透視財報，寧波銀行的「穩」與「進」

文 / 七公

來源 / 節點財經

又到了上市公司集中“曬收成”的時候了。

對“萬業之母”的銀行業來說，過去一年，內外部環境愈發復雜多變，其受宏觀經濟深度調整，國內信貸需求偏弱，LPR（貸款市場報價利率）重新定價等因素影響，挑戰前所未有。

可盡管如此，仍有選手交出了一份穩中有進的“成績單”。把視線投射到寧波銀行，大抵可視作行業樣本。

01 成長兼顧回報的“雙優生”

近日，寧波銀行發布2024年財報：總資產31,252.32億元，較年初攀升15.25%；營收666.31億元，同比增長8.19%；歸母凈利潤271.27億元，同比增長6.23%；凈息差1.86%、不良貸款率0.76%。

根據央行公布的最新數據，2024年，商業銀行整體利潤增速為 -2.3% ，凈息差1.54%，不良貸率1.59%。

對比之下，寧波銀行不僅再次跑贏自己，也跑贏大盤。

拉長視線看，從2007年登陸深交所，寧波銀行歷年業績都保持了增勢，展現出強勁的市場適應能力和穿越周期的韌性。

回到本期，寧波銀行的基本面在穩健之余，又向前邁進一大步。

首先看存貸。2024年，寧波銀行客戶存款總額達到1.84萬億元，較上年末增長17.24%；貸款和墊款總額1.48萬億元，較上年末增長17.83%。

常言道：存貸穩，則銀行穩；存貸興，則銀行興。存貸規模的持續壯大，讓寧波銀行的基礎底座更加硬實和堅韌，為向上生長供給養分。

接著看凈息差。最近幾年，凈息差收窄已成為行業共同的考驗，2024年該項指標較2023年再度下降15個基點至1.54%。

寧波銀行2024年的凈息差為1.86%，2023年為1.88%，無論是直觀的數值，還是降幅，都明顯優于行業平均水平。

最后看資產質量。堅守“經營銀行就是經營風險，守住風險就是守住效益”的底線，寧波銀行的不良貸款率一直在業界遙遙領先。

截至2024年末，其不良貸款余額112.67 億元，不良貸款率繼續維持極低水平，僅為0.76%。

更為難得的是，寧波銀行的不良貸款率已經連續19年（2006年-2024年）位于1%以下，是A股把“優秀”二字貫徹到底的稀缺標的。

除了核心指標的躍遷，寧波銀行正以“9+4”多維發展格局，構筑起“多點開花”的新生態。

所謂“9+4”多維發展格局，即以公司銀行、零售公司、財富管理、消費信貸、信用卡、金融市場、投資銀行、資產托管、票據業務9大業務條線，加上永贏基金、永贏金租、寧銀理財、寧銀消金4個子公司，組成13個利潤源，協同并進。

2024年，寧波銀行非利息收入186.38億元，占營收的比例為27.97%。

這意味著，寧波銀行擁有更加均衡、更加抗壓和靈活性更好的肌體，既有助于熨平波動，又拓展創收創利半徑，為長線行穩致遠蓄力至滿。

而在夯筑成長基石的前提下，寧波銀行亦不忘真金白銀地回饋投資者。

2024年，寧波銀行擬向普通股股東派發現金紅利，每10股派發現金紅利9元（含稅）。以該股2024年度成交均價計算，股息率高達4%，位居行業前列。

這是寧波銀行自2007年上市以來，第18次給投資者“發紅包”。期間，寧波銀行的派現舉動從未間斷過。

在《節點財經》看來，上述亮眼數據，不單是對寧波銀行成長兼顧回報的“雙優生”的佐證，亦是對其后續樂觀預期的鋪墊。

02 擦亮普惠金融的為民底色

穩中有進的背面，離不開寧波銀行對普惠金融的知行合一。

《道德經》有云：“上善若水，水善利萬物而不爭”。金融如水，唯有居于低洼處，以普惠為本，以民生為要，才能真正滋養經濟的萬頃良田。

頂層亦多次強調要以人民為中心，推動普惠金融高質量發展。

寧波銀行深諳此理。多年來，該行緊扣“五大篇章”，不斷擦亮為民而生，與民共生的底色，通過惠農、扶小、助微的“三張牌”，持續拔高普惠金融服務的質效。

2024年，寧波銀行一如既往踐行為實體經濟“減負”的責任，貸款收息率4.84%，同比下降29個基點。其中，對公貸款平均收益率4.29%，同比下降10個基點，

截至2024年末，寧波銀行普惠型小微企業客戶27.78萬戶，較上年末增長19.18%；普惠型小微企業貸款余額2,199億元，較上年末增長18.35%。

回撥時鐘，十幾年來，寧波銀行秉持“做真、做實、做好、做活、做持久”的原則，在普惠金融領域的貸款投放規模逐年上升，助力大量“毛細血管”爬坡過坎。

2013至2024年，寧波銀行普惠型小微企業貸款余額從544億元增長到2199億元，服務的小微企業客戶數從6.57萬戶增長到27.78萬戶，增速雙雙超過300%。

目前，在寧波銀行的67萬對對公客戶中，90%以上都是小微企業和民營企業。

數字的源頭，是一個個關聯實體經濟的鮮活案例：聚焦企業的信貸難點，寧波銀行以創新金融產品，迭代數字化工具，簡化審批流程等舉措，打通融資堵點，破解融資難、融資貴、融資慢“痼疾”……

劉先生在臨海杜橋從事眼鏡行業已近十年，這兩年行情不太好，導致工廠的回款速度變慢。而臨近年關，他要給工人發工資、獎金，還要給原材料供應商結算貨款等，再加上舊訂單要趕，新訂單要接，手頭往往非常緊張。他也想過貸款，但奈何大部分銀行都需要擔保，一時找不到合適的人，只能作罷。

就在劉先生一籌莫展之際，寧波銀行臺州臨海支行的工作人員知曉了他的困境，主動上門對接，并推薦了“稅務貸”產品，快速為其辦理手續，當天40多萬元的貸款額度就批下來了。

“隨借隨還，解了我的燃眉之急。”劉先生感嘆道。

再如，寧波銀行獲悉浙江一家新材料公司面臨融資難題，第一時間成立專項工作小組，深入一線進行走訪、調研，并結合企業經營區域和行業特點，創新設計了“普惠貸款+”綜合融資服務方案，不僅幫助其度過資金難關，還壓降了融資成本，在業界形成了良好的示范效應。

桃李不言，下自成蹊。對普惠金融的奮楫篤行，反過來也哺育寧波銀行，使其身處變局仍泰然，更是其向遠、向高錨定的重要支點和動能所在。

03 厚植“真心對客戶好”理念

在寧波銀行的外宣資料中，我們經常看到“真心對客戶好”這句話。

年報開篇的高管致辭中，該行董事長陸華裕表示，2025年，寧波銀行將繼續堅持“真心對客戶好”的理念，用專業創造價值，以責任詮釋擔當，在服務實體的過程中錘煉自身的核心競爭力，不斷積累銀行差異化比較優勢。

到底該如何理解“真心對客戶好”？透視寧波銀行的底層邏輯，《節點財經》認為，這絕不是一句空話，而是以想干事的姿態、能干事的本領、干成事的作為，為客戶創造價值。

同樣，這也是寧波銀行“穩”的“壓艙石”， “進”的“攀云梯”。

為此，寧波銀行打造了一系列數智化工具，包括“鯤鵬司庫”、“財資大管家”、“票據好管家”、“外匯金管家”、“投行智管家”、“政務新管家”等，多角度、全鏈路為客戶增益。

以2024年升級的“五合一”APP為例。作為“真心對客戶好”的實干典型，該款APP引入波波知了、設備之家、美好生活服務，滿足用戶多元化需求，且成為首批鴻蒙原生應用，與小藝智能體聯動，淬煉金融服務中的技術中樞。

具體而言，對私端，推出理財選品地圖，打造特色理財專區，讓個人的產品選擇更貼心、財富管理更輕松；對公端，上線APP 英文版、體驗版和高管版 2.0 等個性化版本，擴大客群覆蓋面，同時將動賬等關鍵信息對接中小企業主流辦公平臺，避免客戶在多個軟件里反復橫跳，強化使用便利性。

愛出者愛返，福往者福來。于報告期末，寧波銀行APP 個人用戶數 1,452 萬，較上年末大幅上漲45% ；APP企業用戶數 35 萬，較上年末增長 29%。

2024年，寧波銀行發布的“鯤鵬司庫”，深度融合大數據分析、云計算、人工智能等前沿科創基因，依托咨詢全方位、業務全覆蓋、風險全管控、系統全開放、使用全陪伴“5全”服務體系，并植入一點接入、融資管理、客商管理和詢報價管理等細化的解決方案，為客戶“掃障除患”，降本提效。

比如，某上市集團雖然已借助司庫系統實現了境內跨單位、跨銀行可視，但境外銀行的管理依然靠純手工方式郵件報送信息，導致數據滯后、準確性難以保障。

針對這一痛點，鯤鵬司庫采用SWIFT AMH直聯服務，協助企業完成BIC代碼申請，并成功對接了中銀香港、工行河內分行等4家主要境外合作銀行，實現MT940對賬單報文每日發送，MT101付款報文實時發送。

如今，該集團徹底打通資金數據，境內外賬戶余額精準掌握，財務人員只需通過司庫系統就能一覽全球資金動態，徹底告別了以往手工對賬的繁瑣和不確定性，既提升了資金管理效率，也為企業全球化運營提供了堅實的支撐。

管理大師稻盛和夫曾說，"極致的利他，才是最好的利己。"回顧寧波銀行的成長歷程，其早在多年前就意識到“真心對客戶好”，不僅要厚植理念，更要基于科技金融的力量，把字面意思具象化、實效化。

據《節點財經》了解，寧波銀行每年將5%左右的營業收入投入到金融科技上，并陸續通過 CMMi5 級、TMMi4 級、DevOps 優秀級和 BizDevOps產業標桿級認證。

在行業普遍承壓的2024年，寧波銀行用"穩底盤"與"加速度"的辯證哲學交出答卷：既贏得了營收、利潤的雙增，又保持了0.76%不良率的極高風控水準，還以大手筆的分紅回饋投資者信任，以19.18%的小微貸款增速詮釋普惠初心……

步入新階段，這家"真心對客戶好”，深耕實體經濟的銀行將以創新和責任，繼續書寫它穿越周期的成長敘事。

*題圖由AI生成