致同咨詢：銀行零售業務風險重構與高質量轉型路徑洞察

當前全球經濟格局深度調整，國內經濟加速向高質量發展轉型，銀行業肩負著服務實體經濟與強化風險防控的雙重使命。零售業務憑借毛細血管式的客戶觸達能力與普惠屬性，已成為銀行業務結構優化的核心支撐，其發展質量直接關乎銀行整體風險抵御能力與可持續經營水平。致同咨詢依托長期服務銀行業的實踐經驗，以 2024-2025 年上半年為核心觀察期，緊扣 “十四五” 規劃和《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》等頂層政策，深度調研銀行零售業務經營發展與風險管控情況，形成專項洞察報告，為相關機構提供決策參考。

調研顯示，近年零售業務實現規模穩步擴張與服務模式創新，綠色消費信貸、普惠小微零售貸款等細分領域增長勢頭良好；與此同時，數字化轉型深化、監管要求趨嚴及市場波動加劇，推動風險從傳統單一信用風險，向信用、市場、操作、科技多元聯動風險重構。

2024-2025 年上半年，零售業務風險呈現多維度重構特征，各類風險交叉傳導，顯著提升風險管控復雜度。信用風險呈結構性分化：普惠金融下沉背景下客戶資質分層加劇，城商行、農商行個人經營性貸款不良率相對較高；信用卡多頭借貸引發的共債風險逐步顯現，逾期率有所攀升；房地產市場調整導致按揭貸款抵押物估值縮水，部分項目抵押率覆蓋率不足。市場風險敞口持續擴大：LPR 下行與存款成本剛性形成利差收窄壓力，商業銀行凈息差承壓明顯；人民幣匯率雙向波動疊加跨境零售業務擴張，跨境信貸匯率風險敞口增加；金融資產價格波動引發理財產品破凈，觸發客戶集中贖回，加劇流動性管理壓力。操作與合規風險高發頻發：數字化轉型中線上線下身份核驗存在銜接斷點，部分機構因系統數據同步延遲等問題遭監管處罰；銷售誤導仍是合規管理重點問題，相關投訴量居高不下，監管處罰力度持續加大。科技風險防控仍有優化空間，云原生架構運維穩定性有待提升。

基于上述風險特征，致同咨詢提出構建 “四位一體” 智能風控體系，形成全維度防控升級路徑。信用風險防控方面，推動授信評估體系迭代，將 ESG 指標納入客戶信用評分模型，部分銀行實施后，綠色消費信貸客戶不良率顯著降低；應用圖計算技術升級反欺詐引擎，有效攔截團伙式大額欺詐案件。搭建智能風控中臺，實現風險全流程閉環管控，某城商行通過中臺建設壓縮經營性貸款盡調周期，不良率得到有效壓降。市場風險緩釋方面，實施動態久期管理與外匯衍生品對沖策略，緩解跨境零售業務匯兌風險；應用風險平價模型優化資產組合配置，結合壓力測試實施動態調倉，提升組合抗風險能力。操作與合規風險防控方面，深化 RPA 流程自動化與智能日志審計應用，某國有銀行通過該方式及時識別并整改流程未復核等操作漏洞；構建監管政策智能解讀平臺與合規知識圖譜，實現政策傳導與風險識別自動化，提升合規管理效率。科技風險防控方面，加強云原生架構災備體系建設，部署異地多活架構保障系統連續性。

研究表明，筑牢風控體系后，銀行可通過場景創新與技術賦能驅動零售業務高質量轉型，構建差異化競爭優勢。業務模式轉型上，打造 “場景化 + 智能化” 金融生態，將零售產品與服務嵌入高頻生活及產業場景，實現金融服務與客戶需求精準對接，提升客戶觸達與轉化效率。客戶服務升級上，依托金融科技優化服務流程，推廣智能客服、遠程視頻服務等工具，實現服務響應高效化；基于客戶分層實施差異化服務策略，為不同需求客戶提供專業化、個性化服務方案。運營管理優化上，構建數字化運營體系，通過數據賦能實現業務流程精益化管理，提升運營效率與風險管控協同性，推動零售業務從規模導向向質量效益導向轉型。

未來，銀行零售業務將邁向風險可控、效率提升、體驗優化的高質量發展新階段，風險重構與轉型創新將成為行業發展主線，倒逼銀行持續強化風險管理能力與創新驅動能力。致同咨詢團隊在銀行業風險管控領域擁有豐富實踐經驗、成熟方法論與專業數據庫，可助力銀行客戶結合自身差異化挑戰、經營特點及監管要求，制定兼具前瞻性、合規性與可落地性的優化方案。