延遲退休到73歲，德國人都炸了！

前段時間，德國延遲退休的消息沖上熱搜。

他們提議將法定退休年齡從現在的67歲，逐步提高至70歲，并很快過渡到73歲，防止養老金系統崩潰。

要知道德國67歲退休，已經是目前最晚退休的國家之一了。

如果真的落地，按照他們2023年平均預期壽命81.2歲來算，退休后平均只能享受8年的清閑時光。

其實除了德國，最近兩年也有其他國家提出延遲退休。

比如今年丹麥，決定到2040年將退休年齡上調至70歲；

日本則更恐怖，鼓勵延遲到75歲退休。

而我們國家，也從今年起邁入“漸進式延遲退休”時代，目標是女性55/58歲、男性63歲。

仿佛全球都在延遲退休。

我們身處其中，又該如何破局？

德國，現代養老金制度的設計者

很多人不知道，我們的養老金制度是跟德國學的。

它最早于1889年建立。

直到2007年，德國政府為了應對生育率低迷，正式實施延遲退休。

共分為兩個階段，實現從65歲提高到67歲。

其中從2012年開始，每年推遲1個月；

從2024年開始，每年推遲2個月。

同時，如果有人愿意超過67歲退休，每多干一個月，養老金額外增加0.5%。

如今上述這個計劃還沒結束，為何又再一次提出延遲退休。

這就要從他們“現收現付制”的養老金模式說起。

運行規則大家都很清楚了，就是拿上班族交的養老金，直接發給當下的退休人員。

倘若年輕人多，老年人少，那運行起來很輕松。

可如今，德國人口結構徹底顛倒了。

老齡化非常嚴重。其中65歲以上老人占比已經超過22%，進入深度老齡化社會。

同時生育率還拖后腿。

根據德國聯邦統計局發布的數據，2024年德國生育率僅為1.35，遠低于維持人口更替所需的2.1。

年輕人的供養壓力逐漸增大。

預計到2040年，每100名工人要供養的退休人員將從30人增到41人，進而導致財政壓力更大。

去年2024年德國養老金支出達1179億歐元，占聯邦預算近25%。

到今年填補養老金虧空的資金將增至1210億歐元。

本身德國這兩年經濟就較為低迷，再考慮逐年上漲養老金，直接讓德國財政部長破防。

宣稱，不改革養老金，財政系統遲早崩潰。

那延遲退休就成了最簡單粗暴的手段。

但這樣操作的并不是只有德國，放眼全球，其他國家紛紛如此。

全球延遲退休

我們以丹麥為例，它們在退休年齡上領先一步。

今年5月22日通過法案，決定到2040年將退休年齡從當前的67歲上調到70歲。

具體是到2030年將延遲至68歲，到2035年為69歲，到2040年丹麥法定退休年齡為70歲。

再看其他歐洲的發達國家，基本都是計劃將退休年齡提高至67歲。

比如美國，實行差異化退休政策。

分批次退休，其中像1960年以后的，直接就是67歲退休。

而作為我們鄰國的日本則要更猛一些，正在努力朝著“終身工作”的方向狂奔。

從1970年就進入老齡化社會，至今已經有50余年，成為老齡化最高的國家。

為了應對養老金缺口，從2006年，把退休年齡延遲至62歲；并隔3年就宣布延遲一歲，最終在2013年時，強制延長退休年齡到65歲。

后來2020 年修訂的《高年齡者雇傭穩定法》規定，又鼓勵延遲退休到 70 歲；

2022 年修訂的《年金法》提出允許領取養老金的時間推遲到 75 歲。

所以在日本的街頭，你會發現便利店、快餐店、出租車里，隨處可見頭發花白的老人在工作。

他們并不是熱愛工作，而是在“活到老，干到老”的社會現實下，別無選擇。

而且從事的都是一些底薪，低基數含量的工作，薪水相比之前要減少一半甚至更多。

更重要的是，他們大多是以臨時工的身份被雇傭，隨時面臨著被解雇的風險。

這種現象，也催生了日本社會兩個沉重的名詞：“下流老人”與“老后破產”。

許多日本老人，年輕時也曾是體面的職員，但由于經歷了日本“失去的三十年”經濟大衰退。

很多人在中年時期失去穩定的“終身雇傭”崗位，轉為派遣或臨時工，導致他們的養老金并未繳足。

等到老年時，僅靠微薄的國民年金，根本無法覆蓋高昂的生活成本。

比如NHK的一部紀錄片《團塊世代：悄然迫近的老年破產》，真實地記錄了這一困境。

一位七旬老人，退休后不得不繼續工作來補貼家用，因為他和妻子的養老金，在支付完房貸和家人的必要開銷后，便所剩無幾。

梳理完，發現由人口結構引發的養老金危機，屬于一道全球性難題。

那應對養老這一難題，各國又是怎么應對的呢？

各國解決養老難題的辦法

所謂太陽底下無新鮮事。各國應對養老金缺口，無非以下幾個辦法。

最直接的就是延遲退休。

其次是提高繳費標準和繳費年限。

屬于是哪里不足補哪里，既然錢不夠了，那就再多交點錢。

其中提高繳費年限的國家，法國是個典型。

從去年開始?，法國養老金最低繳費年限已經從原來的41年，逐漸提高到43年?。

簡直就是交到老啊，有種看不到頭的感覺。

最后每個國家都建立了完善養老金體系，大致分為三支柱。

第一支柱，就是公共養老金，強制繳納，不同國家叫法不同。

大陸地區叫社保養老金、德國叫法定養老保險、日本叫做國民年金和厚生年金。

第二支柱，是企業養老金。

大陸一般是體制內和部分優秀的企業才會有。

由個人和企業各交一筆錢，然后由企業投資管理，這樣退休后可以多領一些養老金。

第三支柱，就是個人養老儲蓄計劃。

近兩年大力發展，包含可抵稅的個人養老金，和商業養老金。

像德國呢，典型的就是里斯特養老金和呂庫普養老金，也可以抵稅。

日本呢，主要包含IDeCo計劃和NISA計劃。

本質上都是通過稅收優惠等政策，鼓勵個人為自己的晚年進行補充儲蓄。

而在我看來，德國等眾多國家的今天，可能就是我們的明天，并且我們會更嚴峻。

德國的今天，就是我們的明天

我前面所舉的很多國家都是發達國家，之前富裕過。

而我們，人口基數龐大，老齡化速度更快，同時還面臨著“未富先老”。

數據顯示，2024年65歲及以上老年人口占比上升至15.6%，預計在2032年左右進入占比超20%的超級老齡化社會。

這意味著，我們養老金體系將承受比許多發達國家更大的壓力。

根據今年中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文教授，公布的《中國養老金精算報告2025-2060》來看。

文中指出，我們的養老金將會在2036年實現收不抵支，并且累計結余將會在2044年耗盡。

其次是我們社保養老金保險制度的潛在支持率將下滑至1。

這個潛在支持率，其實也就是指我們正在繳納社保養老金的人，與正在領取社保養老金的人的比值。

當前我們的潛在支持率維持在2.7，也就是2.7個在職職工“供養”1個退休人員。

但到2060年，這個潛在支持率就下降至1，就是1個在職職工“供養”1個退休人員。

其中如果有些靈活人員斷保，或者是繳滿最低繳費年限就不交了這些等等因素，

那么潛在支持率還會進一步下降，降至0.89，那么就是0.89個實際繳費的在職職工對應1個退休人口。

在這之后交社保養老金的人，還不如領社保養老金的人多，出現了典型的倒掛現象。

由此上述各國的一些策略，我們都已經開始執行了。

比如延遲退休。

我們在去年宣布，今年開始執行。女性逐步延遲到55歲、58歲，男性逐步延遲至63周歲。

而我覺得，這個年齡，目前還沒有到底。

還有養老金最低繳費年限。

從2030年開始，我們也要逐步把最低繳費年限增加到20年。

當然最重要的是，養老金三大支柱，這幾年我們也在推行。

但相比于其他國家，我們大多數人，都沒有養成，通過養老金三支柱來為養老儲蓄的習慣。

而我們經過測算和其他國家經驗，可以確切判斷，社保養老金，只能保證餓不死。

想要過上滋潤的養老生活，還是需要借助第三支柱的個人養老金和商業養老金。

個人養老金的優勢是，可選搭配的種類比較多，包括養老存款、養老理財，養老保險等等。而且還可以抵稅，收入比較高的朋友，買完非常劃算。

但弊端是每年有限額，最高不能超過1.2萬。而且領取時間，和法定退休年齡一致，可能會受到延遲退休的影響。

接著商業養老金，我想大家也比較熟悉了,像社保一樣有一筆終身現金流。

但是比社保更靈活。可以根據自己的經濟狀況，決定繳費年限和繳費金額，以及自己的領取年齡，不會受到延遲退休的影響。

德國提議將退休年齡延遲至73歲，它無疑為我們拉響了警報。

未來“活到老、工作到老”可能是常態。

與其焦慮未來要工作到幾歲，不如盡早為自己搭建多層養老保障，讓自己有底氣提前退休。

養老是典型的 “灰犀牛”——你看著它緩緩走來，總覺得還遠，直到被撞上才追悔莫及。

希望今天的分享，能對你有所啟發。為未來早做打算，永遠不會錯。