民生銀行廈門分行：警惕“全額退保、新型人身保險保收益”陷阱

近年來，隨著保險在保障家庭資產增值中的功能逐漸凸顯，保險行業規模迅速擴張。特別是以分紅險、萬能險和投連險為代表的新型人身保險產品，因其兼具保障與投資功能而受到廣泛關注。然而，部分銷售人員利用消費者對此類保險產品了解不足的弱點，通過夸大收益、隱瞞關鍵信息等手段進行誤導性宣傳，致使消費者購買了與自身需求不匹配的保險產品。在此通過案例提醒廣大消費者：提前退保可能面臨損失，人身保險新型產品的收益具有不確定性。

案例：某中老年客戶在社交媒體發帖

“銀行銷售人員向我推薦了一個理財型保險（實則分紅險），聲稱其每年的收益率能達到5%以上，遠超銀行存款；還說用同樣的‘本金’不僅有保險保障功能還可以賺取更多穩定的理財收益，我便毫不猶豫地簽了合同。兩年后急需用錢時，不僅錢取不出來而且還要損失本金，又說只能獲得保單的現金價值，當時實際的分紅也遠低于預期（都不到2%）。”

民生銀行廈門分行提醒廣大消費者：

注意一：保險現金價值。是指根據保險精算原理計算的保單實際所具有的價值，與已繳保費的概念完全不同。個別銷售人員為促成交易，可能會隱瞞退保損失，甚至承諾“隨取隨用”。然而，一旦超過保險產品購買猶豫期（一般自購買簽署合同后10-20天），自然人退保只能返還保單的現金價值，而現金價值在投保初期往往遠低于已繳納的保費本金。以一款長期壽險（分紅型）產品為例，假設年繳保費1萬元，繳費期限為20年；如果在投保后的前幾年退保，獲得的現金價值將遠低于已繳保費，這意味著提前退保的話消費者將承擔較大的經濟損失，同時退保后原有的保險保障也同時隨之消失。

注意二：人身保險新型產品的收益不確定性。常見的人身保險新型產品包括分紅險、萬能險、投資連結險，其與市場環境、保險公司經營狀況等因素密切相關。其中，分紅險除保證利益以外的保單紅利利益將取決于保險公司的實際經營成果，可能存在無分紅或低分紅的情況；萬能險通常設定最低保證利率，但最低保證利率以上的收益也是不確定的；投資連結險的收益與資本市場表現直接掛鉤，可能面臨本金虧損的風險。

那么，廣大消費者該如何避免陷入“全額退保、保險保收益” 等銷售陷阱？

消費者在投保前應充分了解保險產品特點，根據自身的保險保障或投資需求、個人及家庭的經濟狀況做出理性的選擇。

一是明確自身需求。根據自身風險承受能力、保障需求和資金流動性需求，選擇適合的保險產品保障功能、收益特點和繳費期限。

二是仔細閱讀條款。在購買保險產品前重點關注產品合同條款中保險責任、免責條款、收益計算方式、繳費期限、退保規則、投保聲明等內容，充分了解產品要素。

三是了解維權渠道。在投保前，可通過保險公司或代銷機構的官網、客服熱線、銷售網點公示專區等渠道核實相關保險公司投訴及咨詢方式。如遇銷售誤導或權益受損，可向保險公司或代銷機構進行投訴，或向監管部門舉報，依法維護自身合法權益。