2年就想領(lǐng)取養(yǎng)老金啦？別搞混啦！

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最近，有一條消息在朋友圈炸鍋啦！

2025年8月19日，官方發(fā)布《關(guān)于領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)問題的通知》，其中新增個(gè)人養(yǎng)老金3種領(lǐng)取情形。

其中就包括，申請之日前2年內(nèi)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金累計(jì)達(dá)12個(gè)月的，

可以領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

這里所說的個(gè)人養(yǎng)老金，并不是通常我們所理解的基本養(yǎng)老金！

你把兩者弄混啦！

問你個(gè)問題，如果你有一種超能力，

可以給年輕的自己寫封信，你會告訴他什么？

隨著老齡社會的逐步到來，養(yǎng)老問題顯得愈發(fā)重要。

目前，我國已經(jīng)形成多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，主要包括“三大支柱”。

• 我們通常說的養(yǎng)老金，就是基本養(yǎng)老金，屬于第一支柱，

• 而大家容易搞混的個(gè)人養(yǎng)老金屬于第三支柱，是一種補(bǔ)充養(yǎng)老制度。
  

• 個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立，是為了能更好地滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，讓老年生活更有品質(zhì)和保障。

• 下面我們就重點(diǎn)說說個(gè)人養(yǎng)老金制度。

• 個(gè)人養(yǎng)老金作為市場化運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老補(bǔ)充功能的制度，它的覆蓋范圍很廣泛，個(gè)人可以自愿參加，但也并不是所有人都能“騎”上它。

已經(jīng)在中國境內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動者，才具有參與個(gè)人養(yǎng)老金的資格。

換句話說，只有參加了作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了“基本”保障這個(gè)前提，然后參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，才能夠?qū)崿F(xiàn)“補(bǔ)充”養(yǎng)老的功能。

這種感覺有點(diǎn)像：

如果你滿足了個(gè)人養(yǎng)老金的參加條件，

具體應(yīng)該如何辦理呢？

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，參加人需要開立
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

其中，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶用于登記、記錄和管理參加制度中的相關(guān)信息。

而個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶是管“錢”相關(guān)的，主要用于繳費(fèi)、投資和待遇支付。

具備了這兩個(gè)賬戶，參加人才可以進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資。

個(gè)人養(yǎng)老金制度并不是把錢交給國家統(tǒng)一投資，只是投資的品種是國家指定的品種。

只有經(jīng)過監(jiān)管批準(zhǔn)、并在指定平臺公布的產(chǎn)品才可以納入投資范圍，

包括符合規(guī)定的儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等，都是安全性和規(guī)范性相對較高的金融產(chǎn)品。

在劃定的投資范圍內(nèi)，參加人自己投資，自主決定個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的品種和金額。產(chǎn)品的收益歸參加人個(gè)人所有，風(fēng)險(xiǎn)也由個(gè)人承擔(dān)。

和一般金融產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品要具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的基本屬性。

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的多樣性，能滿足不同群體的投資需求。

但個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品并不是誰都能賣的，銷售機(jī)構(gòu)需要在規(guī)模、財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營狀況方面達(dá)到一定要求。

銷售機(jī)構(gòu)要遵循“銷售適當(dāng)性”的原則，需要向參加人做好風(fēng)險(xiǎn)提示，不能主動向參加人推介超出他們風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品。

參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，最大的好處是可以享受稅收優(yōu)惠政策，這也是和一般金融投資的不同之處。

個(gè)人養(yǎng)老金的繳費(fèi)，可以用于抵稅，減少當(dāng)期的個(gè)人所得稅；投資收益暫不征稅；

而在領(lǐng)取的時(shí)候，按照3%的稅率繳納個(gè)人所得稅，對不少人來說，還是比較低的稅率。

前期有的人以訛傳訛說退休金要交稅，其實(shí)是指個(gè)人養(yǎng)老金3%的這部分稅款，而且這也不是新政，已經(jīng)實(shí)施3年了！

其實(shí)，如果納稅人在當(dāng)前購買個(gè)人養(yǎng)老金階段的收入所對應(yīng)的個(gè)稅稅率，要高于3%，在領(lǐng)取環(huán)節(jié)按照3%來繳納，實(shí)際是享受了稅率優(yōu)惠。

參加人每年繳納額度上限為12000元，當(dāng)年不得超過這個(gè)限額，次年重新計(jì)算；但可以一次性繳納，也可以分次繳納。

對于參加人來說，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力來靈活選擇是每年都參加還是分部分年度參加。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，在繳費(fèi)階段是只進(jìn)不出，個(gè)人繳費(fèi)和投資收益都在賬戶里滾存，一般不得提前支取。

按照以往的規(guī)定，只有當(dāng)參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居時(shí)，才能領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

但根據(jù)最新的通知，

個(gè)人養(yǎng)老金又新增了3種領(lǐng)取情形，從9月1日開始實(shí)施。

領(lǐng)取方式由參加人自己決定，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取。

此外，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資產(chǎn)可以繼承。

當(dāng)參加人出國或出境定居、身故等原因社會保障卡被注銷的，商業(yè)銀行將參加人個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)至其本人或者繼承人指定的資金賬戶。

總之，基本養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金完全不是一回事！

個(gè)人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老的“第三支柱”，是政府政策支持，鼓勵(lì)人民群眾廣泛參與的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，其對于滿足國民多樣化養(yǎng)老需求、提升養(yǎng)老保障水平等方面具有深遠(yuǎn)意義。