專家解讀央行信用新政：為失信者提供“糾錯”通道

12月22日，中國人民銀行正式發布《關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》，決定推出一次性信用修復政策。符合條件的信貸逾期信息將不再納入個人信用報告展示范圍，切實為守信意愿強、還款行為實的個體提供“重啟”機會。

一次性信用修復政策

為失信者提供“糾錯”通道

此次信用修復政策明確，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫將不予展示。

“堅持‘一定期限、一定金額、一定條件’的三大原則，既體現金融的人民性和應有的溫度，又堵上信用修復可能產生的漏洞。”招聯首席研究員董希淼認為，《通知》的核心精神是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復”并重轉變。

“對居民個人而言，這將有助于打破‘一朝失信，終生受限’的困境。”董希淼指出，過去一旦產生不良信用記錄，個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續數年。

信用修復政策為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。

“政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體，如因疫情影響臨時失業、重大疾病、疏忽大意等原因導致逾期，而非包庇和縱容‘老賴’。”在董希淼看來，政策明確傳遞出一個信號：在一定期限內，積極履行義務、糾正錯誤，信用可以修復。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。

良好的信用是公民享受金融服務的基礎。修復信用意味著恢復個人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實現個人發展。

此次政策實行“免申即享”模式——符合條件的信息由中國人民銀行征信中心統一組織技術處理，無需個人主動申請，不收取任何費用，實現全流程自動化管理。此舉極大降低了信用修復門檻，提升了服務效率和用戶體驗。

惠及數百萬失信群體

社會信用體系更完善

一個健康的誠信體系，不僅要有“失信受懲”的剛性，也要有“守信受益”的彈性。

自2006年正式上線以來，全國集中統一的企業和個人征信系統已成為我國重要的金融基礎設施。截至11月末，征信系統已采集11.6億自然人的信息，其中8.1億人有信貸記錄，年度累計查詢量達65.8億次。

目前個人信用報告會展示最近5年的逾期記錄，自逾期欠款還清之日起超過5年的逾期記錄不再展示。

為進一步便利公眾了解自身信用狀況，《通知》明確：自2026年1月1日至6月30日期間，可以在每年兩次向金融信用信息基礎數據庫免費查詢本人信用報告的基礎上，額外免費查詢本人信用報告兩次。各地人民銀行征信服務網點、商業銀行自助機具及網上銀行、手機銀行等線上渠道均已做好系統準備，確保查詢服務暢通高效。

“幫助借款人修復信用，本質上是在鼓勵他們歸還逾期債務，這或將有助于銀行收回逾期貸款，改善資產質量。”專家認為，信用修復機制讓那些曾經“跌倒”但有能力、有意愿重新開始的人，也能獲得金融支持。金融機構將那些已經修復信用的“前失信人”重新納入服務范圍，也有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

董希淼分析認為，信用修復機制將推動完善誠信體系的閉環，使其更加科學、合理，更具有人文關懷，將增強公眾對信用體系的認同感和遵守意愿。對全社會而言，有助于緩解社會矛盾，促進社會和諧。

此舉還有望進一步激發消費潛力和經濟活力。

“信用修復后，數以百萬計的個人可以更好地獲取合理的金融服務，這將有效釋放其消費潛力和創業活力，對于提振消費、擴大內需、促進經濟良性循環具有積極作用。”董希淼表示。

原標題：《專家解讀央行信用新政：為失信者提供“糾錯”通道》

欄目主編：秦紅

文字編輯：董思韻

本文作者：潮新聞

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