今年房屋保險價格還要上漲！賠給火災(zāi)屋主的錢，最終由大眾承擔(dān)

根據(jù)美國在線保險比較平臺Insurify預(yù)測，美國房屋保險費用將連續(xù)第五年上漲，2026年全美平均年度保費將達(dá)3057美元。

據(jù)Insurify最新報告，美國房屋保險市場正面臨持續(xù)壓力。 極端天氣事件頻發(fā)、通貨膨脹推高重建成本，以及保險公司調(diào)整風(fēng)險模型等多重因素疊加，導(dǎo)致房屋保險保費連續(xù)第五年上漲。Insurify數(shù)據(jù)科學(xué)家預(yù)測，2025年全國平均年度保費已較上年上漲12%，達(dá)到2948美元；到2026年底，這一數(shù)字將進(jìn)一步攀升4%，達(dá)到3057美元。

自2021年以來，平均保費累計上漲46%，增速幾乎是同期通貨膨脹率（16%）的三倍。

原因

火災(zāi)損失最終由大眾埋單

這一趨勢不僅加劇了房主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還反映出氣候變化對保險行業(yè)的深刻影響。Insurify高級分析師指出，強(qiáng)對流風(fēng)暴、野火、颶風(fēng)等自然災(zāi)害造成的巨額保險損失，是推動保費上漲的核心驅(qū)動力。

2025年，美國雖未遭遇大規(guī)模颶風(fēng)登陸，但強(qiáng)對流風(fēng)暴仍造成超過520億美元的保險損失，為歷史第三高。洛杉磯縣的兩場重大火災(zāi)更成為美國歷史上損失最慘重的非颶風(fēng)災(zāi)害，經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)620億美元。這些事件迫使保險公司重新評估風(fēng)險，并通過提高保費、調(diào)整免賠額等方式轉(zhuǎn)移部分財務(wù)壓力給房主。

中西部和大平原州受強(qiáng)對流風(fēng)暴沖擊最為嚴(yán)重。 2025年，明尼蘇達(dá)州保費漲幅高達(dá)34%（增加近900美元），平均年度保費達(dá)到3530美元；科羅拉多州上漲33%，愛荷華州28%，內(nèi)布拉斯加州25%，俄克拉荷馬州24%，南卡羅來納州20%。這些州頻發(fā)的冰雹、龍卷風(fēng)和強(qiáng)風(fēng)事件，導(dǎo)致屋頂?shù)冉ㄖ考髻r激增。Insurify報告顯示，近年來約一半的房屋保險索賠與風(fēng)災(zāi)或冰雹相關(guān)。中西部地區(qū)已成為保險公司損失的重災(zāi)區(qū)，部分州在2024年理賠支出甚至超過保費收入。

商業(yè)推廣

對比

2026年加州漲幅最高

到2026年底，全美45個州及華盛頓特區(qū)的保費預(yù)計將繼續(xù)上漲，其中部分州漲幅更為顯著。加州預(yù)計漲幅最高，達(dá)16%（增加388美元），平均年度保費將從2455美元升至2843美元。這主要歸因于2025年初帕利塞茲和伊頓山火造成的巨額損失，以及保險公司采用更先進(jìn)的風(fēng)險模型來應(yīng)對野火風(fēng)險。

內(nèi)布拉斯加州漲幅13%（增加532美元），新墨西哥州11%，佐治亞州10%。相反，夏威夷、馬薩諸塞、緬因、路易斯安那和羅德島等五州的保費可能小幅下降0%至2%。

佛羅里達(dá)州仍是全國房屋保險費用最高的州。 2025年，該州平均年度保費已達(dá)8292美元，是全美平均水平的兩倍多，并預(yù)計2025年上漲18%。到2026年底，這一數(shù)字將接近8458美元。盡管2025年無颶風(fēng)登陸，但此前颶風(fēng)海倫和米爾頓引發(fā)的約30萬份索賠仍令保險公司持續(xù)調(diào)整定價。

加州保險公司

不給漲價就退出

由于房主負(fù)擔(dān)能力差距拉大，許多人開始減少覆蓋范圍、提高自付額，甚至考慮取消保險。根據(jù)Insurify調(diào)查，超過四分之一的房主表示，如果可能，他們會放棄房屋保險。

加州和佛羅里達(dá)州正通過監(jiān)管改革應(yīng)對保險危機(jī)。 加州近年來面臨保險公司退出市場和拒絕續(xù)保的問題，州政府支持的公平保險計劃（FAIR Plan）投保人數(shù)已接近60萬。為穩(wěn)定市場，加州允許保險公司使用先進(jìn)災(zāi)害模型，前提是他們在高風(fēng)險地區(qū)擴(kuò)大承保范圍。2025年，部分保險公司獲準(zhǔn)提高保費以換取更多覆蓋。盡管如此，嚴(yán)格監(jiān)管仍可能限制漲幅。州立農(nóng)場等大型保險公司曾申請較高漲幅，但最終獲批的漲幅有所下調(diào)。

佛羅里達(dá)州則通過立法減少無理訴訟、促進(jìn)私人保險公司回歸，并將保單從州政府支持的公民財產(chǎn)保險公司（Citizens）轉(zhuǎn)移出去。自2023年底以來，Citizens保單持有人數(shù)量從超過100萬降至約40萬。該公司2026年初宣布平均保費下降9%，為部分房主帶來緩解。訴訟案件減少超過30%，2024年佛州國內(nèi)財產(chǎn)保險公司實現(xiàn)集體盈利。盡管如此，地理位置決定的固有風(fēng)險仍使佛州保費居高不下。

如何省錢？

積極對比保險公司

房主如何在保費上漲中尋求節(jié)省？ Insurify銷售和服務(wù)總監(jiān)Mallory Mooney建議，房主應(yīng)積極比較多家保險公司報價。同一房產(chǎn)不同保險公司的保費差異可高達(dá)47%。改善個人信用記錄也能帶來顯著節(jié)省，在大多數(shù)州，信用良好的房主可節(jié)省高達(dá)26%的費用。此外，捆綁房屋與汽車保險、忠誠度折扣、一次性付清年度保費，以及針對退休人士的折扣均值得關(guān)注。

針對極端天氣風(fēng)險，許多州提供加固房屋的折扣或稅收抵免。例如，安裝符合防風(fēng)或防冰雹標(biāo)準(zhǔn)的屋頂，可獲得保險公司折扣或州政府補(bǔ)助。10個州要求保險公司向升級屋頂?shù)姆恐魈峁┱劭?。Insurify還注意到，越來越多房主對“保費鎖定計劃”感興趣，該計劃通過少量費用鎖定三年保費不變，為不確定性提供緩沖。

除此以外，重建成本上升進(jìn)一步放大保險壓力。 過去一年，建筑材料價格上漲15%，過去兩年累計上漲7%。通貨膨脹不僅推高日常保費，還使災(zāi)害后的重建變得更加昂貴。

專家警告，如果2026年颶風(fēng)季活躍，2027年保費可能面臨更大漲幅。2025年是十年來首次無颶風(fēng)登陸的年份，這為部分地區(qū)提供了短暫喘息，但氣候趨勢顯示極端天氣事件頻率和強(qiáng)度仍在增加。強(qiáng)對流風(fēng)暴已連續(xù)三年造成超過500億美元損失，成為影響保險市場的重要因素。