事關你我！新加坡公積金3項新政！

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如果你之前關注了新加坡2026年財政預算案，可能關注點會在更多鄰里購物券（CDC vouchers）發放和對提升人工智能技能的支持上。

實際上，除此之外，今年的財政預算案也將重點放在了CPF制度上。例如公積金繳交率的變化、更高的公積金退休存款額，以及配對填補計劃。

剛剛宣布的公積金制度旨在增加新加坡人的退休儲蓄。椰子將詳細梳理2026年財政預算案中三項CPF新政，以及它們對所有公積金退休儲蓄的具體影響。

1）高達1500新幣的公積金現金填補

在這項新政下，政府將為符合條件、在2026年年滿50歲及以上的新加坡人（即1976年或之前出生者）提供一次性的、根據收入調查確定的公積金填補，最高可達1500新元。

這筆填補款項將于2026年12月存入個人的公積金退休戶頭RA或是特別戶頭SA中。填補金額將根據截至2025年12月31日的公積金退休儲蓄存款以及所住房屋的年值（AV）分級確定：

①符合條件的年長人士，如果其公積金退休儲蓄低于60000新元，且其住所年值不超過21000新元，將獲得1500新元；如果其住所年值超過21000新元但不超過31000新元，則將獲得500新元。

②符合條件的年長人士，如果其公積金退休儲蓄至超過60000新元，但低于110200新元（2026年基本退休存款BRS標準），且其住所年值不超過21000新元，將獲得1000新元；如果其住所年值超過21000新元但不超過31000新元，則將獲得500新元。

公積金局表示，更多細節將在2026年稍后公布，符合條件的受惠者將在2026年12月接到通知，并可通過GovBenefits網站查詢資格。

2）提高年長人士的公積金繳交率

從2027年1月1日起，年長員工的公積金繳交率將提高，這是根據年長員工勞資政工作組的建議進行的。

年齡在55歲以上至65歲的員工，只要每月收入超過750新元，無論其薪資水平如何，其繳交率都將發生變化。

對于55歲以上至60歲的員工，總繳交率將提高1.5個百分點；對于60歲以上至65歲的員工，總繳交率將提高1個百分點。

這一增長包括雇主繳交率上升0.5個百分點，而雇員繳交率則分別上升1個百分點（針對55歲以上至60歲者）和0.5個百分點（針對60歲以上至65歲者）。

以下是自2027年1月1日起，針對55歲以上至65歲年長員工的新繳交率：

注：括號內的數字表示費率增加比例

這些額外的繳款將全部存入退休戶頭，直到達到全額退休存款標準FRS（今年為21.3萬新幣），以幫助年長員工為退休儲蓄更多。

如果一名在職的年長人士已在退休戶頭中存足了全額退休存款，則增加的繳款將轉存入普通戶頭（OA）。

為了緩沖對商業成本的影響，雇主將獲得相當于2027年雇主公積金繳款增加額一半的公積金過渡補貼（CPF Transition Offset），公積金局表示，該補貼將自動發放，無需申請。

3）新的公積金投資計劃將于2028年上半年推出

公積金局將根據公積金咨詢小組關于終身退休投資計劃的建議，于2028年上半年推出一項新的、自愿性質的公積金投資計劃。

圖源：CPF

其既定目標是為那些希望進行長期投資，但可能不太熟悉如何選擇現有公積金投資計劃（CPFIS）選項，或更傾向于不主動管理其投資的會員，提供簡化、低成本且多元化的生命周期投資產品。

公積金局表示，這些生命周期產品旨在隨著會員接近目標日期，自動將投資組合從較高風險資產重新平衡至較低風險資產，并且這些產品可能會在該目標日期之前分階段清算。銷售所得將轉入會員的退休戶頭（RA），直至達到全額退休存款額（FRS），任何剩余款項將轉入普通戶頭（OA）。

然后，當會員選擇從65歲起任何時間開始每月領取入息時，退休戶頭的余額便可用于公積金終身入息計劃（CPF LIFE）。

圖源：CPF

該系列產品的策劃將比現有的公積金投資計劃（CPFIS）更為精簡，將由兩到三家產品供應商提供，并提供一套簡化的選擇，且該計劃的所有費用將設有上限。

公積金局表示，將從2026年3月開始與業界接洽，預計將在2027年上半年公布選定的供應商，并計劃在2028年上半年推出。

話雖如此，偏好無風險方式的會員可以繼續將儲蓄留在公積金中以賺取公積金利率，會員也可以考慮用現金填補或將普通戶頭儲蓄轉入特別戶頭，以增加公積金終身入息計劃（CPF LIFE）的每月入息。

對于希望通過承擔投資風險來獲得更高回報潛力的會員，公積金局表示，新計劃將是現有公積金投資計劃（CPFIS）之外的一個額外選擇，并且希望在新計劃下動用公積金儲蓄進行投資的會員，仍需符合公積金投資計劃（CPFIS）的資格標準。

公積金局提醒說，與任何基于市場的產品一樣，投資風險依然存在，回報將取決于市場狀況。

目前的CPF投資計劃如何參加？

在等待新的公積金投資計劃落地前，如果你愿意承擔一定的風險以獲得更高收益，那么也可以正常參加現有的CPFIS計劃。

不過，你需要滿足以下幾點要求：

• 參與者的年齡必須年滿18周歲

• 參與者的身并非未解除破產狀態的破產者

• 參與者的公積金普通戶頭存款余額必須大于2萬新元（適用于CPFIS-OA投資計劃）

• 參與者的公積金特別戶頭存款余額必須4萬新元（適用于CPFIS-SA投資計劃）

• 在投資前必須完全CPFIS自我認知問卷，以了解可能存在的風險

公積金賬戶余額之所以有兩項不同要求，是因為存在兩個獨立的公積金投資計劃——分別針對普通戶頭（OA）和特別戶頭（SA）。

簡單來說，使用普通戶頭儲蓄通過CPFIS-OA進行投資，你可以將存款進行更廣泛的投資產品選擇，包括股票、黃金、高風險ETF和單位信托等。

而有些投資在CPFIS-SA中是不被允許的，因此你能使用特別賬戶存款投資的錢也有限，這是因為特別戶頭在公積金會員年滿55歲時會轉化為退休賬戶，因此當局需要保障會員的退休收入。（當然，要超越特別戶頭4%的保證利率本身也更為困難）。

如前文所述，CPFIS需要牢記的重要一點是：你獲得的所有收益都將返還至您的公積金賬戶。這意味著你需要著眼于未來進行投資，這筆資金是為退休生活準備的，而非讓你在工作期間消費使用。

為確保投資的波動性不會過大或面臨較高風險，公積金局已為所有人篩選出部分投資產品，你可以參照這份pdf文檔進行參考：https://www.cpf.gov.sg/content/dam/web/member/growing-your-savings/documents/CPFISInvestmentProducts.pdf。

公積金局不會允許你肆意進行投資，比如你不能將所有資金盲目投入最新的加密貨幣。

你在OA賬戶預留夠2萬新幣、SA賬戶預留夠4萬新幣后的其他存款，方可用于投資。可進入CPF官網，點擊Select my cpf-My dashboards-Investment查看有多少OA和SA存款可用。對于OA存款，最多只能將可投資儲蓄的35% 投資于股票，以及10% 投資于黃金（即股票與黃金投資限額）。

需要注意的是，“可投資儲蓄”指的你賬戶當前余額 + 你已提取用于住房和教育的款項。

舉例說明：如果你已提取3萬新元用于住房，當前普通戶頭余額為7萬新元，則你的可投資儲蓄為7萬+3萬=10萬新元。

這也意味著在當前架構下，你最多可投資3.5萬新元（35%）于股票和房地產基金，以及最多1萬新元（10%）于黃金類產品。

另外，你只能投資于非常特定的產品。總而言之，以下表格按限制程度從低到高對投資產品進行了分類：

椰子建議，如果并不熟悉操作或是厭惡風險的話，最好從CPFIS-OA投資計劃 開始，因為OA本身2.5%的利率較低，通過投資獲得更高回報的難度相對較小。以下是具體步驟：

在DBS、UOB或OCBC開設公積金投資賬戶

你可以根據你的喜好選擇上述銀行開設賬戶。這三家銀行的費用標準相同，因此選擇哪一家并無差別。此賬戶的作用是讓銀行管理你的資金，除此之外，你仍需要一個證券經紀賬戶來進行實際投資。

（請注意：對于CPFIS-SA投資計劃，你無需開設此投資賬戶，直接聯系投資產品提供商即可。）

開設證券經紀賬戶

接下來，你需要在符合CPFIS資格的證券經紀商之一開設賬戶。CPF官網上有詳細列表，對應不同的投資產品，有不同的服務商可供選擇。（比如如果你想投資政府債券，就必須從DBS、UOB、OCBC或Maybank選擇一家）

圖源：CPF

你的證券經紀商不一定要與公積金投資賬戶屬于同一家銀行。例如，你可以在星展銀行開設公積金投資賬戶，同時通過輝立證券投資ETF。輝立證券會與星展銀行協作完成購買操作。

備選方案：

通過（智能）理財顧問進行投資

如果你不希望完全自主處理公積金投資，可以通過理財顧問（人工或智能）進行投資。

2025年，Endowus是唯一提供CPFIS投資渠道的智能理財顧問平臺。此前支持這項操作的MoneyOwl已全面停止零售投資服務。

椰子再次提醒大家，無論投資什么產品，你需要獲得的回報必須超過公積金普通戶頭（2.5%）和特別戶頭（4%）的無風險利率，否則投資就失去了意義。

好消息是，根據公積金局近年數據，大多數CPFIS-OA投資者的回報仍未持續跑贏普通戶頭的無風險利率，尤其是在計入費用后。

過去，CPFIS的一個挑戰在于理財顧問的薪酬機制。以往，CPFIS單位信托和投資連結保險產品通過理財顧問銷售，可能包含銷售費用，這部分費用構成了顧問的報酬。這有時會引發潛在的利益沖突，因為理財顧問的激勵并不總是與投資者的最佳利益完全一致。

為解決這一問題，政府已逐步推出一系列措施，使公積金投資更安全、成本效益更高。自2018年起，多項"降溫措施"陸續實施，以鼓勵負責任的顧問行為，降低CPFIS投資者的成本。

自2020年10月起，理財顧問不得再對CPFIS投資收取前期銷售費用，且平臺費（wrap fees）現已設定在上限為0.4%。但我們仍需保持充分知情和謹慎，尤其是在考慮更復雜的產品時。

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