閑魚(yú)涌現(xiàn)個(gè)人放貸：把借款人變“下線(xiàn)”，多平臺(tái)切換收割

近期，閑魚(yú)平臺(tái)涌現(xiàn)大量非法放貸方，他們打著“個(gè)人私借”、“黑戶(hù)可做”、“無(wú)視一切”的旗號(hào)，偽裝成二手賣(mài)家招徠潛在借款人，并已進(jìn)化出極強(qiáng)的“防封控”、“反追溯”能力：既將借款人發(fā)展為下線(xiàn)進(jìn)行引流，又將其導(dǎo)流至各色平臺(tái)以實(shí)現(xiàn)放款流程切割。

種種偽裝掩護(hù)之下，借款人一旦上鉤，后續(xù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒓眲》糯蟆?/p>

01 閑魚(yú)導(dǎo)流

柒財(cái)經(jīng)實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，在閑魚(yú)APP中搜索關(guān)鍵詞“急用錢(qián)”、“私借”、“無(wú)視一切”，搜索結(jié)果幾乎清一色是標(biāo)價(jià)0.01元的商品。

這些商品的標(biāo)題，整齊劃一地標(biāo)榜“信義無(wú)價(jià)”，詳情中則會(huì)強(qiáng)調(diào)“個(gè)人私借，資金秒到”，且一反常規(guī)地拒絕售前咨詢(xún)，要求“直接拍，拍完再聯(lián)系”。

為規(guī)避閑魚(yú)平臺(tái)審核，這些偽裝成賣(mài)家的放貸人，會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整內(nèi)容設(shè)置，比如此前可以搜索到的“黑戶(hù)可做”“無(wú)視芝麻分”等關(guān)鍵詞，要么很快被封禁，要么顯示無(wú)關(guān)內(nèi)容。

部分帖子下的留言多達(dá)上百條，其中絕大部分是同行“打廣告”，引導(dǎo)用戶(hù)主動(dòng)添加“q裙”，或者“移步”至自己的主頁(yè)。而發(fā)帖的賣(mài)家之所以默許同行在自己的地盤(pán)拉客，也有自己的小算盤(pán)，大量的評(píng)論可以推高帖子的熱度，從而獲得更多的平臺(tái)流量。

值得注意的是，看似眾多閑魚(yú)賬戶(hù)活躍其中，但背后卻并非全是放貸方，部分是借款人。據(jù)柒財(cái)經(jīng)實(shí)測(cè)，在按照相關(guān)指引聯(lián)系上放貸方后，會(huì)誘導(dǎo)對(duì)方將自己的閑魚(yú)賬戶(hù)“改頭換面”，用于發(fā)布招徠其他借款人的信息。

比如，有放貸方添加借款人后直接表示，要借錢(qián)需要先在閑魚(yú)刷評(píng)論，否則就要先收取300元的額度申請(qǐng)費(fèi)。看到借款人猶豫不決，對(duì)方進(jìn)一步循循利誘，“或者你到閑魚(yú)刷評(píng)論，只要有客戶(hù)過(guò)來(lái)我這邊辦理成功，給你500元提成，這樣子你就不用借了”，還聲稱(chēng)只要廣告一發(fā)，客戶(hù)很快就來(lái)，“大概兩個(gè)小時(shí)就有了”。

將客戶(hù)發(fā)展成“下線(xiàn)”的策略，某種程度上折射出閑魚(yú)平臺(tái)對(duì)于此類(lèi)賬號(hào)管控嚴(yán)格。非法放貸方為了規(guī)避風(fēng)控、控制成本，急需通過(guò)操控普通用戶(hù)的賬號(hào)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)引流。

02 利用一切可用APP

非法放貸賣(mài)家在閑魚(yú)平臺(tái)夾縫中求生存，也體現(xiàn)在“交易流程”開(kāi)始后的種種操作。

為了規(guī)避平臺(tái)對(duì)于引流行為的監(jiān)控限制，即便在買(mǎi)家按照“直接拍，拍完再聯(lián)系”的要求，完成下單流程后，賣(mài)家仍然不會(huì)在閑魚(yú)中溝通具體放貸細(xì)節(jié)，而是立即啟動(dòng)“轉(zhuǎn)場(chǎng)”計(jì)劃，將其引導(dǎo)至其他應(yīng)用。

其中最主流的方式，是將買(mǎi)家引導(dǎo)至微信。部分賣(mài)家在閑魚(yú)聊天界面一言不發(fā)，直接將微信二維碼作為發(fā)貨憑證上傳，并在備注中提示買(mǎi)家盡快添加；同樣是提供微信二維碼，另一些賣(mài)家隱藏更深，他們發(fā)送夸克網(wǎng)盤(pán)的鏈接，買(mǎi)家需要跳轉(zhuǎn)到夸克網(wǎng)盤(pán)APP中打開(kāi)，才能獲取二維碼。

此外，還有部分賣(mài)家引導(dǎo)買(mǎi)家用瀏覽器打開(kāi)H5頁(yè)面，或者引導(dǎo)下載小眾聊天軟件。

整個(gè)過(guò)程中，賣(mài)家通常會(huì)對(duì)流程做雙層“隔離”：先引流至QQ群，在群中初步對(duì)接后，再次引流至B站等平臺(tái)。

由此可見(jiàn)，眾多非法放貸人僅將閑魚(yú)作為流量入口，一旦實(shí)現(xiàn)獲客之后，就會(huì)迅速轉(zhuǎn)移陣地，將借款人導(dǎo)流至各色平臺(tái)，利用具備社交功能的APP，完成溝通環(huán)節(jié)。而通過(guò)切換APP，則形成了流程上的切割，既可以最大限度降低單一平臺(tái)的封控風(fēng)險(xiǎn)，又盡可能壓降成本。

03 收割下沉群體

無(wú)論后續(xù)被引導(dǎo)至哪類(lèi)平臺(tái)，閑魚(yú)渠道的賣(mài)家所提供的產(chǎn)品，都大同小異，主要是三大類(lèi)放貸產(chǎn)品：ID貸、電子簽借條、“意大利炮”。

從資質(zhì)要求來(lái)看，三類(lèi)產(chǎn)品明顯針對(duì)下沉群體，放款方已經(jīng)完全放棄了征信方面的門(mén)檻。不過(guò)，雖然如此，放款方也并非如自己廣告中所言“無(wú)視一切”，三類(lèi)產(chǎn)品均有著自身的風(fēng)控邏輯。

具體而言，ID貸本質(zhì)上屬于基于手機(jī)的變相抵押貸。放款方首先根據(jù)手機(jī)型號(hào)，對(duì)借款人的手機(jī)粗略估值，然后將估價(jià)打2-3折作為最高放款額度，雙方談妥還款安排后，放款人線(xiàn)上核驗(yàn)手機(jī)，并遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)指導(dǎo)借款人將手機(jī)登錄ID替換成放款方提供的ID，替換完成后即可放款。

如果借款人后續(xù)不按時(shí)還款，那么放款方將會(huì)通過(guò)ID將手機(jī)遠(yuǎn)程鎖定，導(dǎo)致借款人無(wú)法使用。因此，ID貸實(shí)質(zhì)上抵押的是手機(jī)的使用權(quán)。而由于是按照手機(jī)估值大幅折價(jià)放款，所以此類(lèi)產(chǎn)品也存在一定的門(mén)檻，估值較低的手機(jī)將被直接拒絕。

電子簽借條與“意大利炮”，看似不需要抵押的信用貸款，但潛在要求也不低，且暗含更多套路。

部分主打電子簽借條的放款方，在初始階段幾乎不設(shè)置任何門(mén)檻，僅簡(jiǎn)單詢(xún)問(wèn)借款人姓名、年齡、手機(jī)號(hào)、有無(wú)案底、期望借款額等基本信息，然后便告知已通過(guò)初審，并發(fā)來(lái)電子簽平臺(tái)開(kāi)始創(chuàng)建借條的頁(yè)面截圖，上面顯示的利率可以低至10%。

看似一切進(jìn)展順利，但實(shí)際上真正的套路馬上開(kāi)始。放款方緊接著會(huì)發(fā)一張包含二維碼的“個(gè)人大數(shù)據(jù)查詢(xún)”海報(bào)，要求借款人掃碼打印一份個(gè)人數(shù)據(jù)報(bào)告，“打印完發(fā)我，財(cái)務(wù)審批就下款，最多1-3個(gè)小時(shí)”。

但事實(shí)上，海報(bào)上這家名為“瑞思雷達(dá)”的大數(shù)據(jù)查詢(xún)公司，與部分貸款黑中介關(guān)系密切。

天眼查顯示，“瑞思雷達(dá)”的運(yùn)營(yíng)主體為四川云果未來(lái)科技有限公司，成立于2019年11月，注冊(cè)資本100萬(wàn)元。

黑貓投訴上，不少借款人反映在黑中介的誘導(dǎo)下，前往瑞思雷達(dá)查詢(xún)大數(shù)據(jù)，最后卻無(wú)法下款，反而被扣取的99元到129元不等的費(fèi)用，且無(wú)法退還。

從ID貸到“意大利炮”，閑魚(yú)上的非法放貸方利用偽裝、引流、下線(xiàn)等手段層層設(shè)套，借款人一旦上鉤，面臨的極有可能是高額利息、隱私泄露甚至暴力催收。平臺(tái)需加強(qiáng)審核，用戶(hù)更應(yīng)警惕——看似“無(wú)視一切”的廣告，往往便是最危險(xiǎn)的陷阱。

相比電子簽借條放款方的“廣撒網(wǎng)”，“意大利炮”則從一開(kāi)始就設(shè)置了入門(mén)條件，以精準(zhǔn)篩選目標(biāo)用戶(hù)。

意大利炮放款方，同樣不在乎是否征信黑戶(hù)、有無(wú)當(dāng)前逾期，在添加好借款人后，通常會(huì)直截了當(dāng)?shù)匾筇峁┙齻€(gè)月的工資卡流水，或者最近一個(gè)月的微信賬單流水，如果借款人拒絕提供，便直接被一票否決，對(duì)方不會(huì)再回復(fù)信息。這表明，此類(lèi)放款方最在意的是借款人有沒(méi)有持續(xù)的現(xiàn)金流，這直接決定著后續(xù)的還款能力。

從實(shí)際溝通情況來(lái)看，部分意大利炮的放款方設(shè)置的門(mén)檻并不底，比如有放款方要求，微信賬單月度流水最起碼要過(guò)萬(wàn)元，并表示“流水是最基本的，我們也需要保障的”。

確保借款人的還款能力，只是放款的前提條件，在此基礎(chǔ)上，才會(huì)進(jìn)入第二個(gè)更加重要的環(huán)節(jié)，也即確保借款人的還款意愿。意大利炮放款人的手法，本質(zhì)上是網(wǎng)貸平臺(tái)收集通信錄信息的升級(jí)版，其核心是獲取微信好友信息。

與網(wǎng)貸平臺(tái)自動(dòng)化獲取借款人隱私信息不同，意大利炮放款人則基本通過(guò)騰訊會(huì)議等APP實(shí)時(shí)連線(xiàn)，要求借款人共享屏幕，并遠(yuǎn)程指導(dǎo)借款人展示任何自己希望查看核實(shí)的信息資料。遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)查看，意味著借款人幾乎沒(méi)有造假或掩飾的空間，而在此期間，放款人還可全程錄制，保存任何關(guān)鍵信息。

如果說(shuō)ID貸本質(zhì)上是借款人抵押自己的手機(jī)使用權(quán)，那么意大利炮實(shí)質(zhì)上就是抵押自己的社交聯(lián)系人信息。一旦借款人違約，相比此前催收的慣用伎倆“爆通訊錄”，意大利炮放款人能夠發(fā)起的攻擊，顯然更加精準(zhǔn)猛烈。

而無(wú)論是哪一種放貸產(chǎn)品，閑魚(yú)渠道打著個(gè)人名義放出的，毫無(wú)疑問(wèn)都是超高利貸。比如ID貸，一款蘋(píng)果16 pro手機(jī)，可以獲得1000元借款，1個(gè)星期后連本帶息需要?dú)w還1500元。意大利炮則是此前“714高炮”“月系高炮”的迭代版，2000元的借款，直接砍掉500元的頭息，然后10天后到期，還款額幾乎翻倍。這種讓其他高炮都相形見(jiàn)絀的兇狠操作，正是其“意大利炮”名號(hào)的得名由來(lái)。

綜合而言，借助閑魚(yú)渠道打著“個(gè)人私借”旗號(hào)的放貸方，通過(guò)將借款人發(fā)展為下線(xiàn)、頻繁切換平臺(tái)等手法，其放貸操作具備極強(qiáng)的偽裝性、碎片化特征。種種偽裝掩護(hù)之下，借款人一旦上鉤，后續(xù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒓眲》糯螅粌H要承擔(dān)超高利息，而且極有可能會(huì)被反復(fù)收割，直至榨不出油水。