田軒：筑牢支農支小金融根基

作為服務實體經濟、助力民生發展的重要支撐，中小銀行在賦能地方經濟發展中一直扮演著不可替代的角色。中小銀行近期披露的2025年業績報告顯示，以“精而優”為核心路徑的發展模式，正讓中小銀行在支農支小主賽道上展現出強勁韌性與全新活力，成為金融服務下沉、助力共同富裕的重要支撐。

從規模來看，截至2025年四季度，城市商業銀行普惠型涉農貸款約1.06萬億元，農村金融機構普惠型涉農貸款約7.2萬億元，涉農金融服務深耕持續、力度不減；截至2025年末，普惠型小微企業貸款余額達到1936億元，同比增長6%，信貸結構持續向實體經濟薄弱環節傾斜。越來越多中小銀行把縱深推進普惠金融作為高質量發展的核心戰略，持續完善鄉村振興產品體系，精準匹配新型農業經營主體全生命周期融資需求。例如，瀘州銀行立足本地產業特色，為羊肚菌產業、藥材供應鏈提供精準資金支持。這正是廣大中小銀行因地制宜、精準施策的生動實踐。

與此同時，數字化轉型為服務效能升級注入強勁動力。多家中小銀行依托大數據、人工智能、區塊鏈等技術搭建智能風控體系，打造差異化金融場景，實現貸款審批“秒級響應”與風險動態監測。例如，常熟農商銀行通過“鄉村振興數字化智慧系統”實現農村集體資產管理、財務管理、產權交易全流程線上化等，構建起一站式鄉村振興金融服務生態，顯著降低了運營成本，提升了服務的精準性、可得性與便利性。服務效能提質的同時，中小銀行資產質量管控也取得扎實成效，多數中小銀行不良貸款率穩中有降。例如，中原銀行不良貸款率從2023年末的2.04%降至2025年末的1.96%，鄭州銀行不良貸款率降至1.71%且連續3年保持下降趨勢，資產質量持續優化，為支農支小業務穩健發展筑牢基礎。

取得顯著成效的同時，中小銀行支農支小發展仍面臨諸多短板與現實挑戰。在數字化轉型層面，相較于資金、技術實力雄厚的大型銀行，中小銀行普遍存在人才儲備不足、數字化頂層設計不夠完善、系統整合能力還偏弱等諸多問題，加之經營地域和業務范圍受限，轉型成本收益、風險收益難以有效匹配，數字化推進后勁不足。在風險防控層面，涉農貸款、小微企業信貸客戶分散、單筆規模小、抗風險能力弱，部分中小銀行仍存在較大信息不對稱、貸后管理薄弱等痛點，易引發不良貸款生成加速、風險積聚等問題，業務穩健性與可持續性仍需強化。

面向“十五五”新征程，中小銀行需堅定不移走“精而優”發展之路，聚焦短板弱項精準發力，持續提升支農支小服務質效。

要緊扣金融“五篇大文章”要求，堅守服務“三農”和小微企業本源，走差異化、特色化、專業化發展路徑，與大中型金融機構形成錯位發展、互補協同的格局，通過下沉服務觸角、創新普惠信貸產品，構建覆蓋縣域、鄉鎮、村居的立體化服務網絡，切實打通普惠金融服務“最后一公里”。

要立足區域稟賦務實推進數字化轉型，打造“小而美”的數字化服務生態，分步建設適配縣域經濟的數字基礎設施。主動擁抱開放合作，與科技型企業、頭部金融機構、區域產業平臺協同創新，實現資源共享、能力互補。

此外，要以科技賦能風控體系升級，加快構建貸前、貸中、貸后全流程智能風控閉環，依托多維度數據精準識別風險，嵌入實時監測預警模型動態跟蹤業務運行，同時打通政務、稅務、社保等外部數據源，破解信息孤島難題，全面提升風險響應與處置精度。

新征程上，中小銀行唯有以差異化定位扎根區域經濟、以數字化轉型驅動服務升級、以全流程風控筑牢發展底線，持續擦亮“小、快、靈”的服務名片，才能在服務鄉村振興、推動區域協調發展中踐行金融使命，成為地方經濟高質量發展的堅實金融支撐。

（本文來源：經濟日報 作者系北京大學光華管理學院院長、教育部“長江學者”特聘教授 田軒）