清華大學研究報告：個人養老金沒成……

越窮的人

越沒準備

中國人的退休準備工作做得怎么樣？

2022年推出的個人養老金制度實現了設計目標了嗎？

據清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心的2024年度研究報告， 很慚愧，雙雙失望。

截至2024年6月，在一年半的時間里，只有6000萬人開通了個人養老金賬戶。

在本次調研對象中，34.2%的受訪者已開設個人養老金賬戶，65.8%的受訪者尚未開設，開設比例高于全國水平。

但在已開設賬戶的受訪者中，平均每年繳存的個人養老金金額為5145元，這一數字低于當前制度規定的年度繳納上限12000元。

事實上，我也被銀行要求開通過，這是上面壓給銀行的任務，但是里面空無一文。

除了個人養老金賬戶，還有數字人民幣，我都是空的。

估計開通賬戶的人中，我這樣的不在少數。

吃飯都成問題、眼下的事情都沒法解決的時候，誰還關心未來的養老？

從收入情況分析，在控制其他變量不變的情況下，稅后收入較高的居民通常會繳納更多的個人養老金。

報告說，這表明個人的經濟實力在很大程度上決定了其對個人養老金的投入程度。

但我對這個結論存疑——更大的可能性是，個人養老金只是少繳個人所得稅的避稅手段。

原因倒也簡單，還是信任問題。社保從一開始說好的做實個人賬戶，到如今成了現收現付這個樣子，哪還有信任可言。

因此，報告的結論是：個人養老金賬戶的開設與繳納方面，尚未達到制度設計的理想水平。

此外，中國人的退休準備工作「不及格」。

報告指數取值范圍設定為0～10分，分數越高，意味著居民在退休準備方面越充分。

• 8～10分被界定為高退休準備指數，表明居民的退休準備非常完善；

• 6～8分代表中等退休準備指數，顯示居民雖已具備一定的退休規劃基礎，但仍存在進一步提升的空間；

• 低于6分被視為低退休準備指數，說明居民在退休準備上存在明顯不足，

調查結果顯示，2024年，中國居民退休準備指數為5.53，與2023年持平，仍處于低退休準備水平。

在六個維度中，「退休計劃完善度」略有提升，其余五個維度與2023年基本持平。

當然，還是有錢人會準備，沒錢人只想過好眼下的日子，不但未上升，反而在下降，呈現出典型的「馬太效應」。

具體到地區差異，2023年指數高的省份在2024年有所上升，指數低的省份下降，整體差異增大。

從收入來看，低收入人群的退休準備水平明顯下降，高收入人群有所提高，不同收入組差距增大。

從職業來看，已婚、有子女、身心健康、本科學歷、就職于國有企業或外商/港澳臺商企業
工作、個人收入較高、家庭收入較高的人群，退休準備做得最好。