香港人，為什么愛(ài)養(yǎng)老年金？

“為什么我從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)過(guò)，別人給我介紹香港的養(yǎng)老年金呢？都是在給我講香港的分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

這是很多客戶遇到我們之后，發(fā)出的困惑。

當(dāng)他想規(guī)劃香港保險(xiǎn)的時(shí)候，他大概率是看不到養(yǎng)老年金的。甭管他是30歲40歲還是50歲，他接觸到的幾乎都是分紅型的理財(cái)產(chǎn)品

為什么會(huì)是這樣？

幾個(gè)原因

原因1：

從銷售的角度來(lái)講，他如果給你推薦或者科普養(yǎng)老年金，他整個(gè)成交的鏈條就會(huì)被拉的很長(zhǎng)。說(shuō)白了就很難讓客戶去下單。

說(shuō)這點(diǎn)沒(méi)什么不好意思，但我個(gè)人不太接受這樣一種觀點(diǎn)。

香港保險(xiǎn)市場(chǎng)，它一個(gè)最大的優(yōu)點(diǎn)就是產(chǎn)品線非常全，每一個(gè)品類都有。而且每一個(gè)品類還能細(xì)分出不同的小產(chǎn)品。

所以如果你有預(yù)算，去看香港的產(chǎn)品，那你當(dāng)然要多看一看。這樣的話你就不會(huì)錯(cuò)過(guò)。

這是我一個(gè)從業(yè)者的底層的價(jià)值觀。

所以養(yǎng)老年金就很重要，尤其是買(mǎi)香港保險(xiǎn)很多人的年齡都不小了，當(dāng)然不是說(shuō)很老，大多數(shù)集中在

35歲到55歲

這個(gè)年齡區(qū)間的人，其實(shí)養(yǎng)老是非常非常重要的規(guī)劃。尤其是這兩年，養(yǎng)老金這件事在中國(guó)被越來(lái)越多人接觸。

在香港，能夠享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠的養(yǎng)老年金，叫稅延年金。很早就開(kāi)始有了。

但是你想一想，我們內(nèi)地也就是這兩年，才有了個(gè)人養(yǎng)老金制度。在這個(gè)制度里面，你才可以嵌套進(jìn)去一個(gè)養(yǎng)老年金，每年幫你抵一點(diǎn)點(diǎn)個(gè)人所得稅。

我們剛實(shí)行的制度，人家那邊已經(jīng)實(shí)行很久了，所以這足以說(shuō)明在那個(gè)市場(chǎng)，香港本地人是非常認(rèn)同的。

每一個(gè)人，都要買(mǎi)養(yǎng)老年金

當(dāng)然這也是因?yàn)椋谙愀郏⒉皇鞘裁炊脊艿拇笳](méi)有像我們內(nèi)地一樣，有覆蓋這么廣，做出這么多承諾的社保養(yǎng)老金。

所以如果想每月退休有錢(qián)拿，那就要自己提前買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老金。為了激勵(lì)你買(mǎi)，就給你退稅了，所以在香港這是很受歡迎的。

但是針對(duì)內(nèi)地的客戶去講養(yǎng)老年金，就沒(méi)有那么有吸引力，因?yàn)橄愀鄣姆旨t型理財(cái)真的預(yù)期收益太高了。

人性就是這樣的，我看到一個(gè)預(yù)期收益6%甚至更高的產(chǎn)品，而且他說(shuō)能在第五年，第六年就開(kāi)始能按照總保費(fèi)的5%、6%去提款。

我覺(jué)得那不挺好嘛？總比養(yǎng)老金等到60歲或者55歲才能領(lǐng)錢(qián)要好吧！

但實(shí)際上，人有時(shí)候是沒(méi)有經(jīng)過(guò)理性思考的。

他不知道的是，第五年、第六年可以取款的那種分紅型產(chǎn)品，派發(fā)的分紅是存在一些不確定性的。

但是養(yǎng)老年金所派發(fā)的這個(gè)金額，確定性非常高有的產(chǎn)品確定性甚至高過(guò)了75%。

也就是說(shuō)派發(fā)塊錢(qián)10,000元，有7,500塊錢(qián)都是絕對(duì)確定的。

其實(shí)我們也有這樣真實(shí)的案例

55歲的客戶，他買(mǎi)養(yǎng)老金是從60歲開(kāi)始領(lǐng)，他買(mǎi)其他的一些分紅型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，可能也是第五年開(kāi)始減保派發(fā)。

領(lǐng)的錢(qián)是幾乎一樣的，在這個(gè)情況下，養(yǎng)老年金的錢(qián)確定性又更高。那為什么不買(mǎi)養(yǎng)老年金呢？

那可能是因?yàn)轲B(yǎng)老年金他所承諾的，那個(gè)預(yù)期的現(xiàn)金價(jià)值又不夠高。

因?yàn)槲覀冎溃嗣磕昱山o你的錢(qián)，賬上還要躺著現(xiàn)金價(jià)值。

那在這方面來(lái)講，養(yǎng)老年金就不如分紅型的產(chǎn)品更給力。

因?yàn)榉旨t型的產(chǎn)品，它可以把自己的現(xiàn)金價(jià)值說(shuō)的很高，

從人性角度來(lái)講，我跟你講了養(yǎng)老年金了，我不知道你是不是有點(diǎn)保守的客戶。我總覺(jué)得你看見(jiàn)高收益的就會(huì)去買(mǎi)，所以呢我不如給你介紹高預(yù)期收益的分紅型產(chǎn)品。

所以從供給端它就決定了，養(yǎng)老年金很難走到你的面前。

但是我們不一樣！槽叔和我們團(tuán)隊(duì)小伙伴，我們是做養(yǎng)老出身的。

我們認(rèn)為一個(gè)人要先解決養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)，把長(zhǎng)期的退休之后可以預(yù)見(jiàn)的生活先規(guī)劃好，然后你再去搏一個(gè)中短期的或者中長(zhǎng)期的收益。

這才是理財(cái)?shù)膽?yīng)有之義。

去年，我在這本安心養(yǎng)老的書(shū)里面也說(shuō)過(guò)，如果你自我感覺(jué)很良好，你覺(jué)得自己是高收入高凈值人士。

我想問(wèn)你，退休之后的收入和生活水平是什么樣的？

當(dāng)你把退休生活打理妥當(dāng)之后，再說(shuō)別的。我覺(jué)得這個(gè)是更健康的理財(cái)觀念。

其實(shí)我們做很多事都是這樣，所以最終的結(jié)果就是。不管是在內(nèi)地買(mǎi)產(chǎn)品，還是在香港買(mǎi)產(chǎn)品，每2個(gè)買(mǎi)終身壽或者分紅型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的客戶，都會(huì)有1個(gè)再買(mǎi)一份養(yǎng)老金，這個(gè)比例是很高的。

這兩年大家才知道養(yǎng)老年金很重要了，實(shí)際上我們從2018年到現(xiàn)在，每年都有大量的養(yǎng)老年金的客戶。

有了我們，他就可以知道原來(lái)看似收益沒(méi)那么起眼的養(yǎng)老年金，實(shí)際上它是一種保底思維。

所以我們很開(kāi)心，有很多客戶認(rèn)可我們。

我們經(jīng)常舉一個(gè)例子，在理財(cái)險(xiǎn)中，養(yǎng)老年金這個(gè)產(chǎn)品相較于那種高收益的分紅產(chǎn)品，它就像是定期壽險(xiǎn)，相較于傳統(tǒng)的含身故重疾險(xiǎn)而言。

很多人一上來(lái)都去買(mǎi)含身故的重疾險(xiǎn)，一上來(lái)都去買(mǎi)分紅型理財(cái)險(xiǎn)。

但是我們會(huì)先讓他看看定期壽險(xiǎn)，用定期壽險(xiǎn)去輔助重疾險(xiǎn)。我們也會(huì)讓他看看養(yǎng)老年金，用養(yǎng)老年金去輔助分紅型增額壽。

所以，我們到現(xiàn)在一共有1,000多個(gè)客戶買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)。這1,000個(gè)定期壽險(xiǎn)的客戶，背后實(shí)際上是2,000多個(gè)重疾險(xiǎn)的客戶。

養(yǎng)老年金也是如此

所以我們很欣慰，客戶至少能夠有很多人認(rèn)可我們。

當(dāng)然，我們也是有私心的。我經(jīng)常說(shuō)，我們也是持證經(jīng)紀(jì)人，我們也要賺錢(qián)養(yǎng)家，那我們?yōu)槭裁匆扑]大家關(guān)注養(yǎng)老年金呢？

除了上面說(shuō)的客戶需求以外，還有一點(diǎn)也挺重要的，就是由于我們從業(yè)時(shí)間很長(zhǎng)。

我從業(yè)12年了，未來(lái)我和我們團(tuán)隊(duì)還要繼續(xù)的，還要在這個(gè)行業(yè)里面待著，我們真的很希望等到5年、10 年之后，客戶看到他產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率之后，能不要回過(guò)頭來(lái)罵我們，或者吐槽我們。

因?yàn)檎娴氖沁@樣，做分紅型理財(cái)，真的要承受分紅的不確定性。那分紅的不確定性有時(shí)候，又不是我們作為經(jīng)紀(jì)人可以掌控的。

很多時(shí)候是受制于，保險(xiǎn)公司的投資策略和當(dāng)年的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，但是養(yǎng)老年金它的分紅情況，就相對(duì)穩(wěn)健的多，波動(dòng)也非常小。

我之前就說(shuō)過(guò)，為什么養(yǎng)老年金和重疾險(xiǎn)它的很多香港產(chǎn)品的分紅形態(tài)要比香港的分紅理財(cái)險(xiǎn)，分紅實(shí)現(xiàn)率更高？就是這樣一個(gè)原因。

我們希望客戶在10年、15年后退休了，發(fā)現(xiàn)這養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)率真的很高，真的如你預(yù)期所說(shuō)的，那我們心里能稍感寬慰。

我們當(dāng)然也很支持他去買(mǎi)預(yù)期收益更高的分紅型的理財(cái)，我自己也買(mǎi)了很多，但是一定要有錯(cuò)位認(rèn)識(shí)。

每一個(gè)產(chǎn)品，它的風(fēng)險(xiǎn)偏好是不同的，它的實(shí)現(xiàn)率也是不同的。

如果你有條件有預(yù)算想去看香港產(chǎn)品，我建議你循序漸進(jìn)的去看。

你這么想：

內(nèi)地的這種保證收益的理財(cái)，不管是養(yǎng)老金還是增額壽，它可能是極度保守的。香港的分紅型理財(cái)它是有一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的。

它雖然保本，但是它的分紅實(shí)現(xiàn)率存在不確定性。在這兩個(gè)產(chǎn)品之間有一個(gè)巨大的溝壑，我們應(yīng)該在這個(gè)溝壑的中間，用分紅型的養(yǎng)老年金去填補(bǔ)。

這樣的話，就取得了循序漸進(jìn)的效果。從固收到有一點(diǎn)分紅的養(yǎng)老，到分紅很多的理財(cái)型的保險(xiǎn)。

這樣循序漸進(jìn)的認(rèn)知，有助于你去正確的看待你的資產(chǎn)包里面的不同產(chǎn)品形態(tài)，所帶來(lái)的潛在收益。

而不是一下子從固收立刻跳到了分紅占比非常高的，尤其是中期分紅占比非常高的，純的理財(cái)型保險(xiǎn)上。

未來(lái)有可能你在持有階段，會(huì)有一些糾結(jié)和痛苦。

所以呢，這就是為什么我們認(rèn)為香港的分紅型養(yǎng)老年金非常重要，你值得了解。

如果你的經(jīng)紀(jì)人和你介紹過(guò)，你不妨多了解多看一看。

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