【閑聊】商業銀行數字化

《銀行3.0》：銀行不再是一個地方，而是一種服務。

《銀行4.0》：銀行服務無處不在，就是不在銀行網點。

前幾天讀了一篇老文章《小銀行終將死于開放》，開放銀行會消解很多銀行產品的用戶價值。不開放，是等死；開放，卻是找死。開放銀行，正陷入囚徒困境。

差異化這條路大概率走不通，最終是各大銀行在囚徒困境中加速內卷化，結果是贏者通吃，弱者被拖垮。銀行的產品線很廣，在一些對公業務、資管業務、同業業務、私行財富業務等業務線中，差異化較為突出；但在零售金融下的消費貸、理財、存款、信用卡等基礎產品，同質化程度較高。說到底銀行是傳統金融行業，很難通過差異化定位走出囚徒困境。

將傳統的銀行金融服務升級成為數字金融服務，成為現階段各家銀行共同努力的方向。商業銀行的數字化轉型，需要通過戰略、組織、人才、技術、數據、應用、生態等六個維度來實現。

麥肯錫對國際銀行業的調查顯示，國際領先銀行已將稅前利潤的17%-20%用作研發，加速銀行數字化轉型。埃森哲調查發現，2011-2017年在初始凈資產收益率大致相同的樣本銀行中，“聚焦數字化”的銀行凈資產收益率上升了0.9個百分點，81家最不關注數字業務的銀行凈資產收益率下降了1.1個百分點。

高盛、花旗、摩根大通、匯豐等國際領先銀行對金融科技領域的投資主要聚焦在資本市場、財富和資產管理、支付、數據和分析以及相關重要領域。其中，資本市場、財富和資產管理領域是國際領先銀行最為重視的領域。

根據麥肯錫公司的研究估算，大數據可幫助銀行將交叉銷售業務量提升10%至30%，信貸成本下降10%至15%，后臺運營成本降低20%至25%。

2020年國內銀行業信息科技總投入從2019年的1732億元增至2078億元，2021年達到2500億元，預計2022年突破3100億元。其中，六大國有商業銀行科技投入共956.86億元，大多用在了人才、IT技術、數字化轉型方面。

興業銀行，從金字塔式的剛性架構向扁平化柔性架構轉變，從部門銀行、流程銀行向數字銀行轉變，從前中后臺分離向前中后臺一體化轉變，建立“一委四部一司”組織架構，加快從“網點興業”向“數字興業”轉變。深化 “BA+DA+SA” 融合，科技人才隊伍實現翻番。煥新推出“興業管家、錢大掌柜、銀銀平臺、興業普惠、興業生活”五大線上品牌。

招商銀行，數字化轉型的五個方向：從客戶轉向用戶，以重新定義銀行服務對象和經營思維；從銀行卡轉向手機應用程序（App），以重新定義銀行服務邊界；從交易思維轉向客戶旅程，以重新定義銀行服務邏輯和客戶體驗；從依靠經驗轉向依靠數據，以重新定義銀行經營的依據；從集中轉向開放，以重新定義銀行科技基礎和企業文化。

平安銀行，通過建立數字化人才隊伍和組織機制，推進全面人工智能（AI）化戰略，打造以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行和綜合化銀行有機融合的“五位一體”新模式等分階段戰略舉措，推進“全時全域”“千人千面”“有溫有感”的智能化零售銀行建設。

寧波銀行，確立“ISMART+”智慧銀行戰略，實施系統化、數字化、智能化的三化發展。構建“橫向到邊、縱向到底”的金融科技板塊體系，配置“十中心”和“三位一體”的研發中心體系，強化科技業務融合；實施智慧銀行戰略，加速金融科技融合創新，全力推進數字化轉型。

2023年會不會是一個宏觀大年？拭目以待。

宏觀在左，交易在右，資本永不眠！

本文由愛擼鐵的程序猿原創。

文|愛擼鐵的程序猿