關于汽車抵押貸款的最全避坑指南

個人汽車抵押貸款是日常中較為常見的一種借款方式。

很多朋友缺錢的時候，就想著用自己的車去做一個抵押貸款，緩解一下目前的還款壓力，但又怕遇到高利貸公司！

那做個人汽車抵押貸款有哪些銀行或渠道可以選擇，貸款利率怎么樣？要注意哪些問題才不會被坑？今天這篇文章就來讓你了解清楚。

先上圖，一圖抵千言：

聲明：因為小編工作在武漢，所寫的是武漢及湖北市場，每個地區可能會有些許差別，具體可以咨詢當地業務經理。

01

個人汽車抵押貸款的類別

汽車抵押貸款分為不押車和押車兩種，不押車就是車子不用放在對方那邊，押車就是車子要放在資方那邊！

不押車抵押：

這種是汽車抵押貸款中最常見的一種方式，選擇的朋友較多。因為車子可以照常開。

額度一般最高是300w，月息大概是5厘-9厘（征信好壞決定利率），還款方式以等額本息為主，年限1-5年，等本等息也有，但產品較少！

適合人群：長期用，不想押車子。

押車抵押：

這種類型的在實際中需求不多，一般為典當行，銀行是不押車的，他的特點是審批簡單，手續快，不上征信，先息后本，隨借隨還，適合短期周轉。

適合人群：短期用，用錢比較急，征信不好。

02

個人汽車抵押貸款放款的途徑

01、銀行直接放款

這種最大的特點是，利率相比其他途徑是比較低。是大部分人的選擇。

1. 準入條件：按揭車，抵押車，全款車；
2. 征信要求：查詢近1年少于14次，近2個月少于4次，逾期近半年不能有M2，近一年不能有M3,累計不超6次；小貸不超3筆；
3. 工作要求：無特定要求，以系統為準；
4. 年化利率： 月費率0.25-0.88%，年化 3.85-18.5%
5. 貸款期限：12-60期；
6. 還款方式：等額本息；

特點：征信要求高，利率低。

02擔保+銀行放款

這種是擔保公司和銀行合作，錢是由銀行放，但事情是由擔保公司做，風險也是由擔保公司兜底！

1. 準入條件：按揭車，抵押車，全款車；
2. 征信要求：查詢近3個月少于25次，逾期近半年不能有M2，近一年不能有M3,累計不超6次；小貸不超3筆；
3. 工作要求：無特定要求，以系統為準；
4. 利率：月費率0.7-1.1%；
5. 貸款期限：12-36期
6. 還款方式：等額本息

特點：要求比直接銀行的松，綜合利率比銀行高，簡單來說就是銀行不好消化的這種，會選擇非銀機構。

03融資租賃機構放款

1. 準入條件：按揭車，抵押車，全款車；
2. 征信要求：查詢近3個月少于30次，逾期近半年不能有M2，近1年不能有M3，近2年不能有M4；
3. 工作要求：無特定要求，以系統為準；
4. 利率： 月費率7.4-1.14%
5. 貸款期限：12-60期
6. 還款方式：等額本息

融資租賃是怎么一回事？

前面所說的不管是直接銀行，還是加擔保公司放款，車子的歸屬權都是在當事人（借款人）名下。

但是融資租賃會和你簽一份相關的協議，證明你是同意把融資租賃的相關合約的，但是車子不會過戶，依然在你名下，然后給你一筆錢，等于他們把你的車買下來了，然后再返租給你，你每個月付他們租金（也就是利息+本金），等你錢還清后，這個事就兩清了。

這種也稱之為售后回租，在實際汽車抵押或按揭中，應用較為普遍！

他們兩者的區別在于，如果借款人這個中間逾期了，且催收沒有效果，還是不還款，融資租賃公司可以根據合同的約定取回并處分車輛，且不用走過戶程序！

這就是生活中可能會遇到的場景，幾個人高馬大的，根據車上裝的gps定位，找到車后，備用鑰匙按兩下，直接就開走了，如果沒有備用鑰匙的，索性就叫個拖車的，把車子給拖走了，因為有前期簽的合同在，底氣十足。

而選擇普通的抵押貸款方式，出借人只能向消費者主張還款，在消費者無法還款時，才能通過訴訟的方式行使抵押權，而不能直接處分消費者所有的車輛。

當然，以上指的是如果出現逾期了，不還款了，會出現拖車的情況，但如果不逾期，正常還款的，兩邊都是相安無事。

特點：汽車抵押成數高，對于借款人的征信，年齡，車齡的要求相對來說都比較寬松；

04民間個人或公司放款

準入條件：按揭車，抵押車，全款車；

1. 征信要求：查詢近3個月少于30次，逾期近半年不能有M2，近1年不能有M3，近2年不能有M4；（也有不看征信）
2. 工作要求：無特定要求，以面談為準；
3. 利率： 月費率1-1.38%
4. 貸款期限：1-36期
5. 還款方式：先息后本，等本等息

就是把車子抵押給個人，或者有放貸許可的公司（如典當行等），這種不會上征信。

相對來說比機構流程更簡單，更快，效率高，利率彈性則更高；

沒有一個具體的利率報價，根據綜合情況看利息，相對來說更加地靈活。

特點：以短期為主，有先息后本的選項。

05車信貸放款

前面說的4種都是以車抵押方式的放款，這一種是不用抵押車子，屬于信用貸款的一種，在這里也拿出來聊一下！

1. 準入條件：有按揭車，或全款車（抵押車不準入）
2. 征信要求：查詢近1年少于14次，近2個月少于4次，逾期近半年不能有連續3個M1，近一年不能有M3；小貸不超3筆；
3. 工作要求：有穩定的工作，滿足有執照或社保6個月以上；
4. 年化利率：月費率1.1%，實際年化18%左右；
5. 貸款期限：36期；
6. 還款方式：等額本息；

特點：不用抵押車子，但是對于借款人的征信有較高的要求。

以上5種其實各有各的優勢，那按照實際的經驗來說，汽車抵押貸款，首選肯定是銀行，如果銀行不符合要求，再依次選擇擔保，租賃，個人。

銀行＞擔保公司＞融資租賃＞民間個人

現在銀行的政策相對來說也比較寬松，大部分都是可以的，只有少數有疑難問題的。

如征信查詢多，小貸多，不想上征信、想當天用款、征信特別差、借款的金額過小或過大等等，需要通過其他機構渠道或個人配資來消化。

如果征信好，不想抵押車子的，那車信貸也是可以考慮的一種方式！

03

個人汽車抵押貸款能否自己去辦理

如果說相應條件都滿足的情況下，是可以自己去銀行辦理的，比如：

你的車子，是正常的，然后有執照或者有社保，然后知道哪個銀行或機構能辦理;

如果額度超30w，流水及對手方，都是符合要求的，用途也合理，相應采購合同及貨品訂單都有的，征信也是正常的。

那這種情況是完全可以自己去銀行或機構咨詢了解，并且直接辦理的。

04

如何選擇銀行或放款機構

其實選擇銀行的話，我們要往細看，就是我們要了解個人汽車抵押貸款的一整套流程。

那就是貸前、貸中、貸后，貸款并不是說把錢貸出來就完事了。

1、比如前期的審核要求，對于征信的要求，明顯征信不過關的也沒必要嘗試；

2、是否要裝GPS，押備用鑰匙，有無其他雜費，擔保費等；

3、每月還款的本金和利率比例分別是多少，借款合同所寫的實際利率，及實際借款金額是多少？和前期溝通的有沒出入？

4、多久能提前還款，提前還款有沒違約金，違約金的比例是多少？

以上問題在確認做之前，都要了解清楚！

從利率角度來說，那當然是越低越好，但也要分辨清楚真實的年化利率！

有些為了盡快促成，會混淆利率，一定要多留個心眼，必要時手機下個《真實利率計算器》測算一下就知道了；

還款方式一般等額本息居多、先息后本的非常少，這兩種應該如何選擇？

那每個人的情況是不一樣的，比如有些朋友他本身就是短期使用，半年或一年就夠了，其他條件也滿足的情況下，這種可以選擇先息后本；

再比如有的客戶用款的周期非常長，但是每個月都有固定的收入進來，那這種就可以選等額本息的還款方式更為妥當。

05

個人汽車抵押貸款的相關要求

人的要求：

年齡20至60周歲，且至貸款到期不得超過65周歲。

沒有法務糾紛，征信要求相對信用貸款來說，要求是比較松的，只要不是黑戶，那正常都能通得過！

但這并不是說汽車抵押貸款不看征信，一般來說，

利率越低的銀行，征信要求越高！

總之對于征信不好的，絕大多數情況都能汽車抵押，主要還是根據不好的程度來選擇不同利率的產品。

關于工作方面：

需要在當地有工作痕跡，比如社保，打卡工資，執照，或者在當地有房子，或者戶口。

車子的要求：

公司車、個人車，新車和過戶車需要上牌滿3個月，個別可放寬至過戶滿1個月，油車，純電和混動均可；

公里數25萬以內，車齡15年內，車評估價要3萬以上。

注：如果被查出來是事故車，泡水車，會通不過。

征信的要求：

汽車抵押雖然是不看征信，但征信的好壞，決定著利率高低，所以這里單獨拿出來聊一聊。

06

個人汽車抵押貸款的額度和期限

額度：

常規的汽車抵押額度一般是3w-100w，極個別機構最高單筆150w。

年限：

一般是1個月，6個月，1年，3年，5年，總體來說，年限越長，要求越高。

當然選擇短期限的不是說到期了就貸不了，而是到期了，如果其他條件都符合，需要再去走一個續貸流程。

相比直接3-5年的，要稍微麻煩一些。

07

個人汽車抵押貸款的方式

汽車抵押貸款分為一抵和押車兩種。

一抵不押車

一抵就是只抵押給一個銀行或機構，當然如果有的車子目前還在在抵押中或按揭中，也可以一抵。

流程就是先審批，批好后，再過橋去把上家的尾款還掉，變成全款車后再抵押登記放款。

汽車抵押不像房子一樣，直接二抵是行不通的，所以只針對一抵。

押車

部分車主，車子已經抵押或按揭了，但這個時候，想臨時短期周轉一下，這個時候還有一種選擇就是不抵押，但就是要把車子放在指定的停車場；

這種手續比較簡單，但是利率比較高，但因為是短期用，有些急用的也愿意接受。

08

汽車抵押貸款的流程及需要的資料

第一步：根據自身的情況及要求，匹配、確認好銀行還是機機構。

第二步：準備銀行所要求的資料，比如身份證、車輛登記證、行駛證，駕駛證（可手機拉），購車發票、營業執照、車子現場拍照。

注：如果是機構放款，還需要備用鑰匙；

第三步：去銀行或機構簽字、審批。

第四步：審批好了之后，如果有尾款的，還清尾款（可過橋），沒有尾款的，直接約定好時間，辦理抵押登記。

第五步：放款。每月按時還款。

其實，以上是理論上的流程，從實際的經驗來說，對于用戶來說，就是抽出1-2個小時出來辦理即可。

如果是全款車，一般是去一次，如果要按揭車，或者車牌是外地的，要去兩次，相對來說比想象中的簡單。

09

汽車抵押貸款其他相關的問題

問題1：為什么汽車抵押貸款比房產抵押貸款的利率高那么多？

主要車子不斷在貶值，不像房子有比較強的保值和升值屬性。而且車貸對于客戶的要求不是很高，逾期率相對也更高。

所以說綜合來說車抵押的成本就比房貸的成本高。

問題2：那什么情況下適合車貸？

如果其他辦法都想過了，不用這筆錢不行了，不得已的時候再考慮。

問題3：征信特別不好的那種，也可以汽車抵押么？

正常是可以，前提是沒有法務糾紛，比如逾期非常多，這種就是要押車的機構或個人，銀行行不通！

問題4：個人汽車抵押貸款出來的錢，可以用來還網貸嗎？

汽車抵押貸出的錢是可以還網貸的，當貸款放下來的時候，多轉幾手再去還網貸是不受影響的，目前已有很多真實的案例。

問題5：汽車抵押貸款一般能貸多少額度？

一般可貸汽車殘值的5-15成，若征信逾期，一般能貸車輛殘值的5-6成。

以上為汽車抵押貸款的詳細介紹，若有車抵貸方面的疑問，歡迎在評論區交流分享。