防了騙子這么久，卻被銀行悄悄黑了這么多錢

文|Tess

公眾號| Tess外貿Club（Tess_2006）

我最近收到三筆匯款：
一筆90美金（樣品），來自韓國；
一筆23,000多美金（大單），來自芬蘭；
還有一筆860美金（樣品單），來自英國。

都是從國外匯出，都是發達國家，但手續費的差距，讓我有點驚到。

芬蘭那筆2.3萬多美元，扣了8.38美元；
英國那筆860美元，扣了1.93美元；
而韓國那筆才90美元，手續費卻高達8.39美元，比paypal的4.4%手續費還黑。

同樣的匯款，差距為啥能相差四倍以上？

今天我們來聊聊銀行手續費的問題，特別是跨境匯款。

看明白了，會省下下不少手續費。

一、手續費從哪兒來？

很多人以為手續費和金額掛鉤，其實不是。

跨境電匯的手續費不是按比例收的，而是按路徑收的。

你可以把一筆匯款想象成一次長途旅行，錢從客戶的賬戶出發，要經過幾層銀行才能到你賬戶。每經過一層，就可能被砍一刀。

這三筆匯款手續費的區別，就在于它們走了不同的中間行（intermediary bank）。

二、中間行，才是決定手續費的幕后黑手

一筆國際電匯通常要經過三層：

A、匯出行（客戶的銀行）
B 、中間行（負責美元清算的美國銀行）
C 、收款行（你的賬戶銀行，比如匯豐香港）

手續費高低，幾乎完全取決于第二層，中間行是誰。

芬蘭和英國客戶匯款時，他們走的是J.P. Morgan 、Chase這條通道，清算系統穩定、費用低、路徑短。

而韓國那筆匯款，默認走的是HSBC USA 或 Bank of America，這兩家銀行幾乎是整個SWIFT體系里最黑的一類。

無論金額大小，都會按最低費率收，1刀至少8美元起跳。所以90美元那筆，扣掉8.39美元再正常不過。

三、Bank of America的隱形黑招。

不要以為最離譜的就是小額匯款被扣手續費，大家可以來看看這張匯款單。

匯款金額是13,164.25美元，手續費顯示是0美元。
看起來非常干凈對吧？

但仔細一看匯率，它寫著：1美元 = 6.8367人民幣。而當天的真實市場匯率是7.11。

這意味著，Bank of America在“兌換”環節，每一美元都少給了0.27人民幣。

看起來沒多少，但這一筆就被吃掉了將近3600人民幣，差不多506美元，手續費3.84%，可怕吧？

這比任何手續費都狠。

它不寫在“fee”那一欄里，也不算“匯款成本”，而是披著匯率的外衣，合法、安靜、精確地薅走了你的錢。

四、為什么它敢這樣做？

因為美元清算權掌握在美國手里。全世界所有境外美元匯款，都必須經過美國的清算系統：Fedwire 或 CHIPS。

不要把CHIPS誤以為是CIPS哦！

CHIPS（Clearing House Interbank Payments System）是 美國私人銀行聯盟運營的美元清算系統，由The Clearing House Payments Company L.L.C.管理，總部在紐約。

中國跨境支付系統是CIPS。

你可以這么看，美元不是國際貨幣，而是美國的貨幣。

你無論從芬蘭、韓國還是日本匯美元，最后都得“過美國這一關”。

而在這關里，坐鎮的都是私人銀行：
J.P. Morgan、Citi、BoA、HSBC USA，WELLS FARGO……他們有權決定手續費、匯率、路徑，完全是一個黑箱自治系統。

你、客戶、收款行都無權干涉。

他們說8美元就是8美元，

他們說6.83的匯率就是6.83。

所以，選擇中轉行，其實就是選擇被誰薅羊毛。

五、我們要怎么做，才能被薅得少一些？

我之前也被薅得很肉疼，后來我問清楚我的開戶行分別和哪些中間行合作。

然后我就讓客戶盡量選擇和我的開戶行合作的中間行匯款。

比如，匯豐香港和J.P. Morgan、花旗合作，那我就讓客戶通過這兩家匯出。

這樣路徑短、費用低、到賬快。即便出了問題，我的開戶行是可以查到到底出了哪些問題。

如果中間行和收款行沒協議，你要是收不到錢，收款行就不知道發生了啥事。

別問我是怎么知道的，這些都是我的經驗。

很多客戶第一次聽我這樣講時都很驚訝，但事實證明，這個小動作一年能幫我省下很多手續費。

中間行帶來的幺蛾子遠不止手續費高的問題，有時候，他還不讓你的款入賬，誤事。

比如，客戶說他付了款，錢到你賬號了，但你就是收不到。

六、給外貿人的幾點建議

①發PI時寫清楚

• Please use J.P. Morgan Chase or Citibank as intermediary bank when sending USD via SWIFT.

②如果可能，要求OUR模式
讓客戶選擇 OUR (all bank charges borne by sender)，否則中間行和收款行都會從你的錢里扣費。

要是客戶不同意，至少也要各自承擔各自的費用。

③小額訂單不用SWIFT
500美元以下的，用Wise / Revolut / Payoneer更劃算。

④防匯率黑洞

其實我們干什么事，不怕費用高，就怕黑箱操作，以及那些不透明的費用。

Bank of America的可怕之處就在于，它讓你以為自己沒被扣錢，但在你看不懂的那行匯率里，早就扣完了。

不過話說回來，雖然是黑箱，但黑箱也有潛規則，你搞清楚之后，就能少吃點虧。

今天就醬紫吧。

經驗從哪里來，都是從吃虧中來的呀。

10.26， Tess外貿Club第二位分享嘉賓小J

嘉賓介紹：

外貿新人，現在每天靠AI寫開發信，已經訓練出合適自己的GPT和Gemini，擅長使用ai工具進行提效。

容易通過聊天獲得別人的信任，可以分享一下我聊客戶的方式。

主題: AI讓我開發客戶更容易

1??AI的起點：從零開始，在最卷的燈具行業突圍
——為什么選擇AI，以及AI如何成為提升效率的唯一突破口。

2??實戰演示：如何用AI完成從客戶背調到開發信的全過程
——現場展示AI寫信的邏輯、節奏與可復制性，用結果驗證效率。

3??系統化嘗試：AI + n8n 的自動化探索
——如何把AI變成“能跑起來的系統”，以及落地過程中的技術挑戰。

4??人性化勝出：AI能觸達客戶，但信任靠人建立
——她在短時間內贏得客戶信任的真實案例與經驗總結。

5??認知升級：AI不會替代人，但會淘汰拒絕學習的人
——從個人經驗出發，對AI時代外貿人角色轉型的思考。