日本人的生財之道：如何變成有錢人

辦公室邊上的公園，楓葉已紅透了大半。靠在窗前，我有點呆，給朋友發了一條微信：“不知不覺已是深秋，2025年只剩最后一個半月，這日子過得實在太快。”

朋友給我回了一句：“起早摸黑，今年還沒賺到什么錢。”

我給他寫了四個字：“不虧就賺”。

手頭剛好收到野村綜合研究所寄來的一份日本人的《資產調查報告》，是2025年版，我泡了一壺茶，坐下來開始認真地讀一下這一份報告，想看看日本的“有錢人”都是如何賺錢的？

野村綜合研究所的調查報告說，2025年，日本資產1億日元（約合人民幣500萬元）以上的“富裕層”家庭，總計約165萬3000戶，占全國總家庭數的3%左右。其中，1億至5億日元的“普通富裕層”153萬5000戶，5億日元以上的“超富裕層”11萬8000戶。這兩個階層總資產高達469萬億日元（約21.5萬億元人民幣），相當于日本GDP的85%！

看到這一數據，我吃了一驚，3%的人，握著全國近九成財富。這數字，像極了羽田機場的客機——大多數人擠在普通艙里，少數人卻坐在頭等艙，悄無聲息。

但別以為這3%是天生的“富二代”俱樂部。這份調查報告的數據告訴我們，這幾年，日本“有錢人”正在緩慢卻堅定地擴張。2005年調查啟動時，1億日元以上家庭僅70萬戶。到2011年金融危機谷底，也才81萬戶。可從2011年起，這數字像春筍般節節攀升：2015年121萬7000戶，2021年148萬5000戶，到2025年已達165萬3000戶，14年翻了一倍！為什么？不是印鈔機開了，而是日本進入了“靜水深流”的財富積累期。

要明白這點，得先看看日本的財富金字塔是咋樣。野村綜合研究所把日本人家庭資產分成五層：最底層“大眾層”（3000萬日元以下）4424萬戶，占總家庭86%，資產卻只占26%；往上“上大眾層”（3000萬至5000萬）576萬戶；“準富裕層”（5000萬至1億）403萬戶；再往上才是主角——“富裕層”和“超富裕層”。

有趣的是，準富裕層403萬戶，人數比富裕層多一倍，資產卻只多1萬億日元。這說明什么？財富一旦跨過1億日元門檻，就像滾雪球，增速突然加快。1億是分水嶺，過了這線，資產增值像坐上新干線列車。

那么，這些“有錢人”都是從哪里冒出來的？有三種典型的誕生路徑。

第一種，是“沉默的繼承族”。東京灣岸的高級公寓里，住著一位77歲的老先生，每月準時來銀行存100萬日元（約5萬元人民幣）現金。銀行問他來源，他只說“父親留下的”。原來，他父親是二戰后創業的中小企業主，靠生產汽車零配件起家，90年代地產泡沫時在六本木買了三棟樓。如今租金每月300萬日元，稅后剩200多萬，老人家一分不動，全存銀行。30年復利滾下來，本金加利息，已超3億日元。他從不炒股，只信“看得見的磚頭”。這類人，占超富裕層近四成，資產多來自不動產增值和代際傳承。

第二種，是“隱形的企業家”。大阪市難波的商業街，有位50歲出頭的社長，穿著優衣庫西裝，來銀行辦貸款時，銀行才驚覺——他名下有7家物流公司，專做亞馬遜日本公司的最后一公里配送。疫情三年，業務暴增，他卻從不炫富，連員工都不知道老板資產。2024年，他一次性還清3億日元貸款，理由是“利率要漲了”。這類人，多是中小企業主，靠實業積累，資產多在1.5億至3億區間，他們信奉“現金為王”。

第三種，是“薪資貴族”。靠近皇宮的千代田區的高級公寓樓里，住著一位日本大商社的前常務董事，他從不炒股，只買國債，30年下來資產達到2.8億日元。問他秘訣，他說：“年輕時每月領到工資存50%，其中一半買國債，公司給的股票也從不出手。”這類人，占富裕層兩成，多是大企業高管或醫生、律師，靠穩定現金流和長期投資。

野村綜合研究所的這一份報告，越看越覺得與我無緣。我母親曾經跟我說過一句話，說：“錢不是賺來的，而是省下來的。”這句話，我琢磨了大半輩子，還沒琢磨透。

與一位東京大銀行的私人金融部門經理聊時，我問他一個問題：“賺錢重要，還是省錢重要？”

他說：“當然是省錢重要！但是，省錢不是從牙縫里扣，而是要知道省錢之道。”

他給我講他客戶的故事，總結了三條，我覺得挺有道理。

第一條，不為“面子”花錢。一位資產5億日元的老夫婦，每周去超市購物必選打折日。老爺子說：“省下的100日元，十年后就是1000日元。”他們住的是30年前買的二手公寓，裝修簡樸，卻在銀行有2億日元定期存款。反觀普通人，常為“體面”透支——名牌包、豪車分期，其實是在給銀行打工。

第二條，只為“價值”買單。一位IT企業家，資產1.8億日元，家里電視卻是10年前的索尼老款，但給孩子請的英語家教卻是每月30萬日元。他解釋：“電視看新聞就夠，孩子教育決定未來。”另一位上市公司董事長，開的車還是20年前的，對奢侈品嗤之以鼻。但是，他出手買了一棟輕井澤的別墅，周末帶家人到別墅度假，理由是“家族記憶比財富重要”，“金は使う所に使え”——錢要用在刀刃上。

第三條，比誰都關心“稅規”。每年稅制改正時，客戶必來電：“新規則怎么應對？”他們深知，稅是財富最大漏斗。普通人常忽視稅制，富裕層卻把每項規避規則用足。一位橫濱醫生，靠合理節稅，每年省下近200萬日元，20年就是4000萬。信息差，就是財富差。

聽完他的介紹，我開始考慮要不要約談一下稅理士。

看來，只要堅持“省無用、投有用、學稅規”，10年后或許就能跨過“有錢人”那道門檻。畢竟，日本的富裕層14年翻倍，靠的不是運氣和餡餅，而是習慣，是日積月累的“靜水深流”。

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