信貸違規(guī)仍是重災(zāi)區(qū)！銀行體系化治理，為何總在罰單后才覺(jué)醒？

2026年一季度，銀行業(yè)處罰趨嚴(yán)。復(fù)旦發(fā)展研究院助理研究員石爍接受《國(guó)際金融報(bào)》采訪并分析，監(jiān)管邏輯正從以往的合規(guī)監(jiān)管上升到體系化、穿透式、重實(shí)質(zhì)的新階段，監(jiān)管工具也將提升數(shù)字化水平，這會(huì)進(jìn)一步提升監(jiān)管的穿透力和震懾力。銀行應(yīng)從被動(dòng)整改轉(zhuǎn)向主動(dòng)治理，構(gòu)建“體系化、智能化、常態(tài)化”的合規(guī)管理體系。特轉(zhuǎn)發(fā)采訪，以饗讀者。

據(jù)iFinD數(shù)據(jù)，截至三月底，《國(guó)際金融報(bào)》記者共檢索到中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及各分局開(kāi)出的處罰記錄625條，罰單金額總計(jì)高達(dá)5.76億元，其中包括3張千萬(wàn)元級(jí)罰單。穿透行業(yè)處罰事由可以發(fā)現(xiàn)，一季度以來(lái)反洗錢領(lǐng)域及數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域監(jiān)管趨嚴(yán)。

受訪專家指出，監(jiān)管邏輯正從以往的合規(guī)監(jiān)管上升到體系化、穿透式、重實(shí)質(zhì)的新階段，監(jiān)管工具也將提升數(shù)字化水平，這會(huì)進(jìn)一步提升監(jiān)管的穿透力和震懾力。銀行應(yīng)從被動(dòng)整改轉(zhuǎn)向主動(dòng)治理，構(gòu)建“體系化、智能化、常態(tài)化”的合規(guī)管理體系。

據(jù)iFinD數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年一季度，收到監(jiān)管罰單的銀行機(jī)構(gòu)（包括總行及各分行、信用卡中心等）至少有586家。

從受處罰的機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，國(guó)有行以及地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行合計(jì)占比過(guò)半。今年一季度，涉及六家國(guó)有大行的罰單記錄共有191條，占比達(dá)到30.56%。農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行處罰記錄合計(jì)175條，占比28%。

從罰單金額來(lái)看，今年一季度銀行業(yè)合計(jì)處罰金額高達(dá)5.76億元。其中，中小銀行違規(guī)頻率高，但大型銀行單筆罰沒(méi)金額更大。具體而言，國(guó)有大行總行及其分支機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰超1.75億元。

從單筆罰單金額來(lái)看，一季度共有千萬(wàn)元級(jí)罰單3張，處罰金額分別達(dá)4295.51萬(wàn)元、4222.89萬(wàn)元和1110萬(wàn)元。500萬(wàn)元以上的罰單共9張，涉及農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行、浙江民泰商業(yè)銀行、泉州銀行等機(jī)構(gòu)。

此外，今年1月至3月，罰單數(shù)量呈現(xiàn)逐月減少的趨勢(shì)，分別為330條、155條和140條，且3月份單筆罰單的處罰金額整體有所下降。

記者梳理受罰機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為類型，信貸違規(guī)仍然是“重災(zāi)區(qū)”，不僅包括傳統(tǒng)信貸中的違規(guī)問(wèn)題，信用卡、票據(jù)和信用證等業(yè)務(wù)的違規(guī)問(wèn)題也較為突出。此外，關(guān)聯(lián)交易違規(guī)以及員工行為管理不到位、虛增存貸款規(guī)模、未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)履職等問(wèn)題也大量出現(xiàn)。

在復(fù)旦發(fā)展研究院助理研究員、復(fù)旦平安宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任助理石爍看來(lái)，監(jiān)管邏輯正從以往的合規(guī)監(jiān)管上升到體系化、穿透式、重實(shí)質(zhì)的新階段。

“監(jiān)管的關(guān)注點(diǎn)已不再滿足于銀行是否有制度，而是制度是否有效運(yùn)行。央行2026年金融穩(wěn)定工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要推動(dòng)科技賦能工作做深做實(shí)，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警和早期糾正，說(shuō)明監(jiān)管工具也將提升數(shù)字化水平，這會(huì)進(jìn)一步提升監(jiān)管的穿透力和震懾力。”石爍分析說(shuō)。

今年以來(lái)，反洗錢和數(shù)據(jù)安全處罰的力度正在持續(xù)加強(qiáng)。

反洗錢監(jiān)管方面，以3月份的141份罰單情況為統(tǒng)計(jì)對(duì)象，涉及“未按照規(guī)定開(kāi)展客戶盡職調(diào)查”和“違反反洗錢管理規(guī)定”的罰單共計(jì)52條，占比超三成。例如，央行清遠(yuǎn)市分行3月2日公布的處罰信息顯示，廣東佛岡農(nóng)商行因違反金融統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、金融科技、貨幣金銀、國(guó)庫(kù)、征信、反洗錢業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定，被警告并處罰款172.62萬(wàn)元。再如，萍鄉(xiāng)農(nóng)商行因“未按照規(guī)定開(kāi)展客戶盡職調(diào)查”等問(wèn)題被處以警告及罰款，處罰金額達(dá)99.43萬(wàn)元。

值得注意的是，2025年11月28日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和證監(jiān)會(huì)三部門發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《管理辦法》），已于2026年1月1日正式實(shí)施。

石爍指出，反洗錢罰單增長(zhǎng)，核心違規(guī)點(diǎn)集中在“未按規(guī)定開(kāi)展客戶盡職調(diào)查”。《管理辦法》將過(guò)去的“客戶身份識(shí)別”升級(jí)為“客戶盡職調(diào)查”。這要求銀行從靜態(tài)的“核對(duì)身份證”轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)的“了解你的客戶”，必須穿透識(shí)別受益所有人，并持續(xù)監(jiān)測(cè)交易行為。許多銀行尚未適應(yīng)這一轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致在“未按規(guī)定報(bào)告可疑交易”和“與身份不明客戶交易”上頻頻踩線，并且在反洗錢科技系統(tǒng)（如異常交易監(jiān)測(cè)模型）和人才儲(chǔ)備上投入不足，難以有效識(shí)別復(fù)雜的洗錢模式。

數(shù)據(jù)安全方面，3月內(nèi)還有23條處罰記錄涉及“違反網(wǎng)絡(luò)安全管理規(guī)定”“違反數(shù)據(jù)安全管理規(guī)定”。例如，3月27日，央行湖北省分行對(duì)湖北銀行開(kāi)出一張罰單，該行因涉及網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全等10條違法行為，被罰249.9萬(wàn)元。

展望后續(xù)，石爍認(rèn)為，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線始終是監(jiān)管的總思路。為此，房地產(chǎn)融資、地方政府債務(wù)、非法金融活動(dòng)常態(tài)化監(jiān)管，嚴(yán)禁資金空轉(zhuǎn)、監(jiān)管套利、中小機(jī)構(gòu)化險(xiǎn)、公司治理與股東監(jiān)管等問(wèn)題仍將是監(jiān)管重點(diǎn)。

“銀行應(yīng)從被動(dòng)整改轉(zhuǎn)向主動(dòng)治理，構(gòu)建‘體系化、智能化、常態(tài)化’的合規(guī)管理體系。特別是建立數(shù)據(jù)安全的全生命周期管理機(jī)制，打破數(shù)據(jù)孤島，加強(qiáng)對(duì)‘暗數(shù)據(jù)’（分散在個(gè)人電腦、測(cè)試庫(kù)中的歷史數(shù)據(jù)）進(jìn)行排查和清理。另外，建立動(dòng)態(tài)客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，落實(shí)全生命周期盡調(diào)。”石爍建議，“中小銀行更要補(bǔ)齊治理短板與人才缺口，可依托省聯(lián)社或主發(fā)起行，建立共享的反洗錢服務(wù)中心、數(shù)據(jù)安全監(jiān)測(cè)中心，通過(guò)集約化運(yùn)營(yíng)降低單家機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本。”