全國人大代表周燕芳：建議構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)及平臺，實施差異化保險產(chǎn)品創(chuàng)新及定價指引

（圖片來源：視覺中國）

藍鯨新聞3月5日訊（記者 陳曉娟）近年來，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底全國新能源汽車保有量達4397萬輛，占汽車總量的12.01%；全年新注冊登記1293萬輛，占新車登記量的49.38%。

隨著新能源汽車市場規(guī)模的持續(xù)擴大和智能化水平的快速提升，車輛風(fēng)險特征和保障需求正在發(fā)生深刻變化。相較傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車在風(fēng)險結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體和保障邊界等方面均呈現(xiàn)新的特點，給保險產(chǎn)品、模式創(chuàng)新和風(fēng)險管理帶來新的課題。

藍鯨新聞記者獲悉，今年兩會期間，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳就帶來了一份關(guān)于促進我國新能源汽車保險高質(zhì)量發(fā)展的建議。

"新能源車的風(fēng)險特征與燃油車存在本質(zhì)差異，傳統(tǒng)保險承保和理賠模式難以有效適配。此外，智能駕駛技術(shù)的普及改變了事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險產(chǎn)品供給存在制度缺口。"周燕芳在接受記者采訪時表示。

針對新能源汽車產(chǎn)業(yè)變革帶來的機遇與挑戰(zhàn)，為更好服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，周燕芳建議從四個方面推進新能源車險的高質(zhì)量發(fā)展。

第一，構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)及平臺。智能駕駛技術(shù)的快速發(fā)展使車輛運行數(shù)據(jù)成為事故認(rèn)定、風(fēng)險定價和理賠處理的核心依據(jù)。為推動新能源車保險經(jīng)營和服務(wù)能力不斷提升，建議由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，共同研制智能駕駛中國安全標(biāo)準(zhǔn)，并從源頭構(gòu)建國家級智駕與保險數(shù)據(jù)交互平臺，通過打通汽車制造、保險、檢測機構(gòu)間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期的可信數(shù)據(jù)閉環(huán)。圍繞數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定等環(huán)節(jié)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬、使用權(quán)限和隱私保護要求。

第二，加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)的修訂完善。建議結(jié)合智能駕駛技術(shù)發(fā)展進程，適時啟動《道路交通安全法》《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)修訂工作，重點明確L3級及以上智能駕駛模式下交通事故的責(zé)任主體認(rèn)定規(guī)則，建立與"人機共駕"相適應(yīng)的責(zé)任劃分框架。在責(zé)任主體方面，應(yīng)區(qū)分系統(tǒng)主導(dǎo)與駕駛員主導(dǎo)的不同情形，明確整車企業(yè)、軟件供應(yīng)商、運營平臺等各方在算法缺陷、軟件故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊等場景下的責(zé)任邊界。在責(zé)任對象方面，應(yīng)研究將智能駕駛模式下因系統(tǒng)失誤受損的駕駛員納入保障范圍，完善現(xiàn)行第三者責(zé)任險的適用規(guī)則。

第三，制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系。新能源汽車的技術(shù)革新對售后服務(wù)和保險理賠提出了全新要求，建議協(xié)調(diào)行業(yè)力量，加快制定新能源汽車動力電池等"三電"系統(tǒng)的維修技術(shù)規(guī)范、損傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)與舊件環(huán)保回收指引。在維修技術(shù)方面，應(yīng)針對電池、電機、電控的不同技術(shù)特點，明確維修工藝、設(shè)備配置和人員資質(zhì)要求，確保維修質(zhì)量和安全。在損傷鑒定方面，應(yīng)建立統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)和核價依據(jù)，減少保險公司與維修企業(yè)在理賠環(huán)節(jié)的爭議，提高理賠效率和透明度。在環(huán)保回收方面，應(yīng)針對退役電池的檢測、梯次利用和拆解處置，制定全流程的環(huán)保指引和安全規(guī)范。同時，推動建立與車輛智能化等級相匹配的安全評估框架，降低理賠糾紛，保障消費者權(quán)益與用車安全。

第四，實施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價指引。新能源汽車市場結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險特征多樣，需要更加精細化的產(chǎn)品設(shè)計和定價機制。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建議明確政策導(dǎo)向，盡快推進智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險產(chǎn)品開發(fā)，出臺相應(yīng)指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。在定價機制方面，實施風(fēng)險分類監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)對風(fēng)險較低的家用車輛豐富增值服務(wù)供給，探索基于駕駛行為的動態(tài)定價模式。對風(fēng)險較高的營運車輛，推動建立與行駛里程、使用強度、電池健康度等指標(biāo)掛鉤的風(fēng)險定價模型，實現(xiàn)保障覆蓋與風(fēng)險水平的精準(zhǔn)匹配。