助貸遭訴、監(jiān)管趨嚴 ，哈銀消金新掌門的艱難轉(zhuǎn)型戰(zhàn)

作者｜睿研金融 編輯｜MAX

來源｜藍籌企業(yè)評論

前不久，哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（以下簡稱“哈銀消金”）迎來重要人事更迭。

根據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的最新資料，哈銀消金已完成工商登記變更，由母行哈爾濱銀行派出的孫升學出任法定代表人及董事長，財務負責人也由劉艷君更換為孫道權(quán)。

公開資料顯示，新任董事長孫升學擁有跨領(lǐng)域管理經(jīng)驗。他的職業(yè)起步于民生銀行信用卡中心，履職十年。2015年加入哈爾濱銀行后，孫升學先后在信用卡中心、移動金融部、小微金融部等多個核心部門擔任要職，并于2023年起同時兼任哈爾濱銀行首席風險官及大連分行行長。

資料顯示，孫升學畢業(yè)于中國政法大學法律專業(yè)，后獲中國人民大學高級工商管理碩士學位，同時持有高級信息系統(tǒng)項目管理師資格。其兼具法律、金融與科技知識的背景，后續(xù)正契合當前消費金融行業(yè)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型需要。

Wind顯示，哈銀消金前任董事長周杰于2025年12月4日正式辭任。據(jù)了解，周杰1995年加入哈爾濱銀行，2020年2月空降溫州銀行系持牌消金公司，先后主導重啟自營戰(zhàn)略、推出“哈哈貸”品牌并上線自有App，帶動公司2024年營收增至13.99億元，同比增長13.46%。

不過，周杰曾力推的自營戰(zhàn)略，因核心風控能力建設(shè)不及預期、內(nèi)部管理問題及團隊骨干流失等原因，未能達到預期效果。至2022年下半年，自營業(yè)務已逐步停擺，公司戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)向助貸業(yè)務。這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的困境，可能是其離職的宏觀背景。市場消息稱，周杰下一步或?qū)⒏岸砹_斯天然氣工業(yè)銀行（Gazprombank）任職，具體職務仍待監(jiān)管核準。

回顧哈銀消金的成長歷程，這家公司是全國第19家持牌消費金融機構(gòu)，2017年4月正式運營，初始注冊資本10.5億元，控股股東為哈爾濱銀行。2019年5月，公司注冊資本增至15億元，度小滿金融入股成為第二大股東，同年11月獲批“高新技術(shù)企業(yè)”資質(zhì)，成為東北地區(qū)首家獲此認證的持牌消金機構(gòu)。2021年，公司累計放款金額突破1000億元。

到2025年6月30日，哈銀消金資產(chǎn)總額人民幣254.18億元，較年初增長人民幣10.49億元，貸款余額人民幣236.71億元，累計授信客戶數(shù)超過2540萬人；累計在黑龍江省投放貸款超過人民幣85.00億元；營業(yè)收入人民幣8.23億元，增幅19.26%。

助貸經(jīng)營模式惹眾怒

一直以來，哈銀消金的過度依賴助貸的問題被詬病。一方面，助貸過程中過高的擔保費引發(fā)了消費者不滿。

2025年12月17日，一位消費者在黑貓投訴平臺投訴到：“我于2025年7月10日和8月24日在哈啰錢包分別提現(xiàn)哈銀消金哈哈貸兩筆網(wǎng)貸，合計金額一千九百余元，還款中均包含擔保費；自2021年1月1日起，融資擔保公司等經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的金融機構(gòu)不得通過關(guān)聯(lián)公司以服務協(xié)議等形式變相收取額外費用，增信服務機構(gòu)禁止以‘咨詢費’‘顧問費’等名義變相提高費率，若總費用超過年利率24%，借款人有權(quán)要求調(diào)整。”

（來源：黑貓投訴）

還有一位消費者投訴道：“本人于2025年2月27日向哈銀哈哈貸借款12000元，每期還款均被扣除擔保費?！?/p>

（來源：黑貓投訴）

顯然，助貸模式下，哈銀消金以“擔保費”的名義，實際變相提高利息的操作還在繼續(xù)。

藍鯨財經(jīng)曾報道過，消金公司在利率紅線（24%、36%）上存在灰色操作，哈銀消金自營做24%以內(nèi)業(yè)務，通過第三方以助貸的方式兜底開展24%以上業(yè)務；部分消金公司（如哈銀、曾嘗試的盛銀等）導流24%-36%甚至36%的業(yè)務。背后源于生存壓力：中尾部24%平臺僅靠合規(guī)業(yè)務難以存活，需“一魚兩吃”（合規(guī)+高利率）；且24%與36%平臺存在依存關(guān)系，監(jiān)管打擊高利率平臺會波及合規(guī)平臺。監(jiān)管對36%紅線敏感，但仍有多家消金公司想入場高利率導流業(yè)務。

另一方面，助貸模式下，消費者對催收叫苦不迭。黑貓投訴平臺上，有多起消費者遭遇催收、恐嚇的問題。

（來源：黑貓投訴）

目前，哈銀消金仍與多達68家合作機構(gòu)，其中包括度小滿、阿里云、哈啰普惠、馬上消費、桔子數(shù)字科技等公司，具體如下圖所示。

（來源：哈銀消金官網(wǎng)）

而自2025年10月1日開始，這種暴利的經(jīng)營模式將受到嚴格的監(jiān)管，消費金融公司網(wǎng)貸業(yè)務若年化利率超過24%，將面臨相關(guān)法規(guī)的約束。此后監(jiān)管層進一步通過窗口指導明確，從2026年第一季度起，新發(fā)放貸款的平均綜合融資成本需控制在20%以下。當前，高度依賴助貸業(yè)務的模式正同時承受流量成本上升和風險控制的雙重挑戰(zhàn)。

在此形勢下，主要消費金融公司正在增加自營業(yè)務的比重。例如，招聯(lián)消費金融等機構(gòu)已公開表示，將更重視提升自營業(yè)務以及與股東協(xié)同的渠道業(yè)務規(guī)模。

新規(guī)下，對哈銀消金的經(jīng)營將造成哪些影響，《藍籌企業(yè)評論》將持續(xù)關(guān)注。

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