保費是新能源車之痛，問界續(xù)保降3成，小米被拒后自己干保險

除了“爆燃”，保費可能是新能源車另一大痛點，比燃油車高出一大截，成為最大的用車支出之一。畢竟，充電花不了多少錢。

不同的品牌、不同車型的保費差距還挺大，我們以現(xiàn)在市面上炙手可熱的兩大品牌小米和問界為例，兩者無論銷量還是流量，都是造車新勢力的扛把子。

小米續(xù)保上漲不少，有保險公司不保了

新車的保費大致相同，更能考驗大家是第二年開始的續(xù)保費用。

目前在電動車市場上炙手可熱的小米汽車，其實主要為SU7和YU7兩款車型，其中YU7今年才上市，真正有續(xù)保記錄的只有SU7，該車是去年4月開始交付，SU7Ultra是去年10月底上市的。

由于一上市就登上了中大型純電轎車榜首，SU7的續(xù)保費備受關(guān)注，其保險費用大致在6000元至8000元之間，與50萬的燃油車相近，但因車而異。

今年4月，福建一位小米SU7（參數(shù)丨圖片） 車主因為保費大幅上漲，氣得在社交平臺曬出愛車，車身赫然貼著 “小米汽車第一年人保 5000+，整年未出險，續(xù)費要我近 9000 元”的大字報。這波操作直接把網(wǎng)友看呆了：“這保費漲得比油價還狠！”

山東一位同款車主也曬出自己的續(xù)保賬單 ——4600元！同樣是標準版車型，為啥差價能有一倍？原來后面這位車主雖然出過兩次事故，但都是對方全責，理賠記錄干干凈凈。

還有車主曬出小米SU7的保費，與售價百萬的尊界S800接近；更夸張的是蘇州一位車主，附加400萬三者險后，保費直接破萬。

這就尷尬了：同樣的車，不同的命，保費差距咋就這么大呢？

最近一場事故讓小米的保費備受矚目——小米SU7 Ultra在成都發(fā)生碰撞后起火燃燒造成駕駛員死亡。

小米汽車一系列事件帶動了續(xù)保率顯著提升，有保險從業(yè)者反饋其續(xù)保率上漲15%。

日前，DearAuto編輯也咨詢了平安這家保險公司，兩位代理人的意思是報不出價來，就不做了；另一家人保代理人也是不承保。她們建議我們?nèi)フ倚∫稽c的保險公司咨詢。

太平洋保險則表示，要根據(jù)車輛的使用情況，可以報價。

小米自己干保險了

小米董事長雷軍近期在公開場合提及“保險貴就自己干”。是時候自己上場了。10月29日，小米通過旗下四川銀米科技間接持股的法巴天星保險（北京法巴天星財產(chǎn)保險股份有限公司）正式揭牌，成為我國第91家財產(chǎn)保險公司。

該公司重點布局新能源車險領(lǐng)域，小米因此成為繼比亞迪、特斯拉后又一跨界保險的新能源車企。?

根據(jù)公開信息，小米旗下法巴天星等險企的車險產(chǎn)品價格存在一定優(yōu)勢。以某續(xù)保案例為例，包含交強險、車損、三者等基礎(chǔ)險種的總保費約為7000元（含返現(xiàn)），低于傳統(tǒng)渠道報價。

問界續(xù)保費降價30%

在造車新勢力中， 華為旗下的鴻蒙智行是舉足輕重的領(lǐng)頭羊，今年9月與小米排名冠亞軍，僅次于零跑，大家也愛將兩者來比較。

問界則是鴻蒙智行的重中之重。在2025世界智能網(wǎng)聯(lián)汽車大會上，賽力斯集團董事長張興海公布了一個讓很多人都感到意外的消息：他們和華為合作的問界品牌車型，在車主第二年續(xù)保的時候，保費平均下來，竟然降低了30%左右。

這相當于給11月份即將在香港IPO的賽力斯集團送上了一份大禮，問界M9也迎來第25萬輛交付的日子。

當然，也有問界M5用戶對DearAuto表示，他的車輛沒事故，保費也沒有什么變化。

據(jù)介紹，問界保費的降幅主要由車輛實際使用中的安全性促成，具體原因包括： ?

問界車型搭載華為高階智能駕駛系統(tǒng)，累計行駛里程突破178億公里，通過主動避險技術(shù)成功避免潛在碰撞超200萬次。AI算法、激光雷達與高精地圖的深度融合顯著降低了事故發(fā)生率。

張興海在10月21日開幕的第32屆中國汽車工程學會年會暨展覽會表示，在剛過去的國慶、中秋雙節(jié)期間，問界行駛里程5億多公里，其中，輔助駕駛里程約2億公里，占比40%，較去年同比增加1.5倍；智能安全體系為用戶避免潛在碰撞4萬多次，同比增加70%，事故比去年同期減少1/3，有輔助駕駛功能車輛事故率是沒有的1/5，開啟輔助駕駛功能的事故率是沒有開啟的1/6。

中保研數(shù)據(jù)顯示，問界M9在維修經(jīng)濟性方面獲得G級（優(yōu)秀）評價，單次維修成本低于同級豪華車型。中國汽車流通協(xié)會報告顯示，問界三年保值率位居插電混動及增程類車型榜首。 ?

賽力斯超級工廠通過AI實現(xiàn)關(guān)鍵工序100%自動化，1000多項AI視覺檢測點確保車輛可靠性。

新能源車保險為何貴？

考慮到問界的車價較貴，即使降了3成，其保費也不便宜。不少新能源車主有點納悶了：又是雷達又是攝像頭的，按理說應該更安全了，怎么保費反而比同價位的油車還貴呢？甚至貴了一倍。

這主要是因為新能源汽車的保險條款針對“三電”系統(tǒng)等核心部分提供了專門保障。同時，保險還涵蓋新能源汽車的各種使用場景，如行駛、停放、充電及作業(yè)等。

其實，我們也不能怪保險公司“嫌貧愛富”，它們也有說不出的苦衷。中國精算師協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源車險承保虧損57億元，137個車系賠付率超100%。這意味著，每收100元保費，就得賠出去100多。

新能源車車主中35歲以下占比高出燃油車14個百分點，而且很多是剛拿駕照的新手。再加上新能源車提速快、噪音小，稍不留神就容易出事。某財險公司數(shù)據(jù)顯示，新能源車事故率比燃油車高70%，保險公司不漲價才怪！

就拿小米SU7來說，上市才一年多，零百加速可達2.78秒，不少車主是第一次接觸車輛的年輕人。出險率高、賠付成本高、維修難度大，保險公司只能用高保費來對沖風險，賠得起才敢接單。

理賠數(shù)據(jù)也少得可憐，只能參考同價位車型的風險系數(shù)。這就導致保費定價像 “開盲盒”，盡量往高處提。（文|DA彬）