許閑：保險應以“風險共治”為民生托底

“從‘賭客戶不出險’到‘幫客戶少出險’，背后是開創新時代中國特色的服務型保險。”10月27日，“平安大講堂·‘防救賠用’保險新范式”在深圳舉行，復旦大學經濟學院副院長、復旦發展研究院中國保險與社會安全研究中心主任許閑教授如是表示。現場，業界圍繞保險業如何從“事后賠付”向“全流程風險管理”轉型展開深度探討。

在許閑看來，保險的最終價值在于切實回應社會需求。隨著我國保險業從“規模擴張”邁向“質量提升”，保險發展更偏重保障歸位、風險共治，不再是單純的“事后補償工具”，而是通過“事前防控、事中干預、事后賠付”全鏈條服務，減少社會總風險成本。與上述“價值回歸”理念相契合，平安產險當天也公布了“防救賠用”服務體系和實踐案例。

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“保險業的最終價值不在于規模利潤，

在于回應社會需求”

在本次“平安大講堂”上，許閑指出，我國保險行業自1980年代開始系統化發展，經歷了多個階段。保險1.0時代是“為有產者保財產”，保險2.0時代逐漸演化成為財富管理工具，邁入保險3.0時代，保險更偏重于保障歸位、普惠覆蓋、技術驅動和服務取勝。

保險不僅是金融產品，更是國家與人民之間的風險共治契約。隨著我國人口紅利消退、民生需求升級，這些變化正倒逼保險業的價值重構。國家政策引導保險業通過事前降低出險概率、事中避免損失擴大、事后完成快速賠付，從“損失補償”向“風險防控”轉型。中國保險機構需以國家戰略為錨點，聚焦人民需求開發本土化產品，打造服務民生的“托舉之手”。

許閑認為，目前中國保險正在從“規模擴張”走向“質量提升”，各類風險保障的創新險種涌現，農業險、巨災險等風險保障的險種創新層出不窮。在他看來，這些創新背后，是保險業對保障本質的回歸的踐行。

那么，如何回歸本質？“保險行業的最終價值，不在于規模或利潤，而在于能否切實回應社會需求。”許閑強調，回歸保險的保障本質，做中國人自己的保險，這是中國保險業必須明確的認知。唯有從理念上轉變，企業利益與國家利益才能共振，最終實現社會總風險成本減少，讓保險真正托舉民生。

從1.0到3.0的進化，他認為，中國保險業四十載完成從“學生”到“老師”的逆襲，正在從國際規則的跟隨者，逐步轉變為全球保險治理的參與者和貢獻者。這種轉變背后，是“以人民為中心”思想的實踐。

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直面出行痛點，

探索“防救賠用”服務體系

記者在“平安大講堂”上注意到，如何探索“讓保險托舉民生”也有了落地實踐。

近年來，隨著旅游政策驅動，冰雪經濟、戶外運動等熱潮興起，旅游市場潛力顯著釋放，旅游需求持續爆發，旅游場景更加多元，但境內旅游保險卻存在著“大而全、無差異”的行業痛點。以旅游意外為例，在傳統出行場景里，保險的存在感并不強，保險產品高度同質化，缺乏差異化創新。消費者體驗被局限在“事后賠付”，難以感受保險的實際服務價值。

對于上述痛點，近年來平安推出“平安行·出行安全守護計劃”（下稱“平安行”）、“平安24全球守護計劃”（下稱“平安24”）體系，覆蓋境內外出行保障場景，意在構建“防救賠用”安全體系，推動保險服務從被動賠付到主動風險管理的根本性轉變。

相關模式創新和數據也在本次大講堂上進行披露。平安產險個人非車及意健險部副總經理方興介紹，“平安行”跳出傳統“事后賠付”思維，構建“防、救、賠、用”全旅程急難救援服務體系。以“救”為例，整合90家直升機公司、60支專業救援隊，急難救援范圍輻射全國，可實現“海陸空”最快15分鐘內聯動出救。 今年以來，“平安行”已保障4290萬人，理賠案件超3500起，提供超400次救援服務。

“不出海便出局”——隨著中國企業出海與個人海外出行需求增長，海外安全風險防控也成為保險服務的新課題。相關負責人介紹，“平安24”專為境外出行人員打造，涵蓋保險保障、醫療救援、應急援助等核心服務和權益，開創了“先防再救后賠”的創新服務模式。今年上半年，“全球急難救援服務”升級，覆蓋至233個國家和地區。

一個典型案例是，今年6月伊朗－以色列沖突期間，“平安24”最短1小時內啟動撤離救援，共計接回74位同胞。截至去年底，該體系累計服務超6000家企業，65萬客戶，賠償金額累計超2.2億元，并為更多“一帶一路”企業出海護航。

對于上述實踐，許閑認為，從“賭客戶不出險”到“幫客戶少出險”，這背后是社會成本降低與企業永續發展的辯證統一，讓企業成為政府公共服務、國民安全保障的市場化補位工具，開創新時代中國特色“服務型保險”。

來源｜南方日報 原標題為“復旦大學教授許閑：保險應以“風險共治”為民生托底”

作者｜南都灣財社記者 盧亮