從東海之濱的浙江,到長江之畔的忠縣,一場跨越千里的交融,正在巴渝大地上結出沉甸甸的果實。
忠縣稠州村鎮銀行——這家由浙江稠州商業銀行(以下簡稱“稠州銀行”)發起設立的村鎮銀行,骨子里流淌著浙商“敢為人先、小微為本”的金融基因,腳下踩著的卻是忠州“忠義之城、橘香萬里”的厚土。當浙江的靈動,遇上重慶的堅韌,一股潤物無聲的普惠活水在這片土地上悄然流淌。
助跑新能源賽道
2021年,“雙碳”目標上升為國家戰略,新能源產業迎來關鍵轉折。政策東風之下,新能源汽車、鋰電池、光伏等領域開始崛起。磷酸鐵鋰電池憑借安全性高、循環壽命長等優勢,開始從邊緣走向主流,市場需求迅速升溫。
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圖為稠州銀行走訪支持新能源企業 許安龍/攝
正是在這一年,重慶特瑞新能源材料有限公司的發展進入關鍵階段。年產5萬噸磷酸鐵鋰正極材料項目技術領先,二期工程上線在即,但資金鏈的緊繃讓前路變得不確定。
彼時,不少金融機構還在觀望新能源賽道的風險,正當企業負責人一籌莫展之際,該行客戶經理主動上門,在企業最需要、市場最猶豫的時候,選擇信任。從方案確定到資金到賬,僅用5個工作日。
這筆資金幫助企業按計劃推進了二期工程,也讓它抓住了隨后幾年行業快速上升的窗口期。此后幾年,中國新能源產業從“政策驅動”邁向“市場驅動”,磷酸鐵鋰電池的市場占有率一路攀升。行業大潮中,特瑞新能源也完成了從二期投產到產能爬坡、從區域市場走向全國的關鍵躍升。如今,這家企業已成為西南地區磷酸鐵鋰電池材料的重要生產商。
從2021年到2026年,稠州銀行一路相伴,根據企業的產銷節奏和資金需求動態調整授信方案。在風口初起時選擇信任,在成長路上持續陪跑,這背后,是眼光,也是定力。
腳底板走出“整村授信”
如果說服務新能源企業體現的是一家銀行的前瞻與定力,那么扎根忠縣鄉村、服務千家萬戶的農戶,則考驗的是耐心與腳力。
忠縣是渝東北的農業大縣,柑橘漫山,雞犬相聞。但長久以來,農戶和鄉村小本經營者普遍面臨一個老難題:想貸款,沒有抵押物,也找不到擔保人。銀行不是不想貸,而是很難放心地貸。
忠縣稠州村鎮銀行的解法,帶著鮮明的浙江普惠基因——整村授信。客戶經理一村一寨走,一戶一人訪,把每家的田地、牲畜、收入來源摸清楚,符合條件的,提前錄入信貸“白名單”。
拔山鎮的老張就是被這樣“發現”的。他種了十幾年柑橘,每年春耕買肥料、請人工,手頭緊巴巴,總要找鄉里鄉親借點資金周轉。以前跑過幾次銀行,材料交了一堆,因為找不到擔保人沒辦成。
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圖為稠州銀行支持的忠縣柑橘產業果農正在采摘豐收果實 許安龍/攝
今年,稠州銀行的客戶經理來到了村里,告訴老張不用再欠人情了,手機點一點就能貸。老張半信半疑地打開手機銀行,不到五分鐘,10萬元到賬。這不算大錢,但對一個果農,可能是一年的肥料錢、幾季的人工費,甚至是一次品種改良的啟動資金。
這種“一次授信、循環使用、隨用隨借”的模式,讓農戶像用零錢一樣用貸款。春耕借,秋收還,周轉靈活,利息也省。
目前,該行已完成忠縣215個村居的整村授信,服務16萬戶農戶。客戶經理用一雙雙腳底板,走出了金融服務“最后一百米”。這條路不寬,但走得扎實。
普惠金融的“笨辦法”
腳底板下出數據,只是第一步。要讓普惠金融在田間地頭、街頭巷尾開花結果,還得靠一套接地氣的法子。
忠縣稠州村鎮銀行有一個不成文的規矩:狗不叫。意思是走得太勤、太熟了,連村民家的狗都認得了他們,不再吠叫。到這份上,哪家種了多少柑橘、哪家養了幾頭豬、哪家今年收成如何,不用翻報表,心里門兒清。一位客戶經理說:“農戶有沒有用心種地,你去田里走一圈,看看除草干不干凈、枝條修剪得整不整齊,心里就有數了。”這種“笨功夫”,反而成了最管用的風控。
但光靠腳底板還不夠。為了讓服務真正沉下去,該行把柜臺“搬”到了村里,也“搬”進了社區和集市。客戶經理帶著移動設備下鄉,現場開卡、現場采集信息、現場預授信。農戶不用跑網點,小商戶也不用關門歇業,在家里、小店里就能辦完貸款手續。拔山鎮的一位村干部說:“以前村民想貸款,光路費就要花幾十塊,還不一定辦得成。現在銀行的人就在村委會等著,來了就能辦。”
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圖為拔山鎮農戶獲得助農貸款后喜笑顏開 許安龍/攝
在產品設計上,該行花了巧心思。“鄉村振興貸”主打整村授信,適合大多數農戶。“凡榮貸”讓大數據跑在人工前面,效率更高,額度更大,滿足不同人群的需求。同時,該行還推出“集群授信”,圍繞一個核心企業或一個特色產業,統一評估授信。這樣一來,只要在同一個產業鏈條上,都能享受到這種“團購”式的金融服務,實現抱團發展。
更值得一提的是,服務不止于貸款。在鄉下,柑橘滯銷了,行里助農直播團隊幫農戶賣果子;在城里,小餐館生意冷清,銀行幫著做社區團購助銷;逢年過節,客戶經理會帶著米面油去看望村里的孤寡老人;平日里,走村入社開金融知識小講堂,教大家識別電信詐騙……普惠金融從來不是一句口號,而是一個個腳印串起的家長里短,一滴滴活水浸潤的柴米油鹽。
忠州不語,橘花自開。“浙”里活水,潤了山城,也暖了人心。
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