年末規劃養老錢，為什么養老FOF是省心之選？

2025年冬天，吉林、新疆等地的中小學生迎來了令人羨慕的“最長9天雪假”，不用寫作業，還能全家去滑雪、泡溫泉、吃火鍋。

社交媒體上，“雪假”話題上熱搜，評論區全是“求全國推廣”“這屆孩子太幸福了”。

可同一時間，另一群人卻在默默算賬：爸媽退休了，想去三亞避寒，一問機票酒店預算，還得衡量下錢包的厚度。

一邊是下一代享受著松弛感滿滿的假期，另一邊則是上一代對品質生活的向往。我們自己正站在中間，更需要思考如何為未來的品質養老做好準備。

DeepSeek測算，若希望退休后月均支出5000–8000元，維持舒適生活，30年養老儲備至少需要300萬–500萬元。

一下子拿出幾百萬很難，但2025年結束前用好12000元的個人養老金繳存額度，卻是一個起點。

這筆錢不僅能享受最高5400元的個稅抵扣，相當于“省”了一個大紅包，還能通過專業的金融產品力爭實現投資的長期增值。

而在眾多選擇中，養老FOF正成為越來越多人布局養老的“省心之選”。

80后積極行動了，養老真不能等

養老從來不是一蹴而就，也不是有錢人的專屬，而是普通人對抗歲月的底氣。它不分早晚，但越早開始，越輕松。

2025年11月，清華大學經濟管理學院發布《2025中國居民退休準備指數調研報告》，得出一個有意思的結論：中國居民的養老意識已全面覺醒，80后成了最積極規劃養老的一群人。

報告也給出重要啟示：每個人，尤其是年輕人，更要盡早樹立規劃意識，哪怕從小額儲蓄開始，也要為未來30年的自己，存下一份安心。

為什么我們需要前所未有地關注自己的養老投資？因為宏觀的“大賬”已經算得很清楚了。

我國的養老體系是“三支柱”結構：第一支柱是國家基本養老保險，它的功能是“?；尽?；第二支柱是企業和職業年金，是補充，但覆蓋面有限；第三支柱，就是由我們個人繳納的個人養老金 。

更為重要的是，政策已為我們打開順暢的通道。

自2022年個人養老金制度落地以來，已經走過了三周年，距離全面推廣也已經走過了1年時間。截至2025年三季度末，開戶人數突破1.5億，較試點期間翻倍增長。

增長的不只是開戶的人數，還有個人養老金賬戶中的投資產品。一組數據告訴我們，截至2025年12月，產品目錄達1256只，涵蓋儲蓄（466只）、保險（446只）、基金（307只）、理財（37只），未來國債也將納入（自2026年6月起），五大類形成呼應，強調長期養老需求與風險控制。

個人養老金賬戶每年最高12000元的繳費額度，可不要小瞧這12000元的額度，前面也提到，每年可以享受一項福利：抵扣個稅。根據個體個稅稅率差異，每年節稅額度從360元至最高5400元。

舉個例子，如果你的年收入是在20.4萬元-36萬元，那么每年繳存12000元可以節稅2400元，假設你從三年前試點就開始繳存，這三年來已經節稅7200元，如果你連續繳存30年，那么累計節稅超過6萬元。

節稅的福利外，繳納的12000元還能通過合格金融產品實現長期增值。那隨之而來的是，這筆錢，該怎么投？

養老FOF，為什么越來越多人選擇它？

普通人做投資，大多會在這幾個方式糾結，投資有很多方式，想投股票，確實有概率賺得多，但波動也大，需要一定的專業能力；銀行存款安全，但利息能不能跑贏通脹，還得仔細算算；自己挑基金，又擔心選錯、拿不住。

煩死了！

這時候，專為養老設計的公募基金產品——養老目標基金（即“養老FOF”），正成為個人養老金賬戶中的主流選擇。Wind數據顯示，截至2025年12月12日末，市場上養老FOF數量達266只，養老FOF成為個人養老金制度下的重要投資載體。

養老FOF到底特別在哪兒？

第一解決了“選擇困難戶”的焦慮。

隨著金融市場的發展，市面上基金的數量越來越多，逐漸從1991年的無“基”可挑變成當下的“萬”里挑一。分類復雜、投資風格多樣化、業績分化明顯……讓人頭大。

養老FOF能夠較好地解決基金篩選難題。FOF基金管理團隊，具有較強大的投研優勢，能夠深入分析基金業績背后的原因，并通過合理的資產配置構建“性價比”更高的組合。

第二是風險的二次分散，更適合長期投資。

要明白一個問題，養老金本身是一筆具有長期屬性的資金，這就使得養老投資與其他投資不同，投資目標非常明確，就是在為退休后的生活做準備、做積累，因此需要爭取在控制投資風險的基礎上，努力提升整體長期預期收益。

眾所周知證券投資基金是主要投資股票、債券、商品等資產，而FOF是基金中的基金，主要用不同的基金構建投資組合，等于在基金分散風險的基礎上又再次分散了風險，有利于平滑波動。

舉個例子，很多人都愛登山，從山腳到山頂需要經過許多曲折的路、臺階等等，這些無法避免，而通過尋找合適的登山工具，讓攀登曲折的路、臺階時變得省力、平緩更容易到山頂。

將養老投資比作登山，FOF產品二次分散風險，本身的風險與波動更低，更加適合攀登“養老投資”這座大山，更加容易登上山頂。

第三就是便捷的資產配置，靈活的調整。

FOF的最大優勢還在于資產配置，其投資范圍廣闊，能對基金產品優中選優，通過一個產品實現多元化資產配置。在合同約定的范圍內，合理安排權益、固收等不同資產的配置比例，避免單一資產的集中，減少投資者高門檻研究資產和擇時的煩惱。

基于FOF的配置優勢，養老目標基金采用FOF的形式，能更好地進行資產配置。同時還能結合投資者退休日期以及風險偏好有對應的不同配置的產品選擇。

有人問，個人養老金賬戶的產品還有保險、理財、儲蓄等，它們跟養老FOF基金比如何？

答案是各有特色。

儲蓄類的產品以“保障本金”為核心，收益穩定但偏低；養老保險產品兼具保障與收益；理財產品以“穩健增值”為目標，收益介于儲蓄與基金之間；養老FOF在內的基金則收益彈性較大，收益上限較高同時波動也較大。

養老規劃從來不是臨陣抱佛腳，而是一場用時間換安心的長跑。2025年進入倒計時了，用好12000元的個人養老金額度，選一個適合自己的工具，就是為未來多留一份從容。

做好了養老規劃，或許，能讓未來的你，在面對一張去三亞避寒的機票時，能夠游刃有余、從從容容。