城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金漲幅提升，忽略了最弱勢的人

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近日，中央財辦有關負責同志在接受新華社采訪解讀中央經(jīng)濟工作會議精神時提出，提高城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金。這是繼今年政府工作報告提出城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金最低標準提高20元后，中央再次明確提高城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金。

這意味著，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金將在明年迎來制度建立以來的第八次上漲。

一、基礎養(yǎng)老金漲幅提升

2014年，新農(nóng)保、城市居民養(yǎng)老保險統(tǒng)一為“城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險”。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金由“基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金”構(gòu)成。其中，基礎養(yǎng)老金又由中央基礎養(yǎng)老金和地方基礎養(yǎng)老金兩部分組成。中央基礎養(yǎng)老金標準是全國統(tǒng)一的，為所有符合條件的參保人提供基本保障，地方還會在中央標準基礎上加發(fā)基礎養(yǎng)老金。

這里所指的城鄉(xiāng)居民，是和城鎮(zhèn)職工相對應的概念，粗略地說，指城市無業(yè)、農(nóng)民等人群。考慮到這一代城市老年居民年輕時，基本上都有工作，屬于職工范疇。所以，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金問題，主要還是在于農(nóng)民。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，的確有欠賬。從2009年新農(nóng)保啟動時，全國基礎養(yǎng)老金最低標準是55元，經(jīng)過七次提高標準之后，漲到143元，平均每年也就漲五六塊。這兩年隨著相關議題熱議，漲幅加速，達到20元。截至2024—2025年，全國領取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的人數(shù)已經(jīng)超過1.8億，平均每月養(yǎng)老金大約240—250元。

根據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)，農(nóng)村老人月均食品消費約300-400元，慢性病用藥月均支出150-200元，維持基本生存需求的最低標準應不低于500元/月。所以，這兩年提升城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的相關建議很多，國家也順應了這些建議。

根據(jù)這些建議，未來還有很大提升空間。

國務院發(fā)展研究中心原副主任劉世錦曾公開建議，爭取在一兩年內(nèi)，將農(nóng)民漲到400元，并最終，通過劃撥國有資本，將基礎養(yǎng)老金提升到每個月1000元。他認為，領養(yǎng)老金的是1.7億人，如果拿出刺激政策資金5000億元，那么每個月農(nóng)村居民領的養(yǎng)老金就可以由200多塊錢增加到400塊錢，大體上翻一番，短期對擴大消費來講比促銷式的政策效果更好。

二、直接發(fā)錢，是最好的

對于漲城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，有這樣一種觀點：漲幾百元養(yǎng)老金，老人也不見得會消費，而是把錢存起來給孩子，所以，重點應放在改善農(nóng)村公共服務上。

這種看法是錯誤的，錢總是真金白銀地發(fā)到手上更好。

邊際消費傾向（MPC）是凱恩斯消費理論的核心概念，指新增1單位收入中用于消費的比例。根據(jù)凱恩斯的心理規(guī)律，人的收入分為兩部分，一部分儲蓄，另一部分消費。消費隨收入增加而增長，但增速低于收入增速，且具有遞減性特征，也就是說，收入越高，消費增量占比越低。

這個現(xiàn)象也很好理解。一個人月入3000元，為了維持自己的生活，可能得全部花完。馬斯克是全球首富，一年收入幾個億縱然花天酒地，也是花不完這筆錢的，而是要拿去繼續(xù)做投資。

凱恩斯解釋經(jīng)濟波動、生產(chǎn)過剩以及總需求變化等宏觀經(jīng)濟現(xiàn)象的基礎，就是這個規(guī)律。當下，我們的經(jīng)濟政策無疑具有濃厚的凱恩斯主義色彩。政府花錢、低利率、增加貨幣供應刺激經(jīng)濟，都是出于凱恩斯主義。那么，怎么到了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金這里，就完全不認凱恩斯主義呢，說什么人的經(jīng)濟收入越少，越不會花錢？

中國農(nóng)村人口占全國的36.1%，但根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2024年我國農(nóng)村居民的人均消費支出只占城鎮(zhèn)居民的42%，原因之一在于農(nóng)村養(yǎng)老金的平均水平還不到城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的10%，養(yǎng)老金水平較低使得農(nóng)村老年人群體落入“消費抑制陷阱”：醫(yī)療花費被壓縮、耐用品更換停滯、服務型消費幾乎空白。

所以，農(nóng)村居民作為中國生活水平最低的群體，其消費傾向是較高的，約為0.8。根據(jù)相關專家測算，如果這個群體的養(yǎng)老金支出能夠增加1萬億元，就可以拉動GDP增長約1.2萬億元，為年度經(jīng)濟增長提供將近一個百分點的增長空間，對穩(wěn)增長起到重要作用。

2025年政府工作報告將“全方位擴大內(nèi)需”列為十大任務之首。農(nóng)村市場是提消費、擴內(nèi)需的重要一環(huán)。

三、最弱勢的人，被忽略了

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金中的基礎養(yǎng)老金，雖然是國家出的，但卻不是普遍發(fā)的，而是僅向參保人員發(fā)放。

國務院印發(fā)的《關于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》第七條規(guī)定：新農(nóng)保或城居保制度實施時已年滿60周歲，在本意見印發(fā)之日前未領取國家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，不用繳費，自本意見實施之月起，可以按月領取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基礎養(yǎng)老金；距規(guī)定領取年齡不足15年的，應逐年繳費，也允許補繳，累計繳費不超過15年；距規(guī)定領取年齡超過15年的，應按年繳費，累計繳費不少于15年。

這就是說，你參加了養(yǎng)老保險，國家每個月會額外給你發(fā)基礎養(yǎng)老金；如果沒有參保，連基礎養(yǎng)老金都沒有。如果以前沒交，只有補繳后，才能得到基礎養(yǎng)老金這部分錢。

由此，本文的話題，就觸及到中國社會最弱勢的一部分人。一個老農(nóng)，過去沒有繳，多半是因為窮，讓他補繳一大筆錢，小十萬這樣一個數(shù)目，不現(xiàn)實，甚至不可能。

針對這個情況，一些地方的銀行就想出了養(yǎng)老貸。銀行貸出補繳款，打入社保賬戶，老農(nóng)就可以領社保了。社保發(fā)的錢，優(yōu)先還貸，剩下一部分，就給老農(nóng)。銀行可以得到一部分利息，老農(nóng)從得不到國家基礎養(yǎng)老金，變?yōu)槟艿玫交A養(yǎng)老金，也不虧。如果沒有活到139個月，個人賬戶剩下的錢返還給銀行，銀行沒風險。如果超過139個月，國家繼續(xù)發(fā)錢，銀行繼續(xù)收錢，也沒風險，老農(nóng)則可繼續(xù)領錢。

這也算一件多贏的好事。對老農(nóng)來說，得到了原本得不到的基礎養(yǎng)老金那部分的錢；對地方部門來說，繳費人數(shù)、參保率、補繳率都上升了，擴大養(yǎng)老保險覆蓋面。這也是一種善政。對銀行來說，增加信貸，獲得了利潤。

不過，銀行貸款的利率不低，更重要的是，穿透表面的那些設計，銀行的利潤，源于國家基礎養(yǎng)老金。這才是深層次的政治倫理問題。正是出于這個政治倫理問題，所以，金融監(jiān)管機構(gòu)叫停了這種貸款。但隨之而來的則是，那些最窮困的老農(nóng)，連國家養(yǎng)老金也得不到了。

這就陷入一個悖論。這個悖論背后，是基礎養(yǎng)老金并不是普遍發(fā)的。那么，一個顯而易見的問題就是：基礎養(yǎng)老金能否無條件地發(fā)放？

劉 遠 舉

央視網(wǎng)、第一財經(jīng)、光明日報、騰訊大家、南方周末、新京報、南方都市報、FT中文網(wǎng)、澎湃等特約作家，多家智庫研究員。

關注時政、財經(jīng)、科技話題，以深度、專業(yè)、理性的態(tài)度，去掘現(xiàn)象背后的事實。

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