2026年，如果房價繼續下跌，中國近一半的家庭或將面臨4個困境

前言

2026年臨近，一個殘酷現實浮出水面：曾經象征成功的多套房產，正在成為拖累家庭的沉重負擔。

很多人賬面身家幾百萬，卻連老人的醫藥費都付不出來，因為手里的房產證根本換不來錢。

為何房子越多越難受？這場危機該如何化解？

編輯：BX

從財富到負債

2012年，王先生在三線城市花80萬買下二套房，貸款50萬，月供近3000元。

那時的他覺得自己做對了，房價在漲，資產在增，未來可期。

轉眼十年過去，這套房市場價跌到了60多萬，里外里虧了20萬，可每個月3000元的月供還得照交不誤。

這就解釋了為什么近一半的多房家庭正面臨第一道坎。

房價跌了，貸款卻一分不能少，當初買房是按當時房價申請的貸款。

銀行才不管后來漲跌，每個月的還款義務雷打不動。

更讓人頭疼的是，兩套房貸款利率本來就比首套高，尤其是2010年前后入手多房的人，如今成了負債壓力最大的群體。

當初為了多囤房背負的高息貸款，現在還在擠壓著原本就緊張的生活。

第二道坎更傷人，看似賬面有錢，實際手里沒現金，很多家庭都有這困擾。

手里的第二套房要么空著，要么租出去收點微薄租金，真到用錢時想賣掉，卻發現比登天還難。

說起來，煙臺這樣的三線城市，2024年商品住宅成交量比2021年蒸發了近三分之二。

有些小城市一天頂多賣10套房，這就導致了典型的"流動性陷阱"。

想賣吧，價高了沒人問，價低了又心疼當初的本錢。

不賣吧，房子空著還得交物業費取暖費，一點實際用處都沒有。

中國家庭的財富困境

第三道坎直接影響到生活質量，資產縮水后，消費不敢再大方。

中國家庭房子占總資產的比例很高，有些甚至超過70%，房價一跌，整個家庭的資產就跟著縮水。

數據顯示，受房價下跌影響，2024年居民財產凈收入增速大幅下滑，醫療保健、教育、文化、娛樂這些消費增長都慢了下來。

以前家里還會計劃，每年出去旅游兩次，給孩子報興趣班。

現在看著房子貶值，心里就發慌，能不花的錢就不花。

第四道坎最致命，房產行情走弱后，很容易引發家庭爭執，互相指責傷感情。

買房時大多是夫妻或家人一起做的決定，可一旦房價下跌，原本的共識就成了矛盾導火索。

很多人都經歷過這樣的場景，"當初我就說別買，你非要買"，或者"早聽我的把房賣了，也不至于虧這么多"。

原本日子就因為房價下跌變得緊張，再加上這些爭吵，好好的家庭氛圍都被攪亂了。

社科院早就提醒過，三四線城市2026年房價仍有調整壓力，這個提醒不是空話，而是實實在在的風險預警。

讓人觸目驚心的是，中國家庭的總資產中，房產占比高達59.1%，在部分城鎮居民的統計中，這個比例甚至沖到了69.3%。

這就形成了一個系統性風險，絕大多數普通家庭，把幾代人攢下的全部財富都集中投在了房產上。

過去二十年大家都默認房產是穩賺不賠的資產，能一直增值，把它當成了家庭財富的核心依靠。

可現在樓市行情轉變，這種單一的資產配置方式，暴露了巨大的風險。

房子從"壓艙石"變成"重錨"

對比一下，德國家庭的住房資產占比平均只有35%左右，他們靠多元化資產配置和成熟租賃市場，給自己的財富加了一層保障。

我們很多家庭把所有財富都押在房產上，一旦樓市波動不僅資產價值會受影響，整個家庭的安全感都會崩塌。

更深層次的問題在于，這種資產配置反映了中國人獨特的財富觀念，房子不僅意味著資產，更承載著安全感、社會地位、子女教育等多重期待。

當房子從"壓艙石"變成"重錨"時，不僅僅是財務上的損失，更是心理上的重創。

央行數據顯示，2025年上半年房貸余額，不僅沒減少，反而回到了37.74萬億元，還有600多億元的新增。

這說明很多家庭并不是"降負債"，而是被迫繼續扛著。

有的人月供占收入四成甚至更高，工資剛到賬，銀行先拿走一半，剩下的要應付柴米油鹽、孩子補習、老人看病。

那種幾乎無法換氣的壓迫感，才是如今最常見的真實狀態。

更讓人焦慮的是，房子想賣卻賣不掉，新房成交面積同比腰斬，三四線城市掛牌幾個月無人問津。

房子從"資產"變成了沉甸甸的套牢物，你想斷臂求生都難，因為市場根本不給你機會，這種"流動性消失"的現實。

心理去杠桿，比財務去杠桿更重要

讓很多家庭第一次意識到，原來擁有幾套房不等于富裕，反而可能意味著被困在原地出不來。

面對這樣的困境，很多家庭的第一反應是等待市場好轉。

這種想法可以理解，但極其危險，房價下跌并不可怕，可怕的是面對下跌時的慌亂和不作為。

更重要的是，我們需要一場徹底的思維革命，心理去杠桿。

這個概念聽起來很專業，其實很簡單，就是降低對房價上漲的心理預期，打破"買房必賺"的思維定式。

心理去杠桿比財務去杠桿更重要，因為只有心態調整了，行動才會改變，這里的核心是摒棄"當初買入價"的執念。

很多人賣房子的時候，總想著"不能低于當初的買入價，不然就虧了"。

可實際上，房子的價值只看當下的市場價格，當初花了多少錢已經是"沉沒成本"。

如果手里的閑置房產已經跌了不少，而且未來還可能繼續跌，不如趁現在市場還有一定流動性，早點賣掉變現。

具體怎么做呢？第一步是給自家的房子"打分"。

把那些非核心、沒配套、難變現的"劣質資產"找出來，優先處理。

不同城市、不同地段的房子，風險差異很大，不能一概而論。

一線和強二線城市的核心地段，因為人口集中、產業發達，房產的抗跌性相對較強。

而三四線城市，尤其是人口持續流出的小城，或者郊區、配套不完善的地段，風險就會高很多。

第二步是多關注地方政策，跟著政策方向，調整策略。

2025年以來，不少城市都出臺了救市政策，比如降低首付比例、下調房貸利率、取消限購限貸、給購房補貼等等。

2026年，預計還會有更多城市出臺針對性政策，合理利用這些政策。

結語

房價下跌不是危機，而是提醒我們重新審視財富與幸福的關系。

未來五年，房地產將徹底回歸居住屬性，多元化資產配置成為必然選擇。

面對這場變革，你的家庭做好準備了嗎？歡迎在評論區分享你的故事。