甲狀腺癌，未如實告知為由拒賠重疾險，君審在黑龍江法院成功獲賠

案件背景：確診甲狀腺癌后的拒賠風波

2021年，虎林市民陳女士（化名）為自己投保了一份重大疾病保險。2024年，陳女士體檢發現甲狀腺結節，經穿刺活檢確診為“甲狀腺乳頭狀癌TNMⅠ期”，并接受了甲狀腺切除手術。

確診后，陳女士向保險公司提交了理賠申請。然而，保險公司的回復讓她難以接受：拒賠，并解除保險合同。保險公司調查發現，陳女士在2020年（投保前一年）的一份體檢報告中，曾有“甲狀腺結節（TI-RADS 2類）”的記錄。保險公司認為，陳女士在投保時未如實告知這一健康狀況，違反了如實告知義務，決定解除保險合同并拒絕賠付。

爭議焦點：TI-RADS 2類結節是否屬于必須告知的重要健康信息？

本案的核心爭議在于：陳女士投保前的TI-RADS 2類甲狀腺結節，是否屬于必須告知的重要健康信息？其未告知行為是否構成故意或重大過失？

保險公司的立場：保險公司主張，甲狀腺結節是甲狀腺癌的重要風險因素，屬于影響承保決定的重要健康信息。陳女士未告知這一情況，導致保險公司在承保時未能準確評估風險，根據《保險法》第十六條，保險公司有權解除合同并不承擔賠付責任。

君審律所的代理觀點：君審律師團隊接受委托后，從多個角度對保險公司的拒賠理由進行了有力駁斥。

第一，詢問告知原則的適用。根據《保險法》第十六條規定，投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內容。我們審查投保材料后發現，健康問卷中的詢問方式為“您是否患有甲狀腺疾病”，而TI-RADS 2類結節屬于“良性發現”，并非明確診斷的“疾病”。作為普通投保人，陳女士難以認識到這一發現需要作為重大健康問題向保險公司申報。更重要的是，保險公司未能提供證據證明其在投保時就“甲狀腺結節”向陳女士進行了明確詢問。

第二，結節的性質認定。我們向法庭提交了內分泌科專家意見，證明TI-RADS 2類結節屬于“良性發現”，惡性風險極低，通常僅需常規隨訪，無需特殊處理。甲狀腺結節是甲狀腺疾病中較為常見的一種，甲狀腺結節并非一定發展為甲狀腺癌，兩者并不存在必然的因果關系。

第三，因果關系是本案的關鍵。保險公司未能提供充分證據證明陳女士未告知的TI-RADS 2類結節與本次發生的甲狀腺癌之間存在直接的、必然的因果關系。TI-RADS 2類結節的惡變概率極低，將二者直接等同缺乏醫學依據。

第四，不可抗辯條款的適用。保險合同成立于2021年，至2024年陳女士申請理賠時已超過兩年，保險公司依法喪失了解除權。

法院審理與判決

虎林市人民法院經審理后，采納了君審律所的主要代理意見。法院認為，根據《保險法》第十六條規定的“詢問告知”原則，投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內容。保險公司未能提供證據證明其在投保時就“甲狀腺結節”向陳女士進行了明確詢問，應承擔舉證不能的不利后果。TI-RADS 2類結節屬于良性發現，與甲狀腺癌之間不存在必然的因果關系。最終，法院判決保險公司向陳女士支付重大疾病保險金3.4萬元。