九卦 | 半年超80家銀行退出！銀行線下網點退出數量也創新高！

來 源 | 九卦金融圈綜合

7月2日，國家金融監管總局官網連續發布了7則銀行解散的批復，這7家銀行都是山東省內的村鎮銀行。半年內，正式退出的村鎮銀行數已超80家。

此外據報道，今年上半年約有2677家“商業銀行”的線下網點獲準退出，這一數字已經高于去年一整年的數據。

2025年下半年已經開始，未來銀行業很可能迎來新一波小銀行或網點退出潮。

“消失的銀行網點”

國家金融監管總局官網“金融許可證信息”欄目列出的“商業銀行”的“機構退出列表”的數據顯示，2025年上半年（2025年1月1日——2025年6月30日），累計約有2677家商業銀行的線下網點“關門停業”。

據報道，今年上半年“網點關停第一例”發生在1月2日——位于河南省三門峽市五原路西段商會大廈一樓的中原銀行股份有限公司三門峽文博城支行（中原銀行三門峽文博城支行）獲準退出，其機構編碼為B0615S341120010。

統計后發現，今年上半年獲準退出的商業銀行線下網點數量已經顯著高于去年全年。

村鎮銀行大重組

據報道，2025年，我國村鎮銀行改革化險進程明顯加速，數量瘦身現象越發顯著。

青島農商銀行、蘇州銀行、廣州農商銀行等多家中小銀行披露召開股東大會，審議推進村鎮銀行吸收合并等工作的議案。

6月30日，江蘇常熟農商銀行召開2025年第二次臨時股東大會，審議通過了吸收合并江蘇如東融興村鎮銀行并設立分支機構的議案。

同日，江蘇常熟農商銀行發布公告稱，該行吸收合并江蘇江寧上銀村鎮銀行、宿遷宿城興福村鎮銀行、江蘇寶應錦程村鎮銀行已于6月26日獲監管批復。近日，吸收合并后新設立的南京江寧支行、宿遷宿城支行、揚州寶應支行相繼揭牌開業。

監管數據顯示，截至上半年末，全國已有89家村鎮銀行完成吸收合并重組，這一數字已接近2024年全年94家的總量，并且遠超2023年僅11家的水平。

在整合模式方面，“村改支”和“村改分”成為主要方式。具體而言，村鎮銀行通過被主發起行吸收合并，轉變為支行或分行。從合并主體來看，城商行和農商行是主要參與者，而國有大行也逐漸加入這一行列。

比如，工商銀行獲批收購重慶璧山工銀村鎮銀行，并設立中央大街支行，全面承接該村鎮銀行清產核資后的資產、負債、業務及員工。這是國有大行首個“村改支”案例。

在討論國有大行是否會持續參與“村改支”時，有分析指出，未來大型銀行參與村鎮銀行改革的案例可能較為有限。原因在于，在村鎮銀行改革化險進程中，監管部門一直強調主發起行的主體責任。而大型銀行設立的村鎮銀行數量占比相對較少，目前絕大多數村鎮銀行的主發起行是城商行或農商行。

除了吸收合并，股權增持也成為村鎮銀行主發起行強化責任落實的重要方式。2025年上半年，多家村鎮銀行的主發起行通過增持股權，進一步提升了對村鎮銀行的持股比例，其中多起增持完成后實現了全資控股。例如，廊坊銀行通過受讓自然人股東的股份，將其對灤平盛陽村鎮銀行的持股比例從43.74%提升至100%。

“倒逼下”的改革加速

當前村鎮銀行加速整合的背后，是政策驅動與自身風險倒逼的雙重因素作用。

從村鎮銀行自身情況來看，其面臨諸多風險和挑戰。央行發布的《中國金融穩定報告（2024）》指出，部分農村中小金融機構存在一定風險隱患。從多家機構披露的數據來看，村鎮銀行的不良貸款率呈現上升趨勢。與此同時，大型銀行普惠金融業務的下沉，加劇了市場競爭，進一步擠壓了村鎮銀行的生存空間。

從政策層面來看，國家金融監督管理總局將“加快推進中小金融機構改革化險”作為2025年的重點監管任務，明確聚焦于減量提質與風險出清，通過兼并重組等方式壓降機構數量。2025年政府工作報告強調，按照市場化、法治化原則，統籌推進地方中小金融機構的風險處置與轉型發展。此外，中央一號文件進一步明確要求，堅持農村中小銀行支農支小的定位，實施“一省一策”加快農信社改革，穩妥有序推進村鎮銀行改革重組。

今年1月，中共中央、國務院印發《鄉村全面振興規劃（2024—2027年）》，其中要求，加強農村中小金融機構支農支小定位，加快農村信用社改革化險，推動村鎮銀行結構性重組。

村鎮銀行的加速整合和改革化險，將帶來風險化解與服務質量提升的雙重積極效應。通過吸收合并，村鎮銀行的不良資產被納入資本實力更強的母行風控體系，治理缺陷得以根治，運營成本降低，資源協同效應顯現。同時，合并重組后的銀行可以擴大業務范圍，推出更多元化的金融產品，更好地滿足農村地區不同客戶群體的需求。

在推動村鎮銀行減量提質方面，銀行業除了繼續采用“村改支”“村改分”的方式吸收合并村鎮銀行外，還需要通過加強經驗交流，特別是大型銀行進行科技輸出等支持村鎮銀行高質量發展，為縣域經濟發展提供高質量金融服務。

“消失”背后的提質之路

當前銀行網點布局調整存在客觀必然性，銀行網點數量持續縮減已成為行業普遍趨勢。

從需求端來看，我國人口總量增長已進入平臺期，實體經濟正處于轉型升級階段，這使得銀行的客戶規模和業務量都面臨新的發展態勢，與以往快速擴張時期形成明顯差異。

從供給端來看，銀行業"供給側"結構性改革持續推進，促使線下網點加速整合。具體表現為大量村鎮銀行被兼并重組，同時部分重復設置的網點也被裁撤。需要補充說明的是，在優化網點布局過程中，部分大中型銀行也在金融服務覆蓋不足的區域新增設了服務網點。

另一個重要原因是，金融科技的迅猛發展使得大量傳統銀行業務實現了線上化遷移。如今貸款申請、資金劃轉等基礎金融服務通過手機APP即可完成辦理。"這客觀上也會導致部分線下業務規模收縮。

《2024中國數字銀行調查報告》指出，2024年個人手機銀行用戶使用比例達?88%?，成為金融服務主導渠道。同時，人工智能（AI）、大數據、云計算等技術在銀行業的廣泛應用，使得銀行能夠以更低成本、更高效率服務客戶。

此外，出于提升經營效益的考慮，銀行不得不對部分經營效益欠佳的網點進行優化整合。"

總之，在金融科技驅動下，銀行網點的功能正從“業務辦理中心”向“客戶體驗中心”轉變。未來，銀行網點不會完全消失，但數量將進一步精簡，并更聚焦于高凈值客戶服務、復雜業務咨詢和線下場景體驗，而基礎金融服務將全面由數字化渠道承接。

（據第一財經、財聯社等）

美國銀行關門潮加劇！第一季度關閉272家分行！

2024年，全美銀行共關閉了1043家分行。

2025年，這一趨勢進一步加速，僅第一季度就有272家分行關閉。

今年4月，不到一個月的時間內就有 42 家地方分支機構申請關閉，導致數十個社區的服務減少。

Bankrate 首席財務分析師 Greg McBride 接受每日郵報采訪時表示：“隨著越來越多的交易轉移到網上，行業整合是一個長期趨勢，并且將持續下去。”

他解釋說：“農村地區的消費者和小企業受到的影響最大，尤其是那些必須每天去銀行存現金的企業主或缺乏可行交通工具的消費者。”

Self Financial 最近的一項研究顯示，預計到今年年底，銀行分支機構數量將進一步下降 4.11%。

不過，盡管數字化趨勢明顯，GoBankingRates的一項調查發現，還有45%的美國人更喜歡親自去銀行辦事。

富國銀行也發表了類似的聲明：“雖然我們優化分行網絡，但實體分行依然在服務客戶中扮演重要角色，配合我們的App、官網和ATM機，一起滿足社區的銀行需求。”

專家通過分析，如果單純根據2018年以來每年平均1,646家的凈關閉數量，美國最后一家實體銀行就會在2041年關閉。

（一畝三分地Warald）