新能源車險“拐點”還有多遠

事關車主關心的新能源車險，一地發(fā)布最新“發(fā)展方案”。9月14日，北京商報記者了解到，安徽金融監(jiān)管局等七部門近日聯(lián)合發(fā)布《關于促進新能源車險高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》）。政策明確提出加快建設安徽省汽車全生命周期信息數(shù)字化服務管理平臺，推動實現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享；豐富商業(yè)車險產(chǎn)品以及優(yōu)化商業(yè)車險基準費率等。

當前，優(yōu)化產(chǎn)品服務供給，充分發(fā)揮新能源車險在損失補償、風險減量、風險管理等方面的作用，成為保險業(yè)面臨的一大課題。那么，新能源車險擴面離不開哪些要素？政策發(fā)力為市場打開哪些思路？

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一地政策上新

近日，安徽金融監(jiān)管局等七部門印發(fā)《實施意見》，明確提出創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給、提升新能源車險經(jīng)營管理水平等。

其中，在豐富商業(yè)車險產(chǎn)品方面，支持保險行業(yè)圍繞新能源汽車商業(yè)車險保障需求，推動創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品落地安徽。積極參與“基本+變動”新能源車險組合產(chǎn)品推廣應用，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實際運營情況靈活投保。

在優(yōu)化商業(yè)車險基準費率方面，《實施意見》提出，充分發(fā)揮行業(yè)純風險保費在定價中的基準作用，開展行業(yè)純風險保費測算調整工作。優(yōu)化新車型車險定價標準，綜合考慮新車售價、續(xù)航里程、動力性能、安全配置、保險車型風險分級等因素，提升定價精準度和合理性。

《實施意見》還提出，加快建設安徽省汽車全生命周期信息數(shù)字化服務管理平臺，推動實現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這一舉措與金融監(jiān)管總局等四部門年內(nèi)聯(lián)合發(fā)布的《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》形成政策合力。一方面，政策均聚焦當前亟待解決的新能源車險保費高、投保難、賠付高等問題；另一方面，也為新能源車險高質量發(fā)展提供了新機遇。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格表示，安徽的政策聯(lián)動十分必要，旨在破解數(shù)據(jù)壁壘，通過建設數(shù)字化平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為精準定價奠定基礎。同時，豐富產(chǎn)品供給（如“基本+變動”、車電分離）能更好滿足網(wǎng)約車等多樣化需求，推動行業(yè)從源頭降本增效，為全國提供示范。

中央財經(jīng)大學副教授劉春生也表示，安徽省七部門聯(lián)動推出新能源車險政策，通過推進數(shù)據(jù)共享、豐富產(chǎn)品、優(yōu)化費率等，旨在平衡雙方利益。其影響在于，車主能獲得更適配、性價比更高的保障，險企可提升定價精準度與盈利空間，同時推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展并釋放數(shù)據(jù)價值。

“煩惱”如何化解

2021年底，新能源汽車專屬保險產(chǎn)品正式和消費者見面，至此，新能源車和傳統(tǒng)燃油車共用同一車險條款的時代成為過去。

區(qū)別于傳統(tǒng)車險，新能源車險可以對新能源車的三電系統(tǒng)等提供專門的保障，成為不少新能源車主的必備選擇。

在新能源車市場規(guī)模擴大的同時，保險覆蓋范圍也在同步擴大。新能源車險年度保費已達千億元級。2024年，新能源商業(yè)車險保費收入約1177億元，同比增長52.93%。

然而，新能源車險保費規(guī)模快速上漲的背后，卻面臨“車主喊貴，險企喊虧”的局面。“省的油錢全交保費了”“新能源車沒出險，保費卻一年比一年貴”……甚至有車主將新能源車險視為保險“刺客”。

這背后，維修成本高企是新能源車險保費居高不下的核心痛點。此外，出險率高、風險大也是導致保費攀升的重要因素。

2024年，我國保險行業(yè)新能源車險承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。部分新能源車系賠付率超過100%。

不過，“賠本賺吆喝”正迎來轉折點，頭部險企新能源車險率先實現(xiàn)盈利。8月29日，中國太保副總裁、太保產(chǎn)險董事長俞斌在中國太平洋保險（集團）股份有限公司2025年中期業(yè)績會上表示，公司今年上半年新能源車保費收入接近106億元，總體經(jīng)營情況較好，整個新能源車險已經(jīng)進入盈利空間。

“頭部險企已率先盈利，釋放出積極信號。”龍格表示，隨著規(guī)模效應顯現(xiàn)、維修成本下降及險企定價能力提升，行業(yè)扭虧拐點有望在未來三年到來。但需車企深度協(xié)同，優(yōu)化車輛安全與維修經(jīng)濟性設計。

對于新能源車險如何進一步擴面降費，在劉春生看來，擴面可通過加強宣傳普及、聯(lián)動車企經(jīng)銷商營銷、開發(fā)個性化產(chǎn)品實現(xiàn)；降費則需險企借助技術強化風控與精準定價，同時可輔以政府補貼或稅收優(yōu)惠。

需要關注的是，新能源車投保難同樣是不可忽視的難題。為解決這一問題，由中國保險行業(yè)協(xié)會支持、上海保險交易所搭建的官方指定平臺“車險好投保”應運而生，通過這一平臺投保，保險公司必須接受承保。對于部分車主而言，“跑腿求保”成為歷史，在指尖上即可與保險公司達成投保意向。龍格基于此認為，需擴大“車險好投保”平臺覆蓋面，加深應用深度，吸引更多險企加入高賠付風險分擔機制。同時，鼓勵車企開放維修體系，降低零配件成本，并推動駕駛行為數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)更差異化的定價。