發(fā)卡量暴跌1.1億張！聯(lián)名模式失效，信用卡擴(kuò)張邏輯徹底反轉(zhuǎn)

信用卡遭遇密集停發(fā)，不是一家，是集體；不是個(gè)別，是密集。

民生銀行4月初一口氣公告停發(fā)11款信用卡，農(nóng)業(yè)銀行緊隨其后，兩個(gè)月砍掉15款產(chǎn)品，連大學(xué)生卡、聯(lián)名卡都沒(méi)放過(guò)。交通銀行的部分主題卡也通通進(jìn)入停發(fā)倒計(jì)時(shí)，甚至連地方農(nóng)商行都在撤退。

這些曾經(jīng)被銀行捧在手心里的產(chǎn)品，怎么一夜之間說(shuō)不要就不要了呢？

官方口徑很客氣，什么精細(xì)化管理，什么優(yōu)化產(chǎn)品矩陣，聽(tīng)起來(lái)是主動(dòng)調(diào)整，但實(shí)際上這是信用卡擴(kuò)張邏輯的一次徹底反轉(zhuǎn)。

截至2025年底，全國(guó)信用卡數(shù)量掉到了6.96億張，連續(xù)3年下滑，比高點(diǎn)少了1.1億張。

這不是銀行想做減法，是市場(chǎng)在替銀行做減法。

從瘋狂擴(kuò)張到地基塌陷

回想10年前，那是信用卡的黃金時(shí)代，也是最瘋狂的年代。大學(xué)門(mén)口擺地?cái)偅k張卡就送拉桿箱、送電影票。

銀行員工背著沉重的發(fā)卡指標(biāo)，辦不下來(lái)扣績(jī)效，辦下來(lái)發(fā)獎(jiǎng)金，為了湊數(shù)給不識(shí)字的老人辦，給壓根沒(méi)還款能力的學(xué)生辦。

那時(shí)候的邏輯是多一張卡就多一份分期手續(xù)費(fèi)，多一份利息，搶用戶就是搶錢。但就在銀行瘋狂跑馬圈地的時(shí)候，腳下的地基卻塌了。

2014年，支付寶掃碼興起；2016年，微信支付普及。信用卡曾經(jīng)是支付的唯一入口，現(xiàn)在變成了手機(jī)里一個(gè)沒(méi)人點(diǎn)的圖標(biāo)，卡在錢包里落灰，消費(fèi)數(shù)據(jù)卻全跑到互聯(lián)網(wǎng)巨頭手里去了。

更要命的是，隨著信用卡不良率持續(xù)上升，那些激進(jìn)發(fā)出去的卡很多變成了收不回來(lái)的爛賬。

聯(lián)名模式失效與權(quán)益尷尬

以前銀行最愛(ài)搞聯(lián)名卡，跟外賣平臺(tái)合作為了搶外賣用戶，跟電商平臺(tái)合作為了搶購(gòu)物用戶，跟動(dòng)漫IP合作為了搶二次元年輕人。

銀行出錢出權(quán)益，平臺(tái)出流量出場(chǎng)景，看著挺劃算。但這套邏輯成立的前提是場(chǎng)景平臺(tái)需要銀行。

可現(xiàn)在風(fēng)向變了，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在構(gòu)建自己的金融閉環(huán)。當(dāng)你付款時(shí)，平臺(tái)跳出的第一個(gè)選項(xiàng)永遠(yuǎn)是他自家的“先買后付”，銀行發(fā)現(xiàn)自己辛苦發(fā)出去的卡，最后只是給別人做了嫁衣，聯(lián)名的價(jià)值在縮水，合作的基礎(chǔ)在松動(dòng)。

還有一本賬，越算越尷尬。一家銀行維護(hù)卡，每款都要設(shè)計(jì)積分、權(quán)益、系統(tǒng)，年年砸錢。可調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，只有8%的用戶記得住自己卡的權(quán)益，銀行在那持續(xù)投入，用戶在那冷眼旁觀，這生意換誰(shuí)做都想早點(diǎn)止損。

核心競(jìng)爭(zhēng)力喪失與未來(lái)迷茫

信用卡原本有三個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力：授信額度、延遲支付、積分權(quán)益。可現(xiàn)在像花唄、白條這些互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品把這些事全干了。

年輕人不再需要去銀行申請(qǐng)額度，平臺(tái)在大數(shù)據(jù)算法下直接把額度送到你面前。

所以你現(xiàn)在看到的“停發(fā)潮”，不是銀行突然醒悟了，而是當(dāng)年那場(chǎng)瘋狂擴(kuò)張的賬，現(xiàn)在到了結(jié)清的時(shí)候。信用卡曾經(jīng)是銀行觸達(dá)年輕人的唯一抓手，但這條路現(xiàn)在基本斷了。

銀行下一步靠什么留住下一代用戶？我不知道答案，銀行自己可能也還沒(méi)想清楚。