車險也應(yīng)同步駛?cè)胫邱{賽道

當(dāng)前，智能駕駛技術(shù)正在快速普及，而現(xiàn)有車險卻“水土不服”，事故發(fā)生后鑒定復(fù)雜、耗時漫長，導(dǎo)致受害人權(quán)益難以得到及時保障。近日，北京宣布在全國率先啟動智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險的開發(fā)應(yīng)用工作，首次對“人機共駕”乃至“機駕”場景下的風(fēng)險保障作出制度性安排，一個安全、高效、創(chuàng)新的智駕出行新時代，正加速到來。

近年來，開智能汽車的人越來越多，使用智駕的人也越來越多了。然而，令不少智駕者頭疼的是，一旦出了事故，保險公司往往要先查清車輛在彼時到底處于“人駕”狀態(tài)還是“智駕”狀態(tài)，抑或是“人機共駕”狀態(tài)，進而確定事故發(fā)生的原因到底是系統(tǒng)故障還是人為操作失誤。而相關(guān)的鑒定調(diào)查以及責(zé)任劃分流程復(fù)雜、難度大、費用高、周期長，導(dǎo)致車主、受害人的權(quán)益難以得到及時保障。

傳統(tǒng)車險以“人駕”為基礎(chǔ)，保險公司只需判斷駕駛員有沒有責(zé)任、責(zé)任多大就行了。然而，智駕的使用場景、風(fēng)險結(jié)構(gòu)、事故致?lián)p原因等與人駕有明顯區(qū)別。在與智駕有關(guān)的事故中，很可能交織著人沒有及時接管、系統(tǒng)感知出錯、算法判斷失誤、地圖數(shù)據(jù)沒更新等原因，牽涉駕駛員、車企、系統(tǒng)供應(yīng)商、地圖數(shù)據(jù)服務(wù)商、感知硬件廠商等多方責(zé)任主體。現(xiàn)有車險對“駕駛?cè)恕钡亩x、對責(zé)任歸屬的認定，無法精準(zhǔn)適配智能網(wǎng)聯(lián)汽車獨有的致?lián)p原因和使用場景。

北京在全國率先啟動智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險的開發(fā)應(yīng)用工作，實現(xiàn)了智駕保險市場的破冰，有望引領(lǐng)車險產(chǎn)品切入智駕賽道。其最大的亮點是不再前置性糾結(jié)“人駕還是機駕”這個難題，而是優(yōu)先保障受害人權(quán)益，讓受害人能及時得到賠償。按照制度設(shè)計，不管事故發(fā)生時是“誰”在開車，先賠再說，至于后續(xù)保險公司要不要向車企、系統(tǒng)供應(yīng)商等主體追償，追償多少，都是保險公司的事，不會耽誤受害人受償。這個設(shè)計很務(wù)實，也很人性化——它既承認了智駕時代責(zé)任劃分的復(fù)雜性，又不讓這種復(fù)雜性成為受害人維權(quán)路上的絆腳石。

另一個亮點是定價機制的突破——把車企的智駕技術(shù)能力、安全能力與保費定價掛鉤。也就是說，智駕系統(tǒng)越安全、事故率越低的車企，其車主的保費就越便宜。而預(yù)期保費往往是消費者買車時的重要考量因素之一，安全性能好、保費較低的車自然更受歡迎。如此一來，就會倒逼車企在智駕技術(shù)研發(fā)上下真功夫，提升汽車智駕安全水平，形成良性循環(huán)：技術(shù)越安全，用戶越多，數(shù)據(jù)越豐富，技術(shù)再升級，保費再降低。

當(dāng)然，保險不是萬能藥。智駕保險要真正跟上技術(shù)發(fā)展的速度，還需要在很多方面持續(xù)發(fā)力。比如，建立智駕事故的數(shù)據(jù)共享機制。事故發(fā)生后，車輛的黑匣子數(shù)據(jù)、云端數(shù)據(jù)、路測數(shù)據(jù)，應(yīng)確保在合法合規(guī)的前提下被保險公司、鑒定機構(gòu)及時調(diào)取。再如，劃清各方責(zé)任的法律邊界。針對哪些情況歸屬系統(tǒng)的問題，哪些情況歸屬人的問題，有必要通過立法的方式，作出更清晰的界定。此外，保險產(chǎn)品本身應(yīng)動態(tài)升級。智駕技術(shù)在快速迭代，保險公司要根據(jù)技術(shù)和使用場景變化，及時調(diào)整保障模式、保障范圍和定價機制。

只有保險產(chǎn)品跟上智駕技術(shù)的發(fā)展速度，消費者才敢放心地智駕，智駕產(chǎn)業(yè)才能跑得穩(wěn)、跑得遠。

來源：北京青年報