中小銀行集體調整，五年期利率有大變動

你最近有沒有發現，新存或者轉存的定期利息比之前少了很多？

最常被選擇的定期存款，曾被無數普通人認為是最為穩定的理財收入。可隨著近期多家中小銀行開始下調存款利率，幅度甚至高達30個基點。這份穩定的理財收入卻悄悄“變了味”。

到底是什么會讓整個銀行業做出如此大的變動？銀行到底是不是在收割儲戶的合理收入？

今年的3-4月份，中小銀行紛紛開始下調存款利率，就連最為穩定的中長期定存，已經多降至了2%以下。導致這一切的原因都來自一個詞：“凈息差”。

近幾年消費下行加之疫情影響，對普通人來說更是雪上加霜。于是人們開始將眼光放在“穩定”兩字上。手里攥著錢的人，選擇退而求其次：小本生意一做，大的發展不搞；手里錢不多的人，別說創業了，能找份穩定工作就不錯，省吃儉用的過唄！

可是這企業不發展，就業就越困難，人民賺不到錢，消費就更得降級，國家經濟直接惡性循環。于是央行大筆一揮——降貸款利率！

銀行往外貸款的利率降到了3.5%左右，可要付給提供資金的儲戶的利息可還是2.3%左右。貸款利率上不去，存款利率下不來，于是這之間銀行能掙到的“凈息差”就越來越少。

銀行掙不到錢，自然要想辦法存活，貸款利率不能動，那就只能降儲戶的利息。大行先帶頭，中小行再跟上，雖說銀行是無奈之舉，可儲戶們一年卻缺失了不少收入。

在這場降息中，為何老人成為了最受傷的群體？

央行貨幣政策司司長鄒瀾說，本輪中小銀行降息目的是穩銀行經營、為降企業/房貸利率留空間，不是針對儲戶的“單方面收割。

可是對于3個多億的退休老人群體來說，他們資產單一，存款就是為了依賴利息養老；他們不懂凈息差，更無法理解銀行的操作。只認一個理：錢存銀行，一年就應該固定給我多少利息！養老錢被慢慢“縮水”，大家自然有諸多不滿。

既然現在利率已經跌破冰點了，那看起來最穩妥的5年定期還能否靠得住？

上海金融與發展實驗室主任曾剛建議儲戶：別堵長期高息，優先鎖定3年內額度充足的大額存單，分散配置。

畢竟看這形勢利率還得持續往下走，長期高息根本受不住。現在經濟變動大形勢不穩定，長期定存流動性差，真有個啥事提前一取那就真虧大了。以前是存的越長利率越高，現在長短期利率已經出現了倒掛情況，3年期利率大多已經超出了5年期利率。手里的存款也別在一個銀行“押寶”，分散配置才能分攤風險。

看起來靠銀行存款安穩度日的時代已經一去不復返了，那馬上準備新存或到期轉存的儲戶該如何應對？
招聯金融首席研究院董希淼代表銀行方也做出了明確的解答：已存未到期定期按原利率，僅到期轉存 / 新存按新利率，合同合規、銀行無錯；對儲戶，要接受 “存款躺賺時代結束”，轉向大額存單、國債、短債基金等多元配置。

銀行的無奈之舉其實也在倒逼著儲戶去了解更多理財方式。大部分人不肯接受的原因，還是因為選擇新的理財方式無疑選擇了更高風險。但大勢已去，儲戶們早晚還是要面對現實：徹底放棄長期定存的執念，優先選擇短期產品搭配各類低風險產品，才能平衡安全與收益。

對于到期轉存或者新存的儲戶，銀行方是否可以采用更人性化的方式做解答？
主動提前告知儲戶，將相對低風險且利率稍高一些的理財方案出具為書面海報發放，用最通俗的方式給老人群體解答明確，再讓儲戶去選擇適配資產的理財方式，既能降低流失率也能避免出現誤會。

銀行的無奈降息，無非是為了長久的金融穩定。如今低利率時代已經來臨，守住錢袋子從來不是靠死守定期，跟上趨勢，科學理財，才能穩穩守住自己的財富。