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購買醫療保險時，消費者常被“百萬保額”“低保費”等宣傳吸引，卻容易忽視關鍵細節——免賠額。這一概念直接關系到出險時的實際理賠結果。以下結合鄭女士的真實案例，對康悅百萬醫療險中“一萬元免賠額”條款的具體含義與作用進行解讀。
【案例背景】
家庭主婦鄭女士投保了百萬醫療險，每年繳納保費數百元，原本認為“有了它就不怕大病小病”。此后她因疾病住院治療，總花費4.5萬元，其中社會醫療保險報銷1.3萬元，個人需承擔3.2萬元。鄭女士提出理賠申請時，本以為剩余的3.2萬元可全部獲得賠付，但最終保險公司僅賠償2.2萬元。她對此感到困惑：“既然免賠額是一萬，為什么只賠了這么多？”
【案例分析】
保險公司的核算并無錯誤，核心問題在于鄭女士對免賠額抵扣規則存在誤解。她誤認為醫保已報銷的1.3萬元可用于抵扣免賠額，但根據條款規定，免賠額僅能由個人現金支付部分進行抵扣。也就是說，當被保險人實際自行承擔的金額超過一萬元時，超出部分方可按合同約定報銷。鄭女士個人支付3.2萬元，扣除一萬元免賠額后，理賠金額即為2.2萬元。
【風險提示】
1.仔細閱讀保險條款：投保前務必認真理解“保險責任”與“責任免除”等重要條款，尤其關注免賠額、報銷比例、醫保結算規則等細節，不應盲目聽信銷售人員的口頭承諾。
2.合理配置保險組合：百萬醫療險主要作為社會醫療保險的補充，用于應對大額醫療支出風險。對于一萬元以下的小額醫療費用，消費者可根據自身需要額外配置小額住院醫療險或門診醫療險，以形成全面的保障體系。
3.正確認識保險功能：不宜因小額理賠未達預期而全盤否定保險的價值。若發生需數十萬元治療費用的大病，在醫保報銷后個人可能仍需承擔高額費用，此時百萬醫療險即可發揮關鍵作用。（仙游柜面-林潮熙）
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