存163萬(wàn)，夠不夠80、90、00后體面養(yǎng)老？

29歲的陳然，沒(méi)有掛斷那通推銷(xiāo)養(yǎng)老保險(xiǎn)的電話。

擱在從前，這類(lèi)電話在她手里活不過(guò)三秒。但這一次，當(dāng)聽(tīng)筒里傳來(lái)那句“為您的未來(lái)提供保障”時(shí)，那些關(guān)于養(yǎng)老的熱搜、朋友圈的養(yǎng)老金截圖，讓她無(wú)法再假裝視而不見(jiàn)。

養(yǎng)老，不再是遙遠(yuǎn)的未來(lái)。（圖/圖蟲(chóng)創(chuàng)意）

陳然的反應(yīng)，是一代人的縮影。養(yǎng)老的警鐘，總在不經(jīng)意間被撞響：一張?bào)w檢報(bào)告，一次父母的小病，就足以將未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)放大在眼前。這種焦慮，正迫使一代人抬頭尋找出路。

然而，當(dāng)他們望向父輩走過(guò)的那兩條路——“養(yǎng)兒防老”與“社會(huì)保障”——卻發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的參照系正在被動(dòng)搖。延遲退休的政策與“飯碗隨時(shí)不保”的職場(chǎng)焦慮，也讓他們開(kāi)始懷疑，在巨大的人口結(jié)構(gòu)壓力下，傳統(tǒng)的社會(huì)保障體系，是否還足夠牢固。

最終，所有焦慮都指向一個(gè)終極問(wèn)題：除了用無(wú)盡的工作和奮斗去交換未來(lái)的安全感，我們還能依靠什么？

養(yǎng)老“第一代”：我們只能靠自己?jiǎn)幔?/h5>

對(duì)這代年輕人（80、90、00后）而言，養(yǎng)老已不再是一個(gè)可以“以后再說(shuō)”的話題。但現(xiàn)實(shí)的骨感在于，意識(shí)到的人多，真正了解的人少。

由建設(shè)銀行和貝萊德建信理財(cái)聯(lián)合發(fā)布、覆蓋全國(guó)超14000份樣本的《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書(shū)》，就清晰地揭示了這一矛盾。

一方面，高達(dá)八成的受訪者表示已開(kāi)始關(guān)注并思考自己的晚年規(guī)劃；但另一方面，這種關(guān)注并未轉(zhuǎn)化為深入的了解。九成的受訪者對(duì)“法定退休年齡延遲”這樣的宏大議題有所耳聞，但當(dāng)涉及到“退休后能領(lǐng)多少錢(qián)”這個(gè)最切身的問(wèn)題時(shí)，真正“比較了解”的比例卻驟降至24%。

養(yǎng)老政策，“最熟悉的陌生人”（圖/《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書(shū)》

意識(shí)與行動(dòng)的脫節(jié)，背后或許是更迫切的現(xiàn)實(shí)壓力。當(dāng)下的生存難題，讓養(yǎng)老規(guī)劃的優(yōu)先級(jí)不得不讓位于眼前的賬單和不確定的職業(yè)前景。正如一位95后受訪者所言，“媽媽擔(dān)心我不婚不育，老了沒(méi)人管，但我都不確定自己能不能活到拿退休金那天。別說(shuō)30年后，我對(duì)5年后的生活都沒(méi)有想象。”

然而，上一代人或許還可以“稀里糊涂”地活到退休，但對(duì)當(dāng)下的年輕人而言，這條路已經(jīng)走不通了。一個(gè)無(wú)法回避的宏大背景是，這代年輕人正身處一場(chǎng)深刻的養(yǎng)老模式變革之中。曾經(jīng)由社會(huì)與家庭共同承擔(dān)的養(yǎng)老重?fù)?dān)，其責(zé)任主體正越來(lái)越多地轉(zhuǎn)移到個(gè)體身上。

具體來(lái)看，這種轉(zhuǎn)變主要體現(xiàn)在兩個(gè)層面。

在社會(huì)層面，作為保障基石的公共養(yǎng)老金體系，其“現(xiàn)收現(xiàn)付”的模式，正受到老齡化、少子化、長(zhǎng)壽化三重人口結(jié)構(gòu)浪潮的沖擊。簡(jiǎn)言之，就是領(lǐng)錢(qián)的人越來(lái)越多、壽命越來(lái)越長(zhǎng)，而交錢(qián)的年輕人卻越來(lái)越少。

到2050年，中國(guó)60歲以上人口預(yù)計(jì)將達(dá)到4.87億，人均預(yù)期壽命將達(dá)到85歲。更關(guān)鍵的是，老年撫養(yǎng)比，將從約5人養(yǎng)1位老人，變?yōu)?人養(yǎng)1位老人。

我國(guó)的養(yǎng)老金體系，正在“變老”。（圖/《養(yǎng)老院里的零零后》）

面對(duì)這些數(shù)據(jù)，年輕人幻想和僥幸的空間被極大壓縮。一種務(wù)實(shí)的，甚至略帶悲觀的清醒，正成為主流聲音。85后的Justin對(duì)此就直言不諱，“我覺(jué)得養(yǎng)老還是得靠自己。你看現(xiàn)在日本開(kāi)出租車(chē)的都是白發(fā)蒼蒼的老頭，心里就有數(shù)了。我們這代人大概率也要活到老，干到老。”

在家庭層面，隨著獨(dú)生子女一代成為社會(huì)中堅(jiān)，“421”的家庭結(jié)構(gòu)讓“養(yǎng)兒防老”從一種道德期望，變?yōu)橐环N現(xiàn)實(shí)難題。80后的華生已為人父，對(duì)此有清醒的認(rèn)知，“雖然我有孩子，但我從沒(méi)指望過(guò)養(yǎng)兒防老。說(shuō)到底，養(yǎng)老的底氣還是靠個(gè)人存款，不能把壓力轉(zhuǎn)嫁給下一代。”

華生的觀點(diǎn)代表了一種廣泛的共識(shí)。據(jù)《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書(shū)》問(wèn)卷調(diào)查，將子女贍養(yǎng)視為養(yǎng)老來(lái)源的受訪者，僅占25%。

“養(yǎng)兒防老”的時(shí)代正在遠(yuǎn)去（圖/《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書(shū)》）

這種心態(tài)轉(zhuǎn)變，在更年輕的95后身上體現(xiàn)得則更為務(wù)實(shí)。他們不再糾結(jié)于“養(yǎng)兒”能否“防老”，而是直接思考，在無(wú)法依靠子女的前提下，如何為自己的晚年托底。

這種思考，直接體現(xiàn)為行動(dòng)。對(duì)95后的小喬而言，“不生孩子”已是定局，她的養(yǎng)老規(guī)劃因此完全建立在“靠自己”的基礎(chǔ)上，“我爸媽比我還焦慮我的養(yǎng)老，總念叨著‘你老了沒(méi)人管怎么辦’。所以他們?cè)缭缃o我規(guī)劃好了，留房留錢(qián)。但我自己也沒(méi)閑著，從前幾年就開(kāi)始強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、配置養(yǎng)老保險(xiǎn)。這算是我對(duì)抗未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)最實(shí)在的方式了。”

當(dāng)兩大傳統(tǒng)支柱都已動(dòng)搖，養(yǎng)老的責(zé)任天平，便無(wú)可避免地倒向了“個(gè)體”這一端。成為自己養(yǎng)老的第一責(zé)任人，對(duì)這代年輕人而言，不再是選擇，而是必然。

想要體面養(yǎng)老，需要存夠多少錢(qián)？

由于還未經(jīng)歷退休后身體衰老帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，年輕人對(duì)晚年生活的構(gòu)想，目前仍主要從經(jīng)濟(jì)和自由兩個(gè)維度展開(kāi)。那句“好想退休啊”的集體心聲，翻譯過(guò)來(lái)就是：渴望一種不再為錢(qián)所困、可以隨心所欲的生活狀態(tài)。

那么，這種理想的晚年生活需要多少錢(qián)來(lái)支撐呢？《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書(shū)》的數(shù)據(jù)揭示了一種有趣的“當(dāng)下參照”邏輯：大多數(shù)受訪者對(duì)理想退休收入的預(yù)期，都高度錨定其當(dāng)前的實(shí)際收入。

但如果深入數(shù)據(jù)，會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)更值得警惕的信號(hào)。這張“晚年圖景”并非鐵板一塊，而是隨著城市下沉，理想與現(xiàn)實(shí)的缺口正在逐漸擴(kuò)大。在一線、新一線城市，人們對(duì)退休后的收入下降已有預(yù)期；然而，在三線及以下城市，人們不僅期望生活水平不降級(jí)，甚至期待收入更高。

關(guān)于退休，我們可能想得太美了（圖/《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書(shū)》

這種樂(lè)觀，與一個(gè)現(xiàn)實(shí)形成了鮮明對(duì)比：目前我國(guó)城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金替代率，僅為45%左右。

這個(gè)數(shù)字意味著，一個(gè)退休前月薪一萬(wàn)元的職場(chǎng)人，退休后每月只能拿到四千多元。這筆錢(qián)或許能保障基本生活，但要維持原有的生活品質(zhì)，顯然存在巨大缺口。

于是，問(wèn)題變得異常清晰：除了基本養(yǎng)老金，我們自己到底要準(zhǔn)備多少錢(qián)？

一個(gè)在國(guó)際上被廣泛引用的財(cái)務(wù)理論，或許能給我們一個(gè)更清晰的答案。1994年，麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根提出了著名的“4%法則”。其核心邏輯是，只要退休后每年從養(yǎng)老金總額中提取不超過(guò)4%的金額用于開(kāi)銷(xiāo)，這筆錢(qián)就大概率永遠(yuǎn)花不完。反推過(guò)來(lái)，我們就能得出一個(gè)計(jì)算養(yǎng)老金總額的公式：

退休所需總資產(chǎn)= 退休后年開(kāi)銷(xiāo) ÷ 4%（即年開(kāi)銷(xiāo)的25倍）

算一筆養(yǎng)老賬。（圖/圖蟲(chóng)創(chuàng)意）

為了讓這個(gè)公式更具象，我們不妨以一位在一線城市工作的年輕人小紅為例。小紅年薪16萬(wàn)，年支出約10萬(wàn)元。假設(shè)退休后，小紅每月能領(lǐng)到約6000元的基本養(yǎng)老金，即每年約7萬(wàn)元。這意味著，要維持每年10萬(wàn)元的生活水平，小紅依然面臨著每年3萬(wàn)元的資金缺口。

按照“4%原則”，為了填補(bǔ)這個(gè)缺口，小紅至少需要準(zhǔn)備的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備金是：30,000元（年開(kāi)銷(xiāo)缺口）×25 = 750,000元。

但這只是一個(gè)基于理想模型的估算。事實(shí)上，“4%法則”本身就面臨諸多挑戰(zhàn)。在2022中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告媒體交流會(huì)上，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正曾說(shuō)：“如果投資收益比較低，退休后錢(qián)還是夠花，但是最后剩得不多了；如果通貨膨脹比較高，人們的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生很大變化，10年、20年后，人們的生活品質(zhì)提高了，4%肯定就不夠；如果出現(xiàn)一些意外性事件，比如重大疾病，4%可能也是不夠的。”

不談通脹的養(yǎng)老規(guī)劃，都是“紙上富貴”。（圖/圖蟲(chóng)創(chuàng)意）

這種不確定性，或許更能解釋另一個(gè)數(shù)據(jù)。早在2018年的《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》中，當(dāng)被問(wèn)及“體面養(yǎng)老需要多少錢(qián)”時(shí)，35歲以下的年輕人給出的平均數(shù)字是：163萬(wàn)元。

然而，對(duì)于正被眼前的賬單和不確定的職業(yè)前景所困的年輕人而言，又拿什么去儲(chǔ)備那一百多萬(wàn)呢？

百萬(wàn)養(yǎng)老金缺口，年輕人如何填平？

當(dāng)百萬(wàn)級(jí)的養(yǎng)老缺口成為一個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)，年輕人的焦慮也隨之轉(zhuǎn)向，“既然單純儲(chǔ)蓄已然不夠，那么，靠投資理財(cái)來(lái)‘錢(qián)生錢(qián)’可行嗎？”

現(xiàn)實(shí)是，這條路對(duì)大多數(shù)普通人而言，同樣荊棘叢生。如今的養(yǎng)老教育，常常被簡(jiǎn)化為財(cái)商教育，卻鮮少提供系統(tǒng)的指導(dǎo)。年輕人只能靠自己摸索，其結(jié)果往往是在市場(chǎng)波動(dòng)中，重蹈了“追漲殺跌”的覆轍。

《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書(shū)》揭示了這種“散戶悲劇”的普遍性。許多年輕群體都曾被高收益吸引，但近年低迷的市場(chǎng)讓他們大多經(jīng)歷了投資虧損。一位26歲的受訪者坦言，“我嘗試過(guò)快進(jìn)快出，但沒(méi)有這個(gè)能力，買(mǎi)的基金都虧了，所以現(xiàn)在還是會(huì)定期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。”這種心態(tài)的轉(zhuǎn)變，使得他們對(duì)權(quán)益投資的風(fēng)險(xiǎn)容忍度顯著下降。

這一困境，凸顯了養(yǎng)老第三支柱，即個(gè)人養(yǎng)老金制度及相關(guān)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的重要性，但同時(shí)也對(duì)這些機(jī)構(gòu)提出了更高的要求：產(chǎn)品設(shè)計(jì)，必須精準(zhǔn)回應(yīng)投資者在“后虧損時(shí)代”復(fù)雜而矛盾的期待。

《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書(shū)》的調(diào)研顯示，一方面，年輕人期望養(yǎng)老產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)保值增值、跑贏通脹；但另一方面，他們對(duì)長(zhǎng)期限的鎖定又心存疑慮，更偏好5~10年的產(chǎn)品。而偏年長(zhǎng)的投資者，則更看重本金安全和類(lèi)似養(yǎng)老院對(duì)接這樣的附加服務(wù)價(jià)值。

“別虧錢(qián)”，理財(cái)最樸素的愿望（圖/《2025中國(guó)養(yǎng)老金金融白皮書(shū)》

正是在這個(gè)背景下，一些兼具全球視野與本土實(shí)力的合資理財(cái)公司，其探索路徑尤為值得關(guān)注。

以貝萊德建信理財(cái)為例，作為國(guó)內(nèi)首家獲得養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)資格的合資理財(cái)公司，其產(chǎn)品布局，正是對(duì)上述復(fù)雜需求的一種系統(tǒng)性回應(yīng)。它依托全球最大資產(chǎn)管理公司之一貝萊德集團(tuán)的經(jīng)驗(yàn)，及其在中國(guó)建設(shè)銀行的本土洞見(jiàn)，致力于將成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資策略本土化。

這種系統(tǒng)性的思路，具體體現(xiàn)在其針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者搭建的“資產(chǎn)配置階梯”上。

首先，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好已趨于保守的年輕人，貝萊德建信理財(cái)?shù)乃悸肥橇η笤诜€(wěn)健的基礎(chǔ)上尋求收益增強(qiáng)。以“貝嘉智能心”（R2較低風(fēng)險(xiǎn)，最低持有365天）為例，它旨在解決一個(gè)核心痛點(diǎn)：在低利率環(huán)境下，如何獲得比現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品更有競(jìng)爭(zhēng)力的收益，同時(shí)又避免較大的凈值波動(dòng)。

其獨(dú)特之處在于，它有一個(gè)“AI副駕”。作為公司首只運(yùn)用人工智能輔助決策的理財(cái)產(chǎn)品，它首先用穩(wěn)健的債券資產(chǎn)（中短久期信用債）打好地基，然后讓這個(gè)“AI副駕”來(lái)輔助判斷什么時(shí)候可以稍微“多踩一腳油門(mén)”（增加股票配置），什么時(shí)候該“點(diǎn)一腳剎車(chē)”（減少風(fēng)險(xiǎn)敞口）。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它力求在R2較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下，為投資者提供一個(gè)既能爭(zhēng)取較高收益，又不必讓心臟“坐過(guò)山車(chē)”的理想選擇，同時(shí)在股債蹺蹺板下能力求相對(duì)平穩(wěn)的收益。

先有“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”，再求“積極的增長(zhǎng)”。（圖/貝萊德建信理財(cái)）

其次，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中、尋求平衡配置的年輕人，“貝嘉目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健”（R3中等風(fēng)險(xiǎn)，最低持有365天）或許更值得關(guān)注。

這款產(chǎn)品采用的是海外成熟的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)策略。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，其核心是“先定風(fēng)險(xiǎn)，再談收益”。它會(huì)根據(jù)預(yù)先設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)水平，來(lái)構(gòu)建和調(diào)整投資組合。當(dāng)市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，它會(huì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)再平衡。這意味著，如果組合因?yàn)槭袌?chǎng)上漲伴隨波動(dòng)率抬升而風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，它傾向于減持風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；反之，如果風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)設(shè)水平，它則會(huì)適當(dāng)增持以求博取更高收益。

其目標(biāo)是將產(chǎn)品整體風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期維持在相對(duì)穩(wěn)定的水平，力求為愿意承擔(dān)一定凈值波動(dòng)的投資者，努力賺取有競(jìng)爭(zhēng)力的收益。作為貝萊德建信理財(cái)首只含個(gè)人養(yǎng)老金份額的理財(cái)產(chǎn)品，它已連續(xù)兩年榮獲普益標(biāo)準(zhǔn)“金譽(yù)獎(jiǎng)”，其策略的有效性得到了市場(chǎng)認(rèn)可。

但策略的有效性，最終還要由公開(kāi)的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證。據(jù)券商中國(guó)的數(shù)據(jù)顯示，在目前總規(guī)模超千億的養(yǎng)老理財(cái)市場(chǎng)中，貝萊德建信理財(cái)推出的三款產(chǎn)品，表現(xiàn)均位居同類(lèi)前列。截至今年10月31日，貝萊德建信理財(cái)于2022年5月推出的市場(chǎng)上首只十年期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“貝安心2032”，成立以來(lái)年化收益率6.28%，在51只同類(lèi)產(chǎn)品中位列第一；2023年7月成立的“貝嘉目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健”及2025年4月推出的“貝嘉智能心”L份額（個(gè)人養(yǎng)老金份額）的成立以來(lái)年化收益率，也分別達(dá)到4.53%和3.3%。

在穩(wěn)健與進(jìn)取之間，找到理財(cái)?shù)摹疤瘘c(diǎn)位”。（圖/貝萊德建信理財(cái)）

從填補(bǔ)十年期產(chǎn)品市場(chǎng)的空白，到率先發(fā)行合資理財(cái)公司的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，再到將AI技術(shù)創(chuàng)新性地引入R2級(jí)產(chǎn)品，這些探索為我們提供了一個(gè)清晰的啟示。

有效的養(yǎng)老投資，并非單選題，而是一個(gè)需要根據(jù)自身情況進(jìn)行合理配置的組合題。普通人或許無(wú)法成為投資專(zhuān)家，但可以選擇相信專(zhuān)業(yè)的力量，通過(guò)構(gòu)建一個(gè)與自身風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的、多元化的資產(chǎn)組合，來(lái)穿越未來(lái)的不確定性。

這或許是當(dāng)下，我們能為三十年后的自己，做的最重要的一件事。

養(yǎng)老規(guī)劃的終點(diǎn)，或許并非財(cái)務(wù)自由，而是直面“衰老”本身。

“老”是一個(gè)沉重到無(wú)法直視的議題。我們恐懼身體的磨損，恐懼與世界逐漸失聯(lián)，更恐懼成為一個(gè)“老后失敗者”——一個(gè)不再被社會(huì)需要、逐漸變得面目模糊、最終被遺忘的個(gè)體。

而這種恐懼，又在一個(gè)推崇“年輕態(tài)”的社會(huì)里被無(wú)限放大。我們被市場(chǎng)教育著如何“抗老”“凍齡”，被社交媒體上的“不老神話”所裹挾，仿佛衰老本身就是一種原罪。我們真正害怕的，或許是落入那種需要被憐憫或成為負(fù)擔(dān)的敘事模板中，徹底失去人生的主角光環(huán)。

我們終將變老，但不想就此認(rèn)輸。（圖/圖蟲(chóng)創(chuàng)意）

但財(cái)務(wù)規(guī)劃的本質(zhì)，正是用今天的未雨綢繆，來(lái)捍衛(wèi)未來(lái)的生活尊嚴(yán)與選擇權(quán)利。

令人欣喜的是，這種“主動(dòng)捍衛(wèi)”的思潮已在年輕一代中涌現(xiàn)。

有人正重新定義“家庭”的邊界。選擇不婚不育的年輕人堅(jiān)信，真正的安全感并非來(lái)自傳統(tǒng)的家庭模式，而源于強(qiáng)大的自我。無(wú)論是構(gòu)想與姐妹們“抱團(tuán)養(yǎng)老”，還是自信能夠獨(dú)自面對(duì)晚年，其核心都是不再為養(yǎng)老的恐懼而盲目走入一段并非發(fā)自內(nèi)心的親密關(guān)系。

有人則將目光投向了未來(lái)科技。80后的華生就對(duì)此頗為樂(lè)觀。他認(rèn)為，“未來(lái)智能護(hù)理機(jī)器人變得人人都能負(fù)擔(dān)得起，是大概率事件”，技術(shù)的發(fā)展將極大限度地消解失能帶來(lái)的困境。

還有人開(kāi)始在血緣和地緣之外，重建新的社會(huì)連接，探索著“旅居養(yǎng)老”“社群養(yǎng)老”等一切新興的可能性。

我們終將老去，而科技也許可以讓我們不“麻煩”任何人。

這些多元的暢想，描繪出了一幅幅充滿希望的晚年圖景。但所有這些圖景，都建立在一個(gè)共同的地基之上：經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立與自主。

而這，或許是專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)真正的價(jià)值所在。像貝萊德建信理財(cái)這樣的機(jī)構(gòu)，其存在的意義，并非僅僅提供產(chǎn)品，而是通過(guò)其系統(tǒng)性、前瞻性的產(chǎn)品體系，為我們這些普通人，提供一套將“美好想象”轉(zhuǎn)化為“可行路徑”的專(zhuān)業(yè)工具。

以“貝嘉智能心”“貝嘉目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健”為例，它們對(duì)抗通脹、穿越周期的投資目標(biāo)，最終指向的并非收益數(shù)字，而是為了讓我們?cè)趲资旰螅心芰χ纹鹉切╆P(guān)于晚年的美好想象，而不必為生存所迫。

人生百年，花錢(qián)的日子，遠(yuǎn)比掙錢(qián)的日子長(zhǎng)。（圖/圖蟲(chóng)創(chuàng)意）

一直以來(lái)，我們總幻想能給過(guò)去的自己寫(xiě)一封信，告訴十幾歲的自己應(yīng)該更努力，告訴二十幾歲的自己要抓住那個(gè)機(jī)會(huì)。我們渴望修正過(guò)去，以期換得一個(gè)更好的現(xiàn)在。

但或許，比修正過(guò)去更重要的，是構(gòu)建未來(lái)，通過(guò)每一個(gè)理性的決策，每一次耐心的儲(chǔ)備，為三十年后那個(gè)或許會(huì)脆弱、會(huì)不安的自己，提供一個(gè)堅(jiān)實(shí)的依靠。

而這種構(gòu)建，帶來(lái)的是對(duì)未來(lái)的確定性，也賦予了當(dāng)下的我們不對(duì)任何事妥協(xié)的勇氣，讓我們能有底氣去追求一份真誠(chéng)的愛(ài)情，有余裕去給予家人更多的陪伴，有自由去選擇一份熱愛(ài)的工作，而不是讓愛(ài)情只剩下權(quán)衡，讓親情只剩下虧欠，讓工作只剩下謀生。

畢竟，我們?nèi)绱伺Φ匾?guī)劃養(yǎng)老，不是為了證明自己有多能“熬”，而是為了有一天，能理直氣壯地對(duì)自己說(shuō)：

“我不干了。”