鄭偉：給年輕人更多的個(gè)人養(yǎng)老金支取自由

來源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

中經(jīng)記者 索寒雪 北京報(bào)道

12月6日，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)保障論壇暨《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2025》發(fā)布會(huì)在北京召開。北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任鄭偉在會(huì)上指出，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金支取限制較嚴(yán)，影響年輕群體的繳存意愿，建議應(yīng)適度賦予個(gè)人更大的自主支取空間。

按照社會(huì)保險(xiǎn)中的“父愛主義”理論，政府在制度設(shè)計(jì)中傾向以長(zhǎng)期保障為優(yōu)先目標(biāo)，因此在個(gè)人養(yǎng)老金支取方面設(shè)置了較多約束——如繳存資金一般不得提前動(dòng)用，只能在達(dá)到退休條件后領(lǐng)取。這種制度安排雖出于保障老年生活的初衷，但同時(shí)也降低了資金的流動(dòng)性，成為年輕人參與意愿不高的重要原因。

“許多年輕人擔(dān)心未來子女教育、家庭突發(fā)事件等需要資金，因此不愿意將錢長(zhǎng)期鎖定在賬戶中。”鄭偉介紹，盡管個(gè)人養(yǎng)老金每年1.2萬元的繳存上限不算高，但從全國(guó)整體看，實(shí)際繳存金額普遍偏低，平均每人每年僅幾千元。“最了解自身需求的是個(gè)人而非政府。”在他看來，過度強(qiáng)調(diào)“父愛主義”反而偏離了制度初衷，加劇了年輕人對(duì)“資金流動(dòng)性喪失”的擔(dān)憂。

今年9月1日，人力資源和社會(huì)保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)問題的通知》，將領(lǐng)取條件由原來的3項(xiàng)擴(kuò)展至6項(xiàng)，新增患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到一定條件、正在領(lǐng)取低保等情形。

鄭偉認(rèn)為，這一政策調(diào)整是積極進(jìn)步，但仍有進(jìn)一步完善空間。例如，對(duì)于新增的“本人或配偶未成年子女醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)藥費(fèi)用自費(fèi)部分超過本省上一年度居民人均可支配收入”這一條件，他指出該項(xiàng)規(guī)定操作復(fù)雜，若個(gè)人醫(yī)保中斷或繳費(fèi)不連續(xù)，將難以核算實(shí)際支出，反而增加領(lǐng)取門檻。

“與其讓政府判斷個(gè)人是否符合領(lǐng)取條件，不如把選擇權(quán)交還個(gè)人。”鄭偉建議，個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取不必設(shè)置額外條件，只需規(guī)定未達(dá)到退休條件提前領(lǐng)取的個(gè)人需退回此前享受的稅收優(yōu)惠即可。“這樣既能避免稅優(yōu)政策被套取，又能讓個(gè)人根據(jù)自身需求靈活使用資金。”

鄭偉還援引行為經(jīng)濟(jì)學(xué)研究進(jìn)一步解釋：“研究表明，個(gè)人一旦將資金存入養(yǎng)老金賬戶，在無特殊情況時(shí)一般不會(huì)輕易動(dòng)用；如果選擇提前支取，往往是因?yàn)榇_實(shí)存在流動(dòng)性需求。因此，讓個(gè)人自主決策更契合真實(shí)需要。”

（編輯：郝成 審核：吳可仲 校對(duì)：顏京寧）