存下10萬，卻不敢買奶茶，我們為什么越攢錢越覺得窮?

我最近在社交平臺上刷到一個很扎心的吐槽。

一位網友說，自己一開始省錢時特別有成就感，覺得自己是人間清醒，能識破所有消費主義的陷阱?？粗y行卡里的數字從4位數變成6位數，心里美滋滋的。但慢慢地，她發現自己雖然存下了10萬塊，人卻變得越來越“窮”了。

“現在摳門到買杯奶茶都要糾結半天，點外賣必須湊滿減，稍微貴一點的水果都不敢拿?！?/p>

還有一種“窮”，是另一種極端。

我剛工作的那幾個月，明明也沒買什么大件，但每個月都是“月光”，一分錢都沒攢下來。今天買件“只有這一季流行”的衣服，明天囤一堆“看著可愛但沒用”的小破爛，過幾天就膩了，扔在一邊積灰。

那時候我的錢都混在一張卡里，莫名其妙就沒了，我下載了記賬軟件開始記賬，很快也放棄了，因為每天要記得零碎的錢太多了。

在這個“搞錢”成為顯學的時代，我們似乎陷入了一個怪圈：我們很多人比父輩更懂理財知識，卻比他們更焦慮；我們努力存錢，卻在心理上感到匱乏；我們努力花錢，卻仍然在物質上感到空虛。

其實，這并不是因為我們不夠聰明，也不是因為我們賺的錢太少。理財專家摩根·豪澤爾一針見血地指出：理財的成功與否和我們的智商關系不大，但和我們的行為習慣緊密相關 。

很多時候，我們把“搞錢”看作是一門硬科學，但事實上，財務方面的成功并不是一門硬科學，而是一種軟技能——怎么做，保持什么心態，往往比掌握多少專業知識更重要。

01

為什么錢總是“留不住”？

我們常常責怪自己意志力薄弱，只要一打開購物軟件就忍不住剁手。但摩根·豪澤爾在《金錢心理學》中提出了一個非常溫柔的觀點：“沒有人真的對錢失去理智 ?！?/p>

我們在消費時做出的那些看似瘋狂的舉動，在當時當刻的我們看來，其實都是合乎情理的 。我們并非天生揮霍，而是被某種看不見的邏輯驅動著。

“破產一代”播客創始人?，敗鄣氯A茲在《存錢心理學》中將這種驅動力稱為“內心的創意總監” 。

當我們面對商品時，情緒大腦會化身編劇，編織各種故事來合理化我們的欲望。比如當你工作受挫，不僅是想買一個包，你的“創意總監”會告訴你：“這是對你辛苦一天的補償，買了它你就是那個自信獨立的都市麗人?！?/p>

這種故事之所以奏效，是因為我們往往活在別人的參照系里。

愛德華茲指出，我們對生活品質的判斷，極度依賴于周圍人的行為標準。以前我們的參照群體只是鄰居，現在通過社交媒體，我們隨時能看到數百萬人的生活瑣事 。當你刷到同齡人曬出的精美旅行照、吃了一頓漂亮飯、買了一堆盲盒時，一種微妙的“相對剝奪感”就油然而生 。

《秘密花園》劇照

這時候，豪澤爾提到的“豪車悖論”就發生了——

你可能會為了獲得某種身份認同去買一輛豪車（或者名牌包），你以為這會讓你獲得別人的尊重和羨慕。但諷刺的是，別人只會盯著那輛車看，幻想自己坐在里面的樣子，卻壓根不會在意坐在駕駛座上的你 。

于是，我們陷入了一個死循環：為了迎合那些我們甚至不喜歡的人，我們花掉了還沒到手的錢，買了我們不需要的東西。

而對于那些“怎么存錢都存不下”的人來說，還有一個隱形的原因。愛德華茲發現，一些人從小看到金錢總是來去匆匆，或者父母為錢爭吵，我們在潛意識里就會形成一種“金錢總會溜走”的信念 。

于是，一旦手頭有點錢，他們就會感到不安，潛意識會驅使我們把它花光（或者是借給別人、盲目投資），以此回到那個雖然沒錢但熟悉的心理舒適區。

02

不必“苦行僧”式省錢

既然存不住錢往往是因為心態，那么是不是意味著我們要過上苦行僧般的生活，連杯奶茶都不能喝？

絕對不是。理財的終極目的，從來不是為了讓你過得緊巴巴。

真正的財富增長，需要我們運用一些“反直覺”的心理學技巧，來對抗我們原始的大腦。

1.給你的錢“分個家”

很多時候錢存不住，是因為像我剛工作時一樣，把所有錢都混在一張卡里。愛德華茲給出的解法是：區隔化管理（Compartmentalization）。

不要把雞蛋放在一個籃子里。你可以嘗試設立不同的賬戶，將資金分割成若干個小部分，放入不同的“隔間”，比如：

·固定支出賬戶：房租、水電、手機話費、健身房會員費等。

·儲蓄賬戶：最好設在另一家銀行，平時看不到余額，增加取用的難度 。

·享樂賬戶：這是專門用來“揮霍”的。

你可以給這些賬戶起一些有情感連接的名字。比如把儲蓄賬戶叫作“跑路基金”（用于擺脫討厭的工作），把享樂賬戶叫作“富婆體驗金” 。當儲蓄有了具體的情感意義，你就沒那么容易動用它了；而當你花“享樂賬戶”里的錢時，你會毫無負罪感，因為這本身就是計劃的一部分。

2.耐心的巨大價值

做好了儲蓄，很多人又開始焦慮，我怎么還沒變富？

這就涉及了豪澤爾提到的復利之謎。沃倫·巴菲特是公認的股神，他確實有高超的投資技巧，但秘訣在于時間。

實際上，他845億美元的資產中，有842億是在50歲以后賺到的 。如果他像普通人一樣，30歲開始投資，60歲退休，哪怕回報率依然驚人，他現在的身家可能只有1190萬美元——比現在的數字少了99.9% 。

財富的積累與你的收入或投資回報率關系不大，但與你的儲蓄率關系很大。想短期內獲得高回報很難，但想長期獲得回報卻很簡單。只要你給財富足夠長的時間，復利就會在沉默中爆發。

《秘密花園》劇照

3.允許自己“搞砸”

很多人不敢理財，是害怕“虧損”。買的基金跌了，就覺得自己沒有理財天賦，甚至產生自我懷疑。

但豪澤爾告訴我們一個極具安慰性的真相：你即使有一半的時間都在犯錯，到最后依然能贏 。

這就是“尾部事件”的魅力。在風險投資領域，65%的項目可能是虧損的，但這沒關系，因為那0.5%的成功項目會帶來超過50倍的回報，覆蓋掉所有的錯誤 。

就像著名的藝術品收藏家海因茨·貝格魯恩，他收藏了畢加索、馬蒂斯等大師的巨作。他的秘訣并非每一次眼光都獨到，而是他像運作指數基金一樣買入了大量藝術品 。他收藏的作品中可能99%都沒有升值，但只要剩下的1%是畢加索，就足以覆蓋所有的成本并賺得盆滿缽滿 。

在個人投資中也是如此。不要因為一次理財產品的虧損就否定自己。只要你留在牌桌上，允許自己試錯，那極其少數的“正確”決策，會覆蓋掉所有的“平庸”和“錯誤”

其實，人生不也同樣如此？

4.為“計劃趕不上變化”買單

既然我們無法預測未來，也無法保證每次決策都正確，那么最重要的就是——活下來。

比爾·蓋茨在創立微軟初期，就堅持要在銀行里存足夠多的錢，以保證即使公司沒有任何收益，也能支付得起員工一年的工資 ，這就是“容錯空間”。

每個計劃中最重要的部分，就是為計劃趕不上變化的情況做好預案。擁有一筆“隨時能取用”的應急資金，不是為了讓你少賺利息，而是為了讓你在面對突發狀況（如失業、生病）時，不必被迫賣出你的長期投資，從而打斷復利的進程。

說了這么多，我們到底該如何用最少的錢，獲得最大的幸福感？

首先，請記住愛德華茲的這句金句：“你不必停止購買自己想要的東西，但有必要停止購買自己不想要的東西?！?/p>

理財之道并不是剝奪你生活的樂趣。你依然可以買那件心儀已久的衣服，依然可以去那家昂貴的餐廳。關鍵在于，這必須是“有目的的支出”，而不是為了緩解壓力或迎合他人的“被動支出”。

試著在消費前進行一次“購買路徑反思” 。

問問自己：我想買這個，是因為我真的喜歡它、它符合我的價值觀嗎？還是因為我在社交媒體上看到了網紅的推薦？或者是為了緩解今天工作受的氣？

如果這筆消費是基于你的真實價值觀（比如你重視體驗，所以花錢去旅行），那就開心地去花。但如果是為了那些虛無的“面子”或瞬間的沖動，那就果斷把錢留下來。

《秘密花園》劇照

最后，記住財富帶給你的最大紅利，不是豪車豪宅，而是“自由”。

豪澤爾給出了一個讓人意外的定義：財富是你看不見的那些 。我們要分清有錢和財富的區別，錢不全是用來花的，你沒去消費而留下來的那筆錢，才是真正的財富。

而我們之所以要積累這些看不見的財富，是為了一個終極目標——掌控權。

心理學研究表明，與收入、地區或教育程度相比，對自己的生活擁有強烈的掌控感是預測幸福這種積極感受的一項更可靠的指標。

擁有一小筆財富，意味著生病時可以安心請假；擁有更多財富，意味著失業后可以從容等待更好的機會，而不是被迫抓住第一根救命稻草。

當你不再為了別人的眼光而活，當你開始用金錢去換取對自己時間的掌控權時，你就已經找到了那個“越努力越幸?！钡慕夥?。

愿你擁有強大的心臟，和溫暖的錢包。