銀行存款調整！12月起，家里有50萬存款的人，建議做好兩手準備！

近些年，我國居民存錢的熱情越來越高漲。數據顯示，2025年1月至10月，人民幣住戶存款累計增加11.39萬億元。而老百姓之所以愛存錢，主要是為了應對失業、疾病、子女教育、養老等未來可能發生的各類支出。與此同時，現在投資環境也不好，盲目投資股票、基金、銀行理財等高收益品種的風險都很大，弄不好會虧掉本金，那還不如把錢存在銀行里面，至少本金和利息是有保障的。

面對當前復雜多變的存款市場形勢，有業內人士提醒大家：從12月起，家里有50萬以上存款的人，建議做好“兩手準備”，這樣才能順利度過當前這個經濟周期。讓我們一起來了解一下：

第一手準備：要應對存款利率下降的趨勢

從2023年起，國內存款利率就進入到了調整的通道之中。以3年期存款為例，之前是3.05%，現在已經跌到了1.55%。如果把50萬存入銀行，平均每年存款利率只有7750元，與之前相比足足少了7500元。未來存款利率仍有進一步下降的空間。受到存款利率下降影響最大的是喜歡存錢的老年人群體，以及靠存款利息收入生活的家庭。

導致現在銀行存款出現趨勢性下降的原因有三個：①央行希望通過降低存款利率，引導儲戶把存款拿出來用于投資和消費。這樣有利于促進經濟增長；②存款利率下調，貸款利率就有了下降的空間，這樣可以刺激企業投資和購房貸款需求。③通過下調存款利率，可以拉開存貸利差，這樣不僅銀行的業績能夠提升，而且抵御系統性金融風險的能力也能增強。

而面對當前存款利率下降的趨勢，存款超過50萬的儲戶又該如何應對呢？首先，建議把錢都存入股份制銀行。因為，股份制銀行的存款利率要比國有大型銀行要高，但存款的風險卻比村鎮銀行、農商銀行等中小銀行低。儲戶如果把錢存在股份制銀行，既能享受到較高的存款利率，又能規避中小銀行倒閉的風險。

再者，擁有50萬以上存款的儲戶，可以購買大額存單。通常大額存單的利率要比定期存款更高一些。不僅如此，大額存單還具有可轉讓功能。如果儲戶中途急需要用錢，可以把大額存單轉讓出去。雖然利息會受到一些損失，但這要比都算活期存款利率要強得多。

最后，擁有50萬以上存款的儲戶，可以選擇購買3年期的大額存單。這樣既能獲得較高的存款利率，又能鎖定中長期存款收益，避免未來存款利率進一步下跌帶來的利息損失。

第一手準備：要應對銀行破產倒閉風險

在很多人看來，把錢存到銀行是最安全的。但實際上，銀行也有倒閉的可能性。之前就有包商銀行、遼陽農商行、遼寧太子河村鎮銀行等宣布倒閉。而未來還會有更多的中小銀行發生倒閉的情況。為此，儲戶應該提前了解，并采取相應的措施。而導致中小銀行出現倒閉的原因主要有以下三個：

其一，中小銀行因經營不善，長期處于虧損狀態，最終只能宣告倒閉。其二，中小銀行為了實現收益最大化，刻意避開金融監管，把表內業務表外化。最后貸款收不回來，銀行因流動性枯竭而宣布倒閉。其三，中小銀行的大股東擅自挪用儲戶的存款，用于其他項目的投資，結果投資失敗。銀行就會發生資金鏈斷裂，只能申請倒閉。

那么，存款超過50萬以上的儲戶又該如何規避銀行破產的風險呢？①把錢存到銀行之前，要先了解該銀行是否參加存款保險，如果有存款保險標識，就可以放心把錢存入；②不要把所有的錢都存在一家銀行，應分開存入2-3家銀行，每家銀行的存款+利息不要超過50萬。③要區分存款和理財產品。根據《存款保險條例》規定，儲戶的存款+利息在50萬以下獲得全額賠償，而如果購買的是其他理財產品，就無法獲得任何賠付。所以，購買其他理財產品要三思而后行。