江蘇家屬親測：老人領養老金越久，身故后這筆錢越少

我是江蘇本地人，去年家里長輩離世，我全程跑社保、辦手續、核對金額，親眼看到、親耳聽到、親手拿到了每一筆錢。今天我把最真實的情況講出來，不夸大、不誤導，專門給江蘇的家庭提個醒：家里有退休老人的，一定要弄明白一個關鍵規則——老人領養老金的時間越長，身故后能領到的一筆關鍵錢，反而越少。

網上很多人說退休人員去世能領十幾萬、二十萬，我當初也信了，等真正辦完才知道，現實和傳言差距非常大。尤其是撫恤金和個人賬戶這兩塊，很多家庭最后拿到的，遠低于心理預期。我用自己的經歷，把江蘇企業退休人員身故待遇算得明明白白，讓大家提前心里有底，不踩坑、不失望。

先把結論放在最前面：在江蘇，企業退休人員身故后，家屬能領的錢一共就三項：喪葬補助金、一次性撫恤金、養老保險個人賬戶余額。其中，撫恤金會隨著領養老金年限增加而減少，領得越久，越少；個人賬戶余額，領得越久，越接近零。這不是個別情況，是全省統一政策，我家就是最典型的例子。

先給大家說清楚江蘇2026年執行的固定標準，我全程核對過，和社保窗口一致。

喪葬補助金=上年度江蘇城鎮居民月人均可支配收入×2個月。2025年江蘇城鎮居民人均可支配收入57971元，月均約4831元，所以喪葬費固定是4831×2=9662元。這筆錢全省統一，只要材料齊全，都能全額拿到，沒有爭議。

真正有變數、最容易讓人誤解的，是一次性撫恤金。

江蘇的撫恤金計算規則很明確，和養老金高低沒關系，只看兩個數據：繳費年限、已領養老金年限。

1. 繳費年限滿15年，發9個月；每多繳1年，加1個月；最高24個月。

2. 退休后每領1年養老金，撫恤金扣減1個月。

3. 不管扣多少，最低保底9個月。

我給大家算我家的真實賬。長輩繳費年限21年，按規則最高可領：9+(21-15)=15個月。但老人領養老金長達12年，按照每領1年扣1個月，15-12=3個月。因為低于保底9個月，所以最終只能按9個月發放。計算下來就是4831×9=43479元。

如果只領了5年養老金，扣減后月數多，撫恤金就能多拿不少；領了10年以上，幾乎都會跌到9個月的最低標準。這就是我標題里說的：領養老金越久，撫恤金越少。這個規則很多人直到辦手續才知道，之前完全不了解。

第三筆錢：養老保險個人賬戶余額。這是另一個容易讓人空歡喜的部分。

很多人以為個人賬戶里會剩一大筆錢，能一次性繼承。實際情況是：養老金里的個人賬戶部分，退休后會按月發放，計發月數是139個月，大概11年半左右。領夠這個時間，個人賬戶基本就歸零了。我家長輩領了12年，最后個人賬戶只剩幾十塊利息，幾乎可以忽略不計。

社保窗口工作人員跟我說，在江蘇，退休超過10年的老人，身故時個人賬戶大多沒錢了，這是常態。

我把三種不同情況對比一下，大家一眼就能看懂差距有多大。

情況一：剛退休1年去世，繳費20年。撫恤金可領14-1=13個月，金額高，個人賬戶余額也多，總待遇明顯更高。

情況二：退休5年去世，繳費20年。撫恤金14-5=9個月，按保底算，個人賬戶剩一半左右。

情況三：退休12年去世，繳費20年。撫恤金直接按9個月算，個人賬戶基本沒錢。

同樣的繳費年限，只是領錢時間長短不同，最后家屬能拿到的錢，差距能達到一半以上。這不是政策偏心，是規則就是這樣設計的，目的是保障終身領取的養老金待遇，而不是作為遺產補助。

這里我要澄清三個網上的錯誤說法，避免大家被誤導。

第一，不存在8筆、10筆補助。企業職工退休身故，只有喪葬費、撫恤金、個人賬戶余額這三項，沒有額外的工齡補貼、家屬補助、單位福利等。

第二，撫恤金不是按養老金工資算，和每月領多少錢無關，只看繳費年限和領錢年限，全省統一基數。

第三，領得越久越劃算。老人在世時按月領錢，是終身保障，這才是社保最核心的作用，不能只算身故后的這筆賬。

我在辦手續時，還發現很多家屬容易踩的幾個坑，提醒江蘇的朋友注意。

首先，老人去世后一定要及時停發養老金，多發的部分會被追回，辦理時直接抵扣，少領麻煩。

其次，材料要帶齊：身份證、戶口本、死亡證明、火化證明、社保卡、親屬關系證明、銀行卡，少一樣都要多跑一趟。

再者，職工養老、居民養老、工傷待遇不能重復領，只能享受其中一份最高標準。

最后，所有手續在社保窗口免費辦理，不要相信中介能多領、能提額，都是騙人的。

跑完整個流程，我最大的感受是：社保是兜底保障，不是理財收益。

養老金的設計，是讓老人在世時，每個月都有穩定收入，活得越久，領得越多，這才是對老人最實在的保障。而身故后的待遇，是補充性的，不是福利補貼。我們不能用能不能給家里留錢，來衡量社保好不好。

對家屬來說，提前了解規則，不是為了失望，而是為了心里有底。知道撫恤金會隨領錢年限減少，知道個人賬戶領久了會歸零，就不會有不切實際的預期，辦理時也能更平靜、更順利。

江蘇的社保政策公開透明，該給的一分不少，不該有的也沒有額外照顧。我把自己的真實經歷寫出來，就是希望更多江蘇家庭，能提前了解這些細節，少走彎路，少折騰，在特殊時期少添煩惱。

最后再總結一句：家里老人退休后，領養老金越久，對老人自己越劃算；但身故后的撫恤金、個人賬戶余額，確實會越少。這是正常規則，不是特殊情況。理解了這一點，就能理性看待，不焦慮、不誤解。

此文章僅供讀者參考，具體的以官方通知為準。

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