別人家孩子都買了，我家要不要跟風？

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教你搞懂保險，避開坑～

大家好，我是簡保君。

開學的時候，一位新手媽媽跑來問我，已經按照簡七財富水池的思想，給孩子配置了重疾+住院醫療+意外險。

現在幼兒園又發下來少兒住院互助基金和學平險，到底還要不要買？

而且保險這么多，真用的時候到底用哪個？感覺很亂，希望我幫她理理思路。

我覺得她的困惑很有代表性。很多媽媽遇到孩子的事，往往情感沖在理智前面：

別人家孩子有的，我家娃也得有。

結果可能是家里多了一堆東西，卻不知道派什么用處，包括保險也是一樣的。

那今天我們就來好好分析一下，大家覺得有幫助的，可以點贊收藏~

01

孩子的風險，主要就是疾病和意外兩大類。

細分下來，會涉及門診、住院、傷殘、身故等情況。

我按照發生概率和影響程度，做了個分類：

這里的「影響」主要指經濟損失，情感傷害是保險無法彌補的。

你會發現，傷殘和重疾的經濟影響，其實比身故更重。

第一步：明確你的需求

問問自己：

是只想轉移重大風險？比如重疾治療費、大額住院費用？

還是希望所有的風險全部轉移？小到孩子平時感冒發燒，吃壞肚子，都可以由保險來買單。

需求本身并沒有對錯之分，關鍵是要明確目標，才能為下一步做準備。

在做需求時，也不要有很大的心理負擔，不是做完后一輩子就這么定下來了。

完全可以先制定部分需求，或者根據自己的心態、預算及認知隨時改變需求。

第二步：匹配合適的保險組合

財富水池的重疾+意外+住院醫療組合，就是第一種需求的標配，滿足基本的保障，只轉移重大風險。

對照風險圖你會發現，這個組合缺了門診保障和小額住院費用（因為住院醫療有免賠額）。

小朋友看個感冒發燒，掛號化驗加配藥，一般幾百元，不會給家庭造成重負擔，可以自己承擔。

如果你希望省心一些，可以在基礎組合上加門診險和小額住院醫療險。

門診險一年保費幾百元，對孩子來說還挺劃算。作為過來人，我特別推薦這幾個年齡段配置：

0-1歲：此時娃開始走出家門，逐漸增加戶外活動，但免疫系統還不完善，容易導致生病。

3-4歲：進托兒所或幼兒園，第一次和許多孩子接觸，交叉感染的機會大增。開學前3個月，是生病的高發時期。

6-7歲：進入小學，新的環境也容易造成生病。

另外普通的住院醫療險往往有1萬元的免賠額。

有些孩子肺炎住院，醫保報銷完，自己還花了幾千元。有點心疼，卻因為達不到免賠額又理賠不到。

這個費用可以通過小額住院醫療來解決，它們可以做到0免賠，符合條件的話，住院花1元錢也能賠。

第三步，挑選具體產品

拿到一個保險產品后，先看一下能不能買，主要的門檻就是健康告知。

其次再看一下保障責任是否能滿足自己的需求。

最后才是在保費和保障之間取個平衡，做出最終的選擇。

三大類保險中，醫療險會復雜一些，因為會有各類的組合搭配。

比如有些醫療險，能把門診險和小額住院都打包了，買一頂三，省心很多。

有些住院醫療險含門診但不含小額住院；有些門診險會包含小額住院等等。

這一步可能需要大家對保險有一定的了解，不然還是比較費時間的。

02

回到開始的問題，學平險和少兒住院互助基金又屬于哪一類呢？

學平險的責任很廣泛，就是一個大雜燴。

我拿自己娃的舉個例子，下面是學校發的產品介紹。

能看到至少包含意外身故，意外傷殘，意外醫療，重疾，住院醫療等責任。

乍一看，產品保障種類多，保費也很便宜。

很多家長朋友們看到以后的第一反應就是：

是不是買了學平險，給孩子的其它保險，我暫時就不用買了？

先別急著下結論，學平險雖然涵蓋面廣，但是每一項的保額都不足，無法承擔有效的保障責任。

比如10萬元的重疾，20萬的傷殘，都是無法彌補實際造成損失的。

它的地位相比我們上面介紹的單項商業保險，更接近錦上添花，而不是取而代之。

大部分重復的保障并不會浪費，它是可以和意外險，重疾險等疊加賠付的（醫療除外）。

比如意外傷殘，通過單獨意外險賠付50萬，通過學平險再賠20萬，是完全符合規定的。

少兒住院互助基金主要是保障住院費用，作用跟小額住院醫療有重復。

兩者選一個就行了，沒必要都買。

不過它的優勢是沒有健康告知，沒有投保門檻，誰都可以買。

03

寫到這里，大家可能已經對孩子保險的選擇有了更清晰的思路：

1、先明確自己的需求

2、再匹配合適的組合

3、最后挑選具體產品

而學平險或少兒互助基金，只能算是「錦上添花」，無法替代真正的保障組合。

當然，由于篇幅有限，在匹配組合與挑選產品階段，需要根據孩子的年齡、預算、健康情況等，綜合做出適合的方案，無法一概而論。

最好還是系統學一學保障配置的底層邏輯，把家庭的保險框架搭建起來，心里才踏實。

感興趣的朋友可以掃碼加入【家庭保險訓練營】，每天10分鐘，手把手教大家【花更少的錢，買對保險】。

以后，在保險這件事上，再也不怕被別人忽悠了。

而且分享的內容并不僅僅是孩子的保險，你本人的，爸媽的保險有什么坑，需要注意什么，都會涉及到。

當然，對于關注我們很久的老朋友，已經對保險有一定的了解，也可以跳過學習階段，直接咨詢1v1的專業顧問，解決孩子或者家庭的保險配置問題，更加省心。

晚安