從國華樣本看中產(chǎn)家庭財(cái)富邏輯，到底什么才是長期規(guī)劃的確定性

對(duì)于如今的中產(chǎn)家庭而言，財(cái)富這一話題，是熱點(diǎn)，也是一大痛點(diǎn)。

上要應(yīng)對(duì)父母養(yǎng)老與自身健康的潛在風(fēng)險(xiǎn)，下要支撐子女教育的長期投入；短期需兼顧日常財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)，長期更要對(duì)沖長壽時(shí)代的資金缺口。

在多方的現(xiàn)實(shí)擠壓下，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃該如何平衡好各個(gè)家庭成員的需求？又該如何兼顧短期和長期的財(cái)務(wù)目標(biāo)？

誠然，做大蛋糕是一個(gè)較為根本的辦法，如今市場中也不乏各類頗具特點(diǎn)的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。

但家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，定不是這樣簡單的邏輯。或許，更為重要的是在財(cái)富保值增值的前提下，如何更好地安排家庭生命周期中的現(xiàn)金流，以應(yīng)對(duì)不同年齡段家庭成員對(duì)資金的需求。

是故，現(xiàn)金流，極為重要。這是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的底層需求。

而這恰是年金險(xiǎn)所擅長的。這也是為何在分紅險(xiǎn)如火如荼的今天，年金險(xiǎn)依舊值得市場關(guān)注。

近日，國華人壽推出「盛世禧年金保險(xiǎn)（尊耀版）」，無疑是觀察年金險(xiǎn)之于家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一個(gè)窗口。

事實(shí)上，縱觀行業(yè)發(fā)展，無論市場熱點(diǎn)如何輪換，產(chǎn)品形態(tài)如何迭代，年金險(xiǎn)始終是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品體系中不可或缺的重要一員。

尤其是，面對(duì)日益復(fù)雜的家庭財(cái)務(wù)需求，究竟什么樣的資產(chǎn)形態(tài)才能穿越周期，鎖定確定的現(xiàn)金流？在銀保渠道轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵路口，又該如何構(gòu)建一種讓客戶獲得穩(wěn)健防守、同時(shí)讓渠道實(shí)現(xiàn)深度經(jīng)營的共贏關(guān)系？更進(jìn)一步看，當(dāng)老齡化社會(huì)加速到來，保險(xiǎn)資金能否跨越單純的支付功能，真正成為連接實(shí)體康養(yǎng)服務(wù)的橋梁？

透過這款產(chǎn)品，我們?cè)噲D尋找這些問題的答案。

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-Insurance Today-

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃最為首要的是什么？

是持續(xù)的現(xiàn)金流

此乃年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值所在

隨著家庭生命周期不斷延展，家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，其實(shí)已經(jīng)變了。

比如，子女教育的逐年投入、日常生活的剛性開支、醫(yī)療與居住成本的穩(wěn)步上升，再到未來養(yǎng)老的長期儲(chǔ)備…這些看似離得很遠(yuǎn)，但從家庭視角來看，有可能是同時(shí)發(fā)生的，這對(duì)家庭現(xiàn)金流的考驗(yàn)，不小。

簡而言之，就是成了一個(gè)長期、持續(xù)的家庭資金支出壓力。

這種風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的轉(zhuǎn)變，直接推動(dòng)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)注重點(diǎn)發(fā)生了變化。相較于追逐階段性高收益，更關(guān)鍵的是確保每個(gè)家庭成員的人身關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，所需資金都能穩(wěn)定、及時(shí)到位。

無論是子女教育的持續(xù)投入，還是養(yǎng)老階段的長期照護(hù)費(fèi)用，可預(yù)期、可持續(xù)的資金供給，本身就是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中最具價(jià)值的確定性。

而能承接這一核心需求的，正是年金險(xiǎn)：

作為家庭財(cái)富的“安全墊”，年金險(xiǎn)以合同形式鎖定未來的現(xiàn)金流，且能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值的穩(wěn)步增長；同時(shí)，還具備全生命周期的適配性，能覆蓋教育、消費(fèi)、養(yǎng)老等多元場景。

這一特征，同樣體現(xiàn)在國華人壽的「盛世禧年金保險(xiǎn)（尊耀版）」上。

作為家庭現(xiàn)金流規(guī)劃的具象化解決方案，「盛世禧年金保險(xiǎn)（尊耀版）」以“期限長、增長厚、享安心”為核心特質(zhì)，錨定家庭長期資金規(guī)劃的痛點(diǎn)。

“年齡廣泛，高齡友好”的特點(diǎn)尤為亮眼，投保年齡覆蓋出生滿28天至80周歲，無論幼兒、中青年還是高齡人群，都能啟動(dòng)財(cái)富積累，打破了高齡群體投保難的困境。

而“多種用途，隨心安排”的設(shè)計(jì)，讓生存保險(xiǎn)金可靈活對(duì)接子女教育、家庭消費(fèi)、養(yǎng)老品質(zhì)提升等需求，完美適配生命全周期。

更值得關(guān)注的是其高效的資金規(guī)劃能力。

「盛世禧年金保險(xiǎn)（尊耀版）」自第六個(gè)保單年度起即可領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，相較于一般養(yǎng)老年金領(lǐng)取更早，既可為子女教育階段提供持續(xù)資金支持，也能讓養(yǎng)老安排更具靈活性，使產(chǎn)品在不同家庭階段之間具備更強(qiáng)的銜接性。

在選擇年領(lǐng)方式時(shí)，每年可領(lǐng)取累計(jì)已交保費(fèi)的2%，這份確定的現(xiàn)金流，無論是支撐孩子的學(xué)業(yè)開支，還是保障退休后的生活品質(zhì)，都能提供最根本的保障。

同時(shí)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值在第五年即超過已交保費(fèi)，且長期保持在保費(fèi)之上，既確保了資金的安全性，也為財(cái)富傳承預(yù)留了靈活空間。

這份產(chǎn)品實(shí)力的背后，體現(xiàn)的是國華人壽多年深耕年金險(xiǎn)的專業(yè)積淀。

從早期泰山系列到如今的盛世禧，國華始終聚焦年金險(xiǎn)賽道，不斷優(yōu)化產(chǎn)品形態(tài)以適配家庭需求。正是這份專注，讓「盛世禧」成為家庭持續(xù)現(xiàn)金流規(guī)劃的可靠選擇，也印證了年金險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的核心價(jià)值。

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-Insurance Today-

客戶和渠道雙方的利益平衡

是年金險(xiǎn)不可被忽視的另一價(jià)值

固然，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，才是家庭財(cái)富穩(wěn)健發(fā)展的底層根基。年金險(xiǎn)“長期確定性增長”與“持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流”的雙重特質(zhì)，使其成為財(cái)富管理中不可多得的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)配置類型。

畢竟，在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中，財(cái)富管理的核心邏輯從來不是一味追逐高收益，而是構(gòu)建“攻守兼?zhèn)洹钡馁Y產(chǎn)組合。

年金險(xiǎn)作為優(yōu)秀的防守型資產(chǎn)，恰好能與股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)形成互補(bǔ)，既守住財(cái)富安全底線，又為長期規(guī)劃提供確定性支撐。

但對(duì)于一個(gè)真正的好產(chǎn)品來說，不僅要滿足客戶的需求，更要實(shí)現(xiàn)客戶、渠道等多方利益的平衡，實(shí)現(xiàn)多方的共贏。

這是一款產(chǎn)品能持續(xù)迭代、進(jìn)化的根本所在。

對(duì)于如今蒸蒸日上的銀保渠道而言，這是極為關(guān)鍵的一點(diǎn)。從某種程度上說，對(duì)銀行而言，年金險(xiǎn)產(chǎn)品具備獨(dú)特的業(yè)務(wù)價(jià)值。

從渠道價(jià)值來看，年金險(xiǎn)的長期性與高粘性特質(zhì)，能有效促進(jìn)銀行交叉銷售。

通過長期保單綁定，銀行可深度挖掘客戶價(jià)值，優(yōu)化“短期產(chǎn)品為主”的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擺脫單純依賴產(chǎn)品銷售的盈利模式。

同時(shí)，年金險(xiǎn)聚焦“規(guī)劃型父母”“中年頂梁柱”“資產(chǎn)配置族”“中高凈值人群”等核心客群，這類客戶具備較強(qiáng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)與較高的資金實(shí)力，客單AUM量突出，能以更高的單位人力產(chǎn)能撬動(dòng)可觀的中收價(jià)值，為銀行創(chuàng)造持續(xù)收益。

此外，長期年金產(chǎn)品還能幫助銀行鎖定高價(jià)值、高粘性客戶群體，既提升存量客戶轉(zhuǎn)化率，又憑借“確定性保障”的差異化優(yōu)勢(shì)吸引增量客戶，強(qiáng)化渠道核心競爭力。這就是國華人壽銀保渠道的經(jīng)營邏輯。

作為聚焦銀保渠道的核心險(xiǎn)企，國華與六大國有銀行建立深度合作關(guān)系，累計(jì)承保銀保渠道年金險(xiǎn)保費(fèi)超1400億元，對(duì)銀行客戶的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃痛點(diǎn)與渠道業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需求有著獨(dú)特的理解。

在產(chǎn)品端，國華多年專注年金險(xiǎn)研發(fā)運(yùn)營，打造出從短期積累到長期領(lǐng)取的全鏈路產(chǎn)品體系，適配不同年齡段、不同交費(fèi)能力的客戶需求；

在服務(wù)端，其年金產(chǎn)品契合銀行“從產(chǎn)品銷售到需求服務(wù)”的轉(zhuǎn)型方向，通過長期保障提升客戶粘性，助力銀行實(shí)現(xiàn)“終身伙伴”的角色升級(jí)，最終達(dá)成客戶、銀行、保險(xiǎn)公司的三方共贏。

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-Insurance Today-

從更長遠(yuǎn)、更高的戰(zhàn)略視角看年金險(xiǎn)

或許也是實(shí)現(xiàn)康養(yǎng)閉環(huán)的重要線索

俗話講，水到渠成。

國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，我國已逼近中度老齡化社會(huì)。

同時(shí)，隨著政策的相繼出臺(tái)和長壽時(shí)代的迫近，大眾養(yǎng)老意識(shí)持續(xù)增強(qiáng)，從個(gè)人養(yǎng)老金制度落地到養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，政策紅利不斷釋放，為年金險(xiǎn)尤其是養(yǎng)老年金險(xiǎn)開辟了廣闊的發(fā)展空間。

多年前零售行業(yè)的熱詞“人貨場”，放到養(yǎng)老需求場景中同樣極具啟發(fā)。

其中的“貨”，是各類長期保障產(chǎn)品與康養(yǎng)服務(wù)；而最能承載“場”的核心功能、串聯(lián)起養(yǎng)老全鏈條需求的，恰恰是年金險(xiǎn)。

這是由產(chǎn)品形態(tài)與養(yǎng)老場景的高度適配性決定的。

年金險(xiǎn)以“每年固定給付現(xiàn)金流”為核心特征，這種穩(wěn)定的資金輸出模式，能較好地匹配養(yǎng)老社區(qū)的部分入住成本或服務(wù)費(fèi)用。

對(duì)客戶而言，購買年金險(xiǎn)不僅意味著鎖定了穩(wěn)定的現(xiàn)金流，其每年給付固定金額，產(chǎn)品形態(tài)與銷售場景匹配，通過固定金額覆蓋部分養(yǎng)老社區(qū)成本，既獲得了生活保障的安全感，又能享受資金的長期增值。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，年金險(xiǎn)的資金閉環(huán)特性的優(yōu)勢(shì)顯著。資金在體系內(nèi)循環(huán)不外流，匹配養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品無需極致定價(jià)，有效降低利率風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，依托年金險(xiǎn)的流量入口，保險(xiǎn)公司可進(jìn)一步延伸至醫(yī)療、護(hù)理等相關(guān)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)“醫(yī)養(yǎng)一體化”布局，擴(kuò)大業(yè)務(wù)邊界的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)從“金融保障”到“生活服務(wù)”的轉(zhuǎn)型。

這正是當(dāng)前對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多以年金險(xiǎn)為主的核心原因，成為串聯(lián)起“資金儲(chǔ)備-康養(yǎng)服務(wù)-品質(zhì)生活”的關(guān)鍵紐帶。

為此，國華人壽打造養(yǎng)老社區(qū)品牌“國華合悅家”，實(shí)現(xiàn)年金險(xiǎn)產(chǎn)品與實(shí)體康養(yǎng)服務(wù)的深度聯(lián)動(dòng)。

目前，“國華合悅家”首個(gè)旗艦康養(yǎng)社區(qū)——國華合悅家上海普陀國際康養(yǎng)中心已于2023年10月開放。

“國華合悅家”涵蓋自理型、護(hù)理型等多元業(yè)態(tài)，提供住宿、餐飲、醫(yī)療護(hù)理、文化娛樂等全場景服務(wù)。客戶通過配置國華年金險(xiǎn)產(chǎn)品，可優(yōu)先獲得合悅家養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)，將虛擬的保險(xiǎn)合同權(quán)益轉(zhuǎn)化為看得見、摸得著的康養(yǎng)服務(wù)。

這種“金融+實(shí)體”的模式，既讓年金險(xiǎn)的保障價(jià)值更加具象，又通過保險(xiǎn)資金為康養(yǎng)社區(qū)提供穩(wěn)定的客源支撐，形成“保險(xiǎn)賦能康養(yǎng)、康養(yǎng)豐富保險(xiǎn)”的良性閉環(huán)，成為構(gòu)建完整康養(yǎng)閉環(huán)的重要線索。

如是，年金險(xiǎn)已超越了單一的財(cái)富增值邊界，向著更復(fù)合的維度演進(jìn)：

微觀上鎖定家庭全生命周期的現(xiàn)金流，中觀上助力渠道實(shí)現(xiàn)從銷售到服務(wù)的轉(zhuǎn)型，宏觀上打通金融資本與實(shí)體康養(yǎng)的壁壘。

畢竟，單純的資金回報(bào)已難以滿足復(fù)雜的保障需求。唯有讓今天的財(cái)富能夠無縫連接未來的服務(wù)，才能真正給到家庭一份穿越周期的安全感。

這也是透過「盛世禧年金保險(xiǎn)（尊耀版）」這一產(chǎn)品，在如今這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，所看到的最大啟示。