銀行問你取錢干什么？記住這3句“萬能話術(shù)”，讓柜員閉嘴

雖說《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料管理辦法》中已經(jīng)明確：

銀行只需確認(rèn)交易合法性，而不是用途合理性。

但現(xiàn)實(shí)中，柜員對“大額”或認(rèn)為“可疑”的收支，向客戶詢問又是法律賦予銀行義務(wù)。

而用錢又關(guān)乎到自己的隱私，問詢用途，反而讓一部分覺得有侵犯隱私的嫌疑。

那么面對銀行問你取錢干什么？這種情況，該如何應(yīng)對？

行家建議，掌握三個關(guān)鍵點(diǎn)，既能順利取錢，又不泄露隱私。

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銀行為什么要詢問你取款用途

1.執(zhí)行國家反洗錢義務(wù)

根據(jù)國際FATF標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定：要求對“無經(jīng)濟(jì)或合法目的”的交易加強(qiáng)監(jiān)測。中國《反洗錢法》第20條規(guī)定，銀行需對大額交易或可疑交易進(jìn)行監(jiān)測。

所以，一般來說，單筆取現(xiàn)超5萬元，銀行需向央行反洗錢系統(tǒng)報(bào)備，

但報(bào)告內(nèi)容只涉及金額和來源，不包括用途信息。去年某銀行因未盡職調(diào)查客戶取款，被罰230萬，

處罰依據(jù)是“未核實(shí)資金來源”，而不是“未記錄用途”。

2.銀行內(nèi)部風(fēng)控指標(biāo)

銀行通過詢問用途，判斷交易合理性，防范洗錢、詐騙等風(fēng)險，主觀意愿是保護(hù)用戶合法權(quán)益，防止資金外逃。

但根據(jù)《個人信息保護(hù)法》，銀行不得過度收集信息，客戶可拒絕提供與風(fēng)控?zé)o關(guān)的詳細(xì)信息。

而且員工也需要考核：柜員每月需完成20-30筆“交易背景記錄”，

所以柜員問“取10萬做什么用？”，實(shí)際是在填寫系統(tǒng)中的標(biāo)簽或分類（例如“購房”“裝修”等），既方便后續(xù)風(fēng)險管理，也符合內(nèi)部考核指標(biāo)，但他們無權(quán)強(qiáng)制你披露具體用途。

3.變相攬儲手段

近年來，雖說居民儲蓄意愿上升，但部分銀行卻出現(xiàn)了存款流失焦慮，居民存款大幅減少。

為攬儲，部分銀行可能存在誘導(dǎo)客戶少取現(xiàn)。慣用的話術(shù)陷阱——柜員稱：“取大額需預(yù)約”，

其實(shí)此舉只為拖延手段，讓資金繼續(xù)在賬戶上躺著，也算是變相攬儲（法律規(guī)定超5萬才需預(yù)約）。

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哪些取款會被詢問

根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（2018）等相關(guān)規(guī)定，以下情形，銀行需要詢問用款用途，并向上級部門提交報(bào)告。

①個人單筆或當(dāng)日累計(jì)取現(xiàn)超5萬元人民幣。

②法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

③自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

④交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值1萬美元以上的跨境交易。

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銀行需要認(rèn)可的幾個法律依據(jù)

① 個人隱私權(quán)

《民法典》第1032條：自然人享有隱私權(quán)，

任何組織或個人不得刺探、泄露他人私密信息。

② 反洗錢法邊界

《反洗錢法》第3條：金融機(jī)構(gòu)不得收集與風(fēng)險管理無關(guān)的客戶信息。

③ 銀保監(jiān)會禁令

《關(guān)于優(yōu)化銀行服務(wù)的指導(dǎo)意見》：銀行不得以“了解客戶”為由干擾正常交易。

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記住這3句“萬能話術(shù)”，讓柜員閉嘴，乖乖辦業(yè)務(wù)！

1. 標(biāo)準(zhǔn)回答模板

“根據(jù)《商業(yè)銀行法》第29條，銀行無權(quán)過問我存款的具體用途。我的交易是合法的，請立即辦理?！?/p>

這句話既強(qiáng)調(diào)了你的權(quán)益，也讓對方知道你清楚相關(guān)法規(guī)。

2. 進(jìn)階應(yīng)對策略

場景1：柜員堅(jiān)持要求說明

“我的資金用途不違反《反洗錢法》第3條。如果您繼續(xù)詢問，請出示書面法律依據(jù)，否則我可以向監(jiān)管部門投訴?！?/p>

有理有據(jù)，既表明態(tài)度，又給了銀行一個“合理”的退出空間。

場景2：銀行拖延辦理

“根據(jù)銀保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)服務(wù)行為的通知》，無正當(dāng)理由拒絕辦理存取款，我可向12378投訴?！?/p>

這句話讓銀行知道，你知道“套路”，也會用法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。

3. 防錄音話術(shù)

在開啟手機(jī)錄音時，先說這句話：

“我已聲明本次交易合法，若繼續(xù)阻撓，本次對話錄音將作為投訴證據(jù)?！?/p>

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銀行最怕的三大投訴通道

1.投訴渠道

①現(xiàn)場投訴：

可以要求見支行行長，依據(jù)《商業(yè)銀行法》第73條，銀行無正當(dāng)理由拒絕存取款，可處5-50萬罰款。

②電話投訴：

撥打銀保監(jiān)會12378熱線，提供工號、時間和對話內(nèi)容，通常三日內(nèi)會有反饋。

③線上舉報(bào)：

央行的12363平臺可以上傳錄音證據(jù)，銀行最怕留痕證據(jù)。

2.賠償標(biāo)準(zhǔn)

精神損失：因銀行刁難引發(fā)爭吵，可以依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第51條，索賠500到1000元。

誤工費(fèi)：因銀行拖延導(dǎo)致誤工，可以按日工資的三倍索賠（但需提供勞動合同和考勤記錄）。

銀行可以風(fēng)控，但不能侵犯你的隱私，

遇到問詢，冷靜處理，必要時換網(wǎng)點(diǎn)處理，或者要求見上級。

面對不合理要求，保留證據(jù)，可利用法律武器保護(hù)自己。