給娃買醫療險，預算多，該怎么花…

我們用地域維度、治療維度的方法來分析這個事，就很簡單了。

第一我們先討論在中國看病，一類是普通醫院，一類是私立的醫院，這些私立醫院其實也包含了普通醫院里面的特區部和國際部，因為這些部門都是要自費的。

在中國看普通的醫院并不難，只要你孩子出生以后給他去上什么呀？社保，醫療就行了。各地的名稱不一樣，不重要，關鍵是要給他上社保。

兒童社保解決什么問題呢？

第一，它解決的是在這種普通醫院看門診，頭疼腦熱，去社區或者去家里附近的三甲都能夠看門診，給你報銷一大部分比例。

第二，就是如果孩子的病比較嚴重需要手術，那這個時候你的兒童的社保也能派上用場。

OK，我們講完社保對門診住院的報銷了，但這里還沒完，因為門診和住院里面都包含一些需要自費的部分，即使在公立醫院的普通部也是需要自費的哦。

比如說門診有起付線，再比如說門診有一些藥物也是需要自付的，有一些治療方法也是需要自付的。

同理我們放到住院上也是如此，于是就衍生出了一種補充類的保險，可以把門診和住院花的錢給你補上。這種產品就叫做門診類商業保險，住院類的就叫住院類商業保險。

所以，你可以給你的孩子補充的是兩種產品。

第一種，住院類補充保險

分為百萬醫療和一萬醫療。百萬醫療解決是看病要花很多錢的那種，可能要花幾十萬甚至上百萬，這些自費的靠它可以解決。

一萬醫療是什么意思呢？因為百萬醫療里面有一個一萬的免賠額，所以一萬就把這個百萬的免賠額給正好拼上。

第二種，門診類補充保險

門診醫療比較少見，它相對會比較貴，因為它發生的概率高。你想想你帶著孩子三天兩頭的沒事跑醫院看個頭疼腦熱，這些東西雖然可能不貴，但是它發生的頻率高。

但不管怎么樣，門診補充醫療加上住院補充醫療就可以讓普通部的住院流程包含所有的報銷了，自己基本不用花錢了。

所以截止到目前你會發現，即使我們只討論普通住院這件事，你要先上社保，然后在社保的基礎上再買兩份商業保險，一份叫門診補充醫療，一份叫住院補充醫療。

你辛辛苦苦給孩子上了社保，買了兩份補充醫療險，還只解決了中國的普通看病。你看我們一直在拼圖，對不對？

拼到現在我們只把中國的普通看病給解決了。還留有中國的私立醫院特需部和國際部，以及國外看病。

如果你想把孩子的醫療，自己的醫療搞定，你就要把這些缺口全部填滿之后再去找這個缺口對應的醫療保險。

找保險的過程中又要和你的保險經紀人溝通，所以你會發現經紀人太重要了。因為它解決了不同模塊保險產品的準入和選擇問題。

那反過來說，你的認知是不是也很重要？如果你甘愿自己做一個什么都不懂的小白，你都沒法和你的經紀人去討論，你連問題都不會問，那怎么辦呢？

我更推薦你去看看我的這兩本書，一本是保險指南，一本是養老規劃。

看完這兩本書，你至少能夠比較自洽且舒適的和你的經紀人去溝通醫療問題、養老問題。

我們剛才講到了普通部的治療是這么一個流程，那接下來就是私立了

私立醫院

其實到了私立反而簡單，因為這就是一個完全氪金的世界，流程和規則相對就簡單了。

你只要給孩子買一個中高端醫療險就行了，在買的時候你又有兩種選擇，一種是包含門診的，一種是不包含門診，只有住院的。

這里面無非就是價格差別了，看看你的預算如何。

如果你每年有1萬塊錢以上的預算，想去解決孩子在私立醫院國際不部和特需部看病的需求，就可以把門診含進去。

但是！含的這個門診可能有一點點限制，但不管怎么樣，基本上大多數時候都能覆蓋。同時你只要有這1萬塊錢，你住院的責任也能包含了。

但如果預算有限，比如孩子剛出生，到處都是花錢的地方，但是又想要讓孩子去私立醫院國際部、特需部看病。那你只有一個選擇，就是只享受住院時去私立醫院國際部、特需部這個權利就可以了。

我每年花在我孩子上，在中國私立醫院特需部、國際部的門診加住院，這個整體的費用大概是在 13, 000 元左右，加上社保的每年幾百塊，我每年大概花的是 2, 000 塊錢。

為什么這么便宜呢？是因為我在選擇這種中國普通的門診和住院的補充商業醫療產品的時候，我選擇的是我們公司的團體保險。

也就是說我和我們公司的同事團購了一個門診住院的中國公立普通的保險。因為團購所以便宜，所以我能拿到的價格就更合適。

你很難團購，因為你們公司老板他都不一定有這個認知，幫你去買這個產品，有這個認知了他也不愿意花這個錢。

但是你要想方設法通過自己不團購，花 3, 000 搞定這些。不管怎樣，講到現在你會發現我已經是 15, 000 的總投入了，這個時候還沒完。

我還給她實現了國外看病相對自由的這么一個功能，我每年花 7, 000 塊錢給她買了一個全球醫療險。但是這里面有一個地方我沒填上，我為了省錢，把門診給刪掉了。

我不太需要她去全球看門診。為什么？

因為她常年住在中國，高頻發生的那些醫療救治習慣，也就是門診，只能發生在中國。

但是中國我已經實現普通的私立的國際特需的門診都能報了，我沒有必要去再買一個全球的門診了，除非哪一天她出國留學讀書或者是定居了。那沒辦法，要有一個全球的門診，但截至目前不需要。

但是這里有一個可能，就是如果她得了一個比較嚴重的疾病，嚴重到國內的協和都治不了，嚴重到北京的兒童醫院的專家都治不了，嚴重到這些專家們說其實美國霍普金斯大學有一個治療方法是唯一的希望，你可以去試試。嚴重到這個程度了！

這個時候全球醫療險的住院的功能就派上用場了。我為了實現這個概率事件，每年花 7, 000 塊錢去覆蓋全球的住院責任。

我們在做的這么多規劃，其實就是需要你縝密的去結合你的預算，結合你的需求，以及結合你現有可以選的產品去做規劃的。

說到這，我就想問你一個問題。

你覺得一家保險公司能把這些事都解決嗎？

不可能，不合邏輯。你在買保險、買醫療險、買養老金的時候，永遠不要迷戀于一家公司，你一定要宏觀的去考慮這件事，因為它最后影響的是你的健康，你的體驗。

總結一下，如果你想給孩子和自己去提供一個無縫的完美的醫療保障，你要先解決中國的問題。

中國的問題又分為普通的和特需、私立的，普通的又分為社保和社保外的。社保買完之后，門診和住院的補充醫療險買完之后，再去探索私立醫院。私立醫院又分為門診和住院，根據你的能力來看。

中國的解決了，探索海外的問題。

我帶我孩子要經常去香港或者去日本旅游，甚至每年還要去一次美國。那你全球的住院功能就很重要，你至少要花幾千塊錢把住院功能買了。

如果你覺得自己是世界公民，全球都旅游，全球都生活，還需要門診，預算充足的情況下可以把全球門診也包含上。

我一個非常冷靜，預算也很充足，但最講究邏輯的父親最后一年花了22, 000元。如果她今年幸福順利，平安順遂，沒有得過病，這 2 萬2就相當于扔了、撕了、燒了、白花了，認命！如果你沒有我這樣的心態，你也買不下來。

醫療險本質上是你自己和自己內心溝通，很多事情如果你自己搞不定，想不通，你找我也給你買不對保險。即使我在你面前你也買不定靠譜的產品。

如果你也想搭建完整的醫療體系，可以預約團隊的經紀人