一事兩全？個人養老金還有這種產品？

最近“個人養老金”這個詞大熱，

“養老”成為大家熱議的焦點。

說到個人養老金，就不得不提養老體系的“三大支柱”。

目前，作為第三支柱中的個人養老金業務已經推向全國，完成了我國養老體系的最后一塊拼圖。

何謂個人養老金？這是指由政府支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。

個人養老金制度最直接的優勢是可以享受稅收優惠政策。

但每年的限額是1.2萬元，也就相當于每年最多有1.2萬元的免稅額。

收入越高的人，省稅額度會越高，最高可享受5400元個稅優惠。

個人養老金繳費是由個人承擔，也由個人自主選擇符合規定的金融產品，側重長期保值增值。

那個人養老金賬戶里的錢到底能買什么呢？

主要包括以下4類：

個人養老金制度全國推開后，還新增了國債、指數基金等產品。

這4類都屬于安全性和規范性相對較高的金融產品。

如果想更省心省力的話，

四大金融產品中的保險類資產會是個不錯的選擇。

我們就重點說說個人養老保險產品，主要包括3種。

其中，年金險我們以前說過，

而專屬商業保險其實也屬于一種年金險。

年金險就像一只能下金蛋的母雞，

在年輕的時候，我們交保費就相當于給母雞投喂谷粒，達到一定年限能逐年領取保險金，就相當于母雞下的金蛋。

?年金險我們就不展開說了。

下面我們具體說說兩全保險?，又稱生死合險（Endowment Insurance），是一種人壽保險類型。

兩全保險提供了一種保障機制，被保險人在保險期限內死亡或者保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。

兩全保險是對生死的保障，但其儲蓄性極強。

兩全保險的純保費由2部分組成：

可見，兩全保險既提供死亡保障，也提供生存保障，并可以作為一種儲蓄的手段，享受保值增值。

比如，

福臨門兩全保險A款（互聯網），

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符合要求的還可贈送價值400元的體檢套餐，可以去愛康國賓、瑞慈等連鎖機構體檢，也支持轉給父母、配偶使用。

我們看個具體例子，假設30歲男性，稅率穩定20%，個人養老金產品中買了這款福臨門，每年交1.2萬，交10年，選60歲拿錢，他可以拿到多少錢呢？

①退稅24000元，每年退稅1.2萬*20%=2400元，10年24000元。

②60歲滿期，保單一次性給213756元，這是寫在合同里確定不變的，補稅后實際到手207343元。

算上退稅、補3%稅的錢，交12萬，拿到手231342元，這份保單的復利達到了3.02%，折算單利4.5%，遠高于存款，還不像存款要擔心到期后利率變低。

收入越高省稅越多，利率還會更高，不同年齡也會不一樣。比如40歲男性，30%稅率能達到4%以上復利，折單利達到5.9%；要是達到45%稅率，那更不得了，復利直接5.55%，單利直逼10%......

提醒一下，購買以上個人養老金產品流程和其他產品一樣，但在付款的時候，需要選擇的銀行卡賬號是個人養老金賬戶。

如果對年金險感興趣的，也可以看看

頤享陽光養老年金保險（個養版）

大家可以預約顧問，把該問的都問清楚。

對了，2025年度個人所得稅專項附加扣除信息確認會在12月31日結束！如果想在2025年3月退稅的話，記得要在今年完成個人養老金的開戶和轉賬！