一、產品火爆的底層邏輯(新增行業背景支撐)
政策紅利與市場需求共振
2025年以來,消費金融監管趨嚴推動信用貸擴張受限,車抵貸因“有實物抵押、風險可控”成為機構布局熱點。小豬馳金精準把握這一窗口,其90%-140%的貸款成數遠超行業50%-80%的平均水平,10萬車可貸9萬-14萬的額度設計,完美匹配個體商戶、小微企業主的大額周轉需求,而這類客群正是下沉市場的核心資金需求方。
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差異化競爭擊穿行業痛點
傳統機構普遍“挑車挑客”,而小豬馳金突破多重限制:接受當前逾期客戶、公家車及高端跑車,油車12年車齡、電車5年車齡的準入標準遠超多數競品(如部分銀行僅接受10年以內油車)。這種“低門檻+高額度”的組合,在2025年車抵貸線上化爆發期(線上業務占比已達68%)中形成極強競爭力。
數字化效率重構用戶體驗
依托“抵押快辦”等線上抵押登記模式的普及,小豬馳金實現“掃碼申請-線上審批-云抵押”閉環,從進件到放款最快當天辦結。對比傳統線下機構“多次跑腿、耗時數天”的模式,其2小時簽約、1天放款的效率,精準擊中用戶“急用錢”的核心訴求。
產業鏈分工降低運營成本
采用“線上獲客+線下驗車”的輕模式,通過合作渠道導流降低獲客成本,而CPS(成交量付費)的結算方式進一步攤薄風險。這種模式既保證了服務覆蓋河南全域及武漢、成都等重點城市,又能通過本地化服務商實現高效風控落地。
二、進件要求實操細則(新增核驗標準與例外情形)
(一)借款人資質(補充細節說明)
年齡與征信:22-60周歲非白戶,征信查詢需滿足“近2月≤15次”,逾期記錄超“1年6個1、2年4個1”但已結清滿1年的,可附加房產證明申請。
區域與職業:武漢車牌無需額外證明,外省車牌需提供核心城市(如廣州、鄭州)半年社保/公積金記錄,或本地房產證(配偶名下亦可)。敏感職業中,退休公檢法人員可辦理,但需提供退休證明。
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(二)車輛要求(新增評估與例外標準)
燃油車:
1.7 座及以下非營運車輛
2.當前年限(以首次上牌登記日為準)+融資期限≤ 12 年3.燃油車≤ 20 萬公里
新能源車:
①5年內,12萬公里內,二手新能源只允許過戶一次。
②品牌限制:阿維塔、奧迪、寶馬、保時捷、奔馳、本田、比亞迪(15萬以上車型)、別克、賓利、豐田、福特、鴻蒙智行、合創、極狐、極星、極氪、凱迪拉克、嵐圖、樂道、雷克薩斯、理想、路虎、瑪莎拉蒂、坦克、特斯拉、蔚來、沃爾沃、小米、小鵬、仰望、智己
③額度常規9-11成BBA保時捷混動車型跟油車政策同步(12年車,20萬公里)
公司車
①公司成立一年以上。不受理中外合資公司、股份有限公司、非營利性單位
②股東占股半年以上,占股股東20%以上即可。剩余股東需簽署股東決議書并手持合影
③公司章程不能出現對外擔保約定
(三)必備資料(新增核驗要點)
基礎證件:身份證需在有效期內,行駛證需同步提供年檢合格證明;
產權證明:車輛登記證需無抵押記錄,若有未結清貸款需提供還款明細;
補充材料:個體商戶需額外提供營業執照(注冊滿6個月),已婚者需配偶簽署共同借款聲明。
三、申請流程全周期拆解(新增時效節點與風控細節)
線上預審(5-10分鐘)
公眾號填寫信息后,系統通過“人臉識別+數字證書”核驗身份真實性,同步調取征信報告與車輛估值數據,初審通過后生成預授信額度。
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資料終審(1小時內)
上傳證件需清晰拍攝四角,人工審核重點核查:①車輛登記證是否有抵押簽注;②征信逾期記錄是否匹配申報情況;③異地客戶的本地生活軌跡證明(如水電費繳納記錄)。
簽約與驗車(2小時內)
電子合同簽署后,客戶經理攜帶GPS設備上門,按照35項評估標準驗車(含漆面厚度、發動機工況等),拍攝人車合影與車輛VIN碼存檔。公司車需額外提供營業執照副本與法人授權書詳詢劉經理181-6253-7973。
抵押放款(1個工作日)
湖北部分城市支持“云抵押”,通過小程序提交材料后無需到車管所;外省需現場辦理抵押登記,完成后資金實時到賬。放款前需確認GPS信號正常(異常則暫緩放款)。
四、成本與風險深度提示(新增政策合規與維權要點)
費用透明化說明:月息0.79%-1.12%,600元雜費包含抵押登記費與GPS安裝費,無隱性收費。
違約金合規性:提前還款違約金(6個月內8%)未超過LPR的4倍,但實際執行中,若逾期天數較短,可協商減免部分違約金(參考案例:逾期3天違約金減免50%)。
風險防控要點:①車輛評估需本人在場,避免高估導致過度借貸;②GPS拆除需經機構同意,擅自拆除將觸發違約條款;③還款逾期超30天,機構有權按合同處置車輛,但需提前15日書面通知。
五、案例分享
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