2025半年報背后，柳州銀行差異化突圍的“工業基因”

文 | 劉芬. 編輯 | 蔣詩舟

資產規模突破2500億元大關，存貸規模雙雙保持高速增長，凈利潤同比實現兩位數增長。面對2025年上半年低利率、嚴監管的市場環境，柳州銀行近期交出一份穩健的成績單。

對比來看，這一跑贏諸多上市城商行的凈利潤增速背后，是工業貸款余額、制造業貸款余額步入兩位數增速，五大金融持續發力，以及綠色貸款余額實現36%的爆發式躍升，一定程度契合其打造“最懂工業”的城市商業銀行品牌定位，折射出地方銀行服務實體經濟的可行路徑。

“地方中小銀行轉型發展是各地熱門話題，它有規定動作和自選動作?！敝醒胴斀洿髮W中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝對《財經》新媒體表示，數字化、智能化轉型，服務五篇大文章等，都屬規定動作，需要地方銀行服務大局。同時，各地依據自身特點和當地經濟基礎，要走出一條特色化發展路徑，柳州銀行走的正是這樣一條路。

在他看來，數字化、智能化大背景下，商業銀行不能再依靠傳統做法開展金融業務，必須達到技術+數據雙輪驅動的新發展局面。根據中央部署和地方特色，聚焦一些當地特色產業，走特色化發展路徑。這條路要走通，首先基于各地銀行對當地產業有充分了解和深入分析，知曉后者真正需要何種金融產品和服務。比如，五篇大文章是都要做的規定動作，但有的銀行擅長科技金融，有的銀行擅長普惠金融，并非每家商業銀行都對五篇大文章均衡用力。

當前，作為中國金融體系重要組成部分的城商行，普遍面臨來自大型銀行、股份制銀行、互聯網金融機構的多重競爭。在以新型工業化推進中國式現代化的國家大局中，一邊擔著金融服務區域經濟發展主力軍的重要角色，一邊面對利率市場化不斷推進的復雜情況，城商行們紛紛深挖競爭優勢，探尋屬于自身的生存之道。

深耕廣西28年、融入工業基因的柳州銀行，一手回歸本源、做強主業、穩健經營，一手加大特色化業務布局，走出一條高質量發展路徑，為業內提供了一個獨特樣本。半年報驗證了區域城商行的一個破局邏輯——避開與大行的規模競爭，通過“工業振興+五大金融”與國策同頻共振，切入細分市場，以差異化戰略打破區域銀行的同質化困局，將地方產業稟賦轉化為金融競爭力，做工業高質量發展的“推進器”。

業績成色：從規模高增到質量突圍

從規模驅動轉向質量效益驅動，打破“指標綁架”桎梏，回歸服務實體經濟本源，銀行業“反內卷”正在重構行業競爭秩序，形成“堵歪路”與“開新路”并重的新治理格局。

多位分析人士指出，銀行真正價值在于發展的穩健性和高質量，要求銀行通過差異化創新和提升服務能力，建立可持續的價值創造機制。商業銀行尤其是中小銀行應采取差異化競爭策略，揚長避短，真正邁上“小而美”“小而精”發展之路。

這一邏輯通過經營業績得到驗證和加強。從上半年業績表現看，柳州銀行不斷通過增加有效供給，實現規模、質效和利潤的平衡，探索更健康、可持續的業務增長模式。

截至2025年6月末，柳州銀行總資產2588.43億元，較年初增長6.67%；總負債2396.55億元，較年初增長7.45%；存款余額1859.12億元，貸款余額1608.62億元，較年初分別增長6.22%和5.74%。盈利能力方面，上半年實現營收23.22億元，同比增長15.46%；實現凈利潤3.4億元，同比增長16.84%；實現撥備前利潤16.15億元，同比增長28.79%。

近五年來的總資產存貸余額

而銀行實現穩健經營、長遠發展的核心，在于要緊跟政策導向和市場趨勢，既滿足不斷提升的金融服務需求，又要牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。今年3月，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，強調提升金融服務能力，優化資金供給結構，切實加強對重大戰略、重點領域和薄弱環節的優質金融服務，支持因地制宜發展新質生產力。

其中，指導意見引導金融系統加大對科技、綠色、普惠、養老、數字等領域信貸投放，發揮好金融支持化解重點產業結構性矛盾，促進提質升級。央行披露數據顯示，6月末，科技、綠色、普惠小微、養老產業、數字經濟產業貸款分別同比增長12.5%、25.5%、12.3%、43%、11.5%。6月末制造業中長期貸款余額同比增長8.7%，均保持較快增速。

從信貸結構來看，柳州銀行上半年聚焦做好“五篇大文章”，緊扣服務中央“金融支持制造業高質量發展”導向，響應綠色金融體系改革方案地方實踐要求，推動業務結構優化，資金投放向工業、制造業、新興科技、綠色等新動能領域傾斜。

截至今年6月末，該行工業貸款余額199.61億元，較年初增長22.28億元，增幅12.57%；工業貸款戶數2261戶，較年初增長455戶，增幅25.19%；制造業貸款余額174.44億元，較年初增長24.35億元，增幅16.22%?？萍计髽I貸款余額112.25億元，較年初增長11.98億元，增幅11.95%；綠色貸款余額93.26億元，較年初增長24.70億元，增幅36.02%。

柳州銀行只是一個縮影。事實上，相較于往年追求大幅增量的激進模式，今年諸多大型銀行與區域性商業銀行均開啟穩扎穩打模式，加碼信貸結構優化調整，提供優質金融服務。

蘇商銀行特約研究員付一夫對《財經》新媒體表示，考慮到國家制造強國和雙碳戰略都是長期國策，接下來還會持續釋放政策紅利，地方產業也會在政策支持下不斷發展，如此便可為城商行提供持續的業務機會。而就城商行自身而言，也可隨著產業發展與升級不斷調整和優化金融服務，實現與產業的共同成長，并保障戰略的長期實施。

戰略縱深：“五大金融”與國策同頻共振

“五篇大文章”聚焦服務經濟社會發展戰略，每篇文章在服務方向上各有側重，在落地過程中又相互銜接，形成改革的強大合力。做深做精“五篇大文章”，成為城商行謀求高質量發展、服務實體經濟的必由之路。

而如何聚焦當地特色產業選擇“五篇大文章”的重點發力方向，將特色路徑轉化為具體業務的滲透率與客戶獲得感，讓數字化真正嵌入業務流程以實現降本提效，平衡好規模擴張與資產質量，考驗著城商行的戰略深度與服務深度。

對比來看，作為廣西最大的工業城市，柳州在20世紀初涉足機械制造，歷經百年形成了以汽車、鋼鐵、機械為支柱的產業體系?；趯α菽酥翉V西工業發展現狀和趨勢的深刻理解，2023年提出打造“最懂工業”的柳州銀行，突出差異化發展特色，在五篇大文章中的科技金融、綠色金融方向重點突破。

中央金融工作會議將科技金融作為金融“五篇大文章”之首。圍繞著力點，《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》強調，要加強對實現高水平科技自立自強和建設科技強國的金融支持，為科技型企業提供全鏈條、全生命周期金融服務，加強對國家重大科技任務和科技型中小企業的金融支持，健全重大技術攻關風險分散機制，優化科技型中小企業融資環境等。

從成效上，柳州銀行用活“科技貸”、“數字智造貸”等專屬產品，滿足科技企業融資需求的同時降低融資成本，上半年貸款惠及科技企業546家。科技企業信貸服務效率方面，柳州銀行發揮城商行“短平快”優勢，為科技創新類重點項目、優質企業開辟綠色通道，采取“線上+線下”、多級聯動等方式簡化業務流程，讓企業“少跑腿”、“零跑腿”；提升初創期科技企業的金融獲得率，適當放寬初創企業申貸門檻。銀企對接深度賦能方面，開展“千企萬戶大走訪”“科技支行入園惠企”行動，制定了“一企一策”服務方案，助力柳州“傳統產業煥新”“新興產業壯大”工程。

同時，指導意見表示，要統籌對綠色發展和低碳轉型的支持，為確保國家能源安全、助力碳達峰碳中和形成有力支撐，引導金融機構將綠色低碳轉型因素納入資產組合管理考量，豐富綠色金融和轉型金融產品服務?；诖?，柳州銀行立足當地產業綠色發展及低碳轉型需求，上半年將綠色貸款重點投向節能降碳、環境保護、資源循環利用、能源綠色低碳轉型、生態保護修復和利用、基礎設施綠色升級、綠色服務以及綠色貿易等領域。

關系民生福祉的普惠金融、養老金融、數字金融，柳州銀行也在齊發力。財報資料顯示，截至今年6月末，柳州銀行普惠小微貸款余額189.9億元，較年初增加10.07億元，增幅5.6%；貸款戶數9279戶，較年初增加577戶。創新推出“工業快貸”信貸產品，累計實現投放5.19億元、395戶。涉農貸款余額121.13億元，較年初增長2.37%。養老金融方面，柳州銀行提前布局銀發經濟賽道，進一步深化和廣西老齡與養老服務協會的合作，拓展養老機構預收費監管服務和適老化示范網點覆蓋面。

數字金融方面，柳州銀行投產上線“811工程”新一代核心系統項目群，在數字化轉型領域邁出關鍵一步。并上線企業手機銀行1.0，打造全新企業網銀系統；投產數據資產管理平臺，開啟數據資產全方位精細化管理；成立人工智能攻堅小組并發布首個大模型智能體“智兜”，以科技筑基重塑服務生態。

價值錨點：區域銀行突圍之道

面對競爭和諸多挑戰，探索差異化是城商行的破局之道，但知易行難。打造錯位競爭的特色銀行，需要找準定位、明確方向、形成特色化的經營戰略。

付一夫認為，城商行可借鑒聚焦地方特色產業、結合國家政策制定戰略的思路，根據當地產業優勢，圍繞特色產業構建服務體系。例如，若當地農業發達，可發展農業產業鏈金融等?！暗煌貐^產業基礎、政策環境各異，經濟欠發達地區可能缺乏大規模工業產業，不能千篇一律進行簡單復制，而是需結合自身資源和能力，探索適合本地的差異化競爭策略。”

梳理來看，柳州銀行的打造“最懂工業”的城市商業銀行定位與柳州工業發展契合，主要通過創新產品、發展綠色金融、科技賦能的獨特方式，為當地工業轉型升級提供強有力金融支持。

信貸客戶需求的變化，折射出當地傳統產業轉型有力與新興產業成長迅速的“雙輪驅動”效應。當下，錨定“推進新型工業化、建設現代制造城”這個戰略方向，柳州加快構建起3+3+X現代化產業體系，即以汽車、鋼鐵、機械為“老三樣”，以智能終端及機器人、新能源、新材料為“新三樣”，以化工、林木加工、食品、醫藥大健康等為優勢特色產業。

柳州市統計局公布的數據顯示，今年上半年全市規模以上工業增加值同比增長10.0%。其中，制造業增加值增長11.1%，拉動全市工業增長10.2個百分點。汽車、機械產業產值分別增長21.2%、13.2%，高技術制造業增加值同比增長42.0%。鋰離子電池、服務機器人、新能源汽車產量分別增長52.9%、32.4%、32.3%。

這一過程中，“柳州工業貸”支持柳州市重點行業企業、項目的融資需求，切中了面臨轉型升級、技術攻關、流動資金補充等需求企業的融資痛點。據悉，目前已有近70家企業與柳州銀行達成“柳州工業貸”貸款意向、意向金額約30億元，首筆90萬元的“柳州工業貸”已完成投放。

同時，柳州銀行結合工業轉型升級中不同企業的信貸需求，創新金融產品與服務。一方面，為優質科技型企業提供流動資金信用貸款“科技貸”；為重點行業設備更新改造、產品以舊換新推出“煥新貸”；為支持自建廠房、購買生產設備提供“入園助企貸”；支持小微企業的“工業快貸”等。另一方面，提升鋼鐵、化工等行業的綠色貸款比例，推廣林權質押、碳排放權質押等綠色金融產品，探索綠色與普惠金融的融合機制。

柳州銀行黨委書記、董事長謝斌直言，地方商業銀行如何真正扎根當地，精準適配本地新型工業化需求，不僅需要產品和服務模式的創新，更需要對產業發展規律的深刻把握。這意味著，其一，要深耕區域經濟，構建服務新型工業化戰略框架。其二，創新服務機制，優化適配新型工業化的金融供給體系。其三，推動數字轉型，再造新型工業化金融服務范式。其四，筑牢安全底座，建立新型工業化金融安全屏障。

回過頭看，以“五篇大文章”為綱，與國策同頻共振，融入地方經濟發展大局，柳州銀行探索出一條適合自身的特色化發展路徑，在盈利躍升與結構優化中探尋城商行突圍之道，不斷書寫著“地方銀行服務地方”的新篇章。