訴他，這些電話不屬于微眾銀行，還提醒網友小心詐騙。

早在去年10月，“濟南時報”就曾報道過微眾銀行的“轟炸式”電銷騷擾，有人一個月接到過200余通與微眾銀行相關的推銷電話。

微眾銀行的老用戶們，希望能被銀行一視同仁，買到高收益的理財產品。

新用戶們則希望微眾銀行不要再給自己打電話了。