10萬億公積金即將變革，你準備好了嗎？

今年“兩會”對房地產的重磅定調，牽動著無數地產人和業主的心。

“控增量、去庫存、優供給”9字方針，的確是摸準了現在樓市脈象的精準藥方。

效力如何，就看因城施策中，各地的把控和落實情況了。

除此之外，還有一條重要的政策，卻比較少被提及。

那就是住房公積金制度的改革，我覺得很有必要拎出來說一下。

原文是：“深化住房公積金制度改革，優化制度保障效能”。

要知道，公積金制度改革上一次被寫入政府工作報告，還是在2015年。（當年的政府工作報告提出，繼續推進科技、教育、文化、醫藥衛生、養老保險、事業單位、住房公積金等領域改革。）

對的，現在控制增量、優化供給，甚至國家隊下場收購存量商品房用于作為保障性住房，這些供給側的改革都很重要，但需求側這一端呢？

恕我直言，在提振和刺激住房消費上，現行的公積金制度能做的，真的太少了。

我國住房公積金制度1994年開始在全國推行，1999年4月3日以國務院第262號令頒布的《住房公積金管理條例》，標志著住房公積金制度正式確立。

大家常說的五險（養老、醫療、失業、工傷、生育）一金里的“一金”，就是住房公積金。

單位職工公積金繳存額度的高低，也是判斷工作福利好不好的重要標準。有人按最低標準，每月算上自己繳納的部分到賬幾百塊，有人卻是按封頂的額度繳納，光公積金每月就攢下上萬塊。

然而，《全國住房公積金2024年年度報告》揭示的問題觸目驚心：10.9萬億繳存余額中，近2.9萬億處于閑置狀態，閑置率高達26.5%。

不僅如此，2024年全國2.77萬億提取額中，租房、購房等即時住房消費僅占75%，其余25%為離退休等非即時提取。

也就是說，公積金住房消費類提取占比持續走低，很多人每月從工資里扣繳的公積金，真的是攢了一輩子，等到退休時才能把自己的錢取回來。

在高利率、高房價的時代，大家繳公積金的最大動力莫過于使用公積金貸款時可以享受的低利率。

但現在低利率時代來臨，商貸首套房房貸利率僅3%，而公積金則是2.6%，且廣州兩人合貸最高額度130萬元。

在實際使用中，公積金的低利率，省息優勢已經不太明顯。

算下來，現在公積金已經在全國推行了30余年。

但，今時今日，再讓公積金扮演存錢罐的角色，等攢到要付首付時再一舉砸開這只小金豬，已經是小孩過家家般過時的模式。

對于很多人來說，公積金已成雞肋無疑。

有消息稱，住建部住房公積金監管司正加強頂層設計，立足繳存人不同階段住房消費特點，研究優化住房公積金管理、擴大資金使用范圍。

同時，圍繞“投資于人”，深入推進靈活就業人員參加住房公積金制度試點，讓住房公積金制度惠及更廣泛就業群體。

無論如何，公積金制度的改革，一定要能真正幫到首次置業的人群，讓他們覺得自己每月存下的真金白銀在以后買房時是“真香的存在”才是硬道理。

就比如，隔壁可以拿來參考的就有：新加坡的中央公積金制度（CPF）。它不僅僅是住房儲蓄，更是一種涵蓋住房、醫療、養老的綜合社會保障機制。

新加坡公積金賬戶分為普通賬戶（購房、投資、教育）、特別賬戶（養老）和保健賬戶（醫療），是一個“三位一體”的綜合賬戶。

這種設計的最大優勢在于資金的靈活性，年輕時可用于購房，年老時可將普通賬戶資金轉入養老賬戶增值，實現了“以房養老”和全生命周期的資金統籌。

不同于國內公積金較低的存款利率，新加坡公積金資金通過投資政府債券、基金等，近年來平均回報率穩定在4%以上。會員甚至可自主選擇投資工具，確保資金保值增值。

還有隔壁的隔壁，德國則實行“先儲蓄、后貸款”的住房合同儲蓄制度。利率固定且封閉運行（存貸利率都較低），不受資本市場波動影響，為居民提供了極度穩健的住房融資渠道。

這里還有一個數據，2024年靈活就業人員僅占繳存人數的1.24%。

要擴大這一人群繳存率，就真得拿出讓他們覺得有利可圖，然后又能促進住房消費，兩全其美的好政策來，而不是為了繳存而繳存。

你說是不是？