職業背債人現象對銀行信貸風險管控的挑戰與應對｜銀行與保險

文/上饒銀行審計部總經理劉樂榮，杭州聯合銀行白楊支行副行長孟霓蘭

近年來職業背債人現象已經不是一個新鮮問題，由職業背債人所引發的貸款風險甚至貸款詐騙案件時有發生。如何有效應對職業背債人現象，是當前各家銀行信貸風險管控所需要重視的問題。本文深入剖析了職業背債人現象所呈現的特征，并就銀行如何應對職業背債人所引發貸款風險提出了防范策略。

2025年7月19日央視焦點訪談曝光一起職業背債人在不法貸款中介的幫助下騙取三家銀行四筆貸款共計48.2萬元的事件。其實，近年來職業背債人現象時有發生，如何有效應對職業背債人所引發的貸款風險，是當前各家銀行信貸風險管控所需要重視的問題。

職業背債人現象所呈現的特征

職業背債人個體常見特征

職業背債人通常指通過承擔債務獲取報酬的人員，這類人群一般具有以下五方面特征。一是從信用記錄的角度來講，沒有不良記錄，只有如此才能通過銀行基本信用審查，這是成為職業背債人的基本條件。二是從對信用記錄重視程度來講，由于職業背債人缺乏信用認知或者根本不關心信用記錄，都會呈現不重視自身信用的特點，職業背債人外在表象往往是年齡偏輕或偏大，以及資金需要迫切又缺乏收入來源的特殊人群，如五保戶、有重大疾病人員。三是從婚姻狀況來講，為免除配偶簽字的手續，職業背債人基本上會以單身或離異的身份去申請銀行貸款。四是從資產擁有情況來講，除了因承擔債務抵押給銀行的資產外，職業背債人幾乎沒有其他可執行的資產。五是從地理位置來講，職業背債人往往很少在當地承擔債務，主要還是在異地銀行申請債務，留給銀行的聯系地址以及工作信息也都是虛假的，這也是事發后銀行幾乎很難聯系上職業背債人的原因。

職業背債人與不法貸款中介高度正相關

要成為職業背債人離不開不法貸款中介的精準定位和精心謀劃。從央視焦點訪談曝光的職業背債人事件可知，不法貸款中介分工較細，有專門負責找職業背債人的，有負責偽造貸款資料的，有負責對接住房按揭貸款的，有負責對接信用貸款的，形成了比較完整的金融黑灰產業鏈條。毫不夸張地說，沒有不法貸款中介，就不會有職業背債人。不法貸款中介熟悉銀行貸款產品的要求，了解銀行貸款風險控制的標準，更清楚銀行基層員工痛點與難點，不少不法貸款中介的核心人物就是銀行離職員工，這些都為不法貸款中介幫助職業背債人獲取銀行貸款提供了便利。

職業背債人獲取的貸款往往具有標準化特點

結合近年來對外披露的信息來看，職業背債人獲取的銀行貸款具有一定的標準化特點，主要體現以下四種標準化貸款類型。一是基于公積金繳納情況的純線上貸款產品，2020年前后各家銀行均推出類似貸款產品，為此，不法貸款中介往往在控制空殼公司之后，以此為平臺為職業背債人補繳一年的公積金，從而獲取銀行貸款資金，由于銀行風控體系完善，目前市面上這種操作已經很少發生。二是非純線上信用貸款，包括信用消費貸款和信用經營貸款，不法貸款中介通過偽造收入證明、銀行流水、資產證明、公積金繳納記錄[注：目前市面上已經出 現了專門用于偽造這些資料的應用程序（App）]，辦理新的營業執照或公司股東變更，必要時還會提供虛假經營場所用于應對銀行員工實地調查，目前市面上這種操作常有發生。三是二手房按揭貸款或二手按揭貸款加信用貸款，隨著近年來房價下跌，從2021年開始到現在，各地不法貸款中介開始盯上了二手房按揭貸款，與房產中介聯手，在房東配合下，以高評高貸的方式幫助職業背債人獲取按揭貸 款，在此基礎上不法貸款中介還會給職業背債人對接各類信用貸款，目前這種操作正在全國蔓延。四是房產抵押經營貸款，不法貸款中介以職業背債人名義成立公司或變更為已有公司股東，并通過高評高貸的方式，用剛過戶的房產進行抵押，到銀行辦理經營貸款，在此之后不法貸款中介同樣會給職業背債人安排各類銀行信用貸款，這種做法一直存在。

職業背債人現象與銀行貸款形式審查高度關聯

剖析職業背債人現象，不難發現職業背債人獲取銀行貸款的手法并不復雜，基本上都是不法貸款中介采取偽造各類銀行所需要的貸款資料，如果申請經營性貸款，再尋找可以應對銀行員工現場調查的虛假經營場所，同時也會向職業背債人傳授一些應答銀行員工提問的話術。如此簡單的騙貸手法能夠成功，除了不法貸款中介與銀行員工內外勾結之外，還有當前不少銀行貸款審查主要采用形式審查，即審查資料是否齊全，對資料是否符合邏輯、是否真實不做審查，即使有實地走訪，那也是在不法貸款中介安排下開展的，銀行員工很難調查了解到借款人的真實情況......

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來源 | 《清華金融評論》2026年3月刊總第148期

編輯 | 周茗一

審核丨秦婷

責編 | 蘭銀帆

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