一體化領航 雙引擎驅動——蘇州銀行的差異化發展道路

穩中有進、質效雙升

編輯 | 勝馬財經 歐陽文

2025年三季報落下帷幕，蘇州銀行交出了一份“穩中有進、質效雙升”的亮眼答卷。這份成績單不只是數字的增長，更藏著該行破局城商行同質化競爭的關鍵邏輯：以一體化戰略為總牽引，靠“科創+跨境民生+財富”雙引擎精準發力，在筑牢風險防線的同時大膽創新突破，既拓寬了自身可持續發展的賽道，也為城商行高質量發展寫下了可復制的實踐范本。

一體化戰略領航

構建協同發展體系

面對復雜的宏觀環境與激烈的行業競爭，銀行該如何保持戰略定力穿越經濟周期，一直是行業聚焦思考的問題。蘇州銀行以“一體化經營”布局，構建高效協同的有機整體，更好應對市場及形勢的多重考驗。該行深耕蘇州本土市場的同時，將服務網絡與業務資源在省內高效配置，并通過總分支三級聯動、內外協同，將“特色化發展”與金融“五篇大文章”相結合，將專業能力與客戶全生命周期需求相匹配，實現量的合理增長和質的有效提升，打造具有核心競爭力的一流上市城商行。

截至2025年9月末，該行資產總額7760.40億元，較年初增加11.87%；各項貸款3685.52億元，較年初增加10.56%；各項存款4715.15億元，較年初增加13.08%。不良貸款率0.83%，撥備覆蓋率420.59%，資產質量持續保持穩定。盈利表現改善，前三季度實現營業收入94.77億元，同比增加1.88億元，增幅2.02%，增速環比半年度提升0.21個百分點；實現歸母凈利潤44.77億元，同比增加2.98億元，增幅7.12%，增速環比半年度提升0.97個百分點。營收結構優化，前三季度現利息凈收入65.08億元，同比增長8.90%，增速較上年同期提升15.42個百分點；實現手續費及傭金凈收入9.32億元，同比增長0.50%，較上年同期相較增速由負轉正，盈利穩定性得到提升。截至2025年9月末，該行凈息差1.34%，較年初下降4BP，較上年同期降幅收窄23BP；環比半年度上升1BP，走出下降通道，呈現企穩態勢。

該行不斷深化“公私聯動”，通過客戶資源共享與綜合服務方案，為企業及其員工提供一攬子服務，極大提升了客戶黏性與綜合收益。以“蘇心讓您舒心”品牌理念推進科創企業與人才家庭一體化服務。優化科創菁英服務專案，聚焦于科創人才成長，將服務觸角延伸至其背后的家庭和企業，融合“一老一小”營銷，服務科創菁英，全面提升科創企業全鏈條綜合服務能力。此外，該行積極開展銀租聯動、銀基聯動，子公司發展勢能持續增強。截至2025年9月末，蘇州金租融資租賃余額超423億元，蘇新基金管理規模超176億元。

“雙引擎”驅動發力

打造差異化增長優勢

如果說“一體化經營”戰略為蘇州銀行搭建起“發展骨架”，撐起了業務布局的整體框架，那“雙引擎”體系便是驅動其不斷向前的“強勁肌肉”，以實打實的業務動能讓這份布局真正“活”起來、“強”起來。

“科創+跨境”：

賦能企業“拓新局”與“走出去”

科創金融方面，蘇州銀行發布《蘇州銀行科創金融白皮書》，積極打造“蘇心科創 伴飛成長”的科創金融品牌。設立科創金融委員會，迭代構建“2+4+N”的科創金融組織架構，升級“蘇心科創力”專屬評價模型，持續完善“伴飛計劃”“展翅計劃”“領航計劃”三大金融支持計劃，形成全客戶需求管理、全生命周期管理、全生態資源管理的整體布局。截至2025年9月末，科創企業授信總額超1300億元，合作科創企業客戶數超13500戶。

跨境金融方面，迭代“匯智贏”數智系統，實現“線下業務線上化，線上業務智能化”，推出“五維十策”護航外貿企業發展，聚焦客戶需求和區域創新，與超30個國家和地區的230多家金融機構建立了海外代理行關系，截至2025年9月末，該行國際結算量突破175億美元。

“民生+財富”：

守護百姓“幸福感”與“錢袋子”

民生金融方面，該行深化銀政合作，積極響應國家養老金融政策號召，通過深化產品服務體系、優化服務流程、強化資源整合，致力于構建全方位、多層次的養老金融服務生態。社保卡發卡量超480萬張，尊老卡發卡量超36萬張。豐富蘇心零售“smile+”品牌矩陣，發布“蘇心未來”青少年金融品牌。拓展多元消費場景，冠名“蘇州超級夜”“羅小羅公益演唱會”“Just smile藝術邂逅街頭”品牌活動，激活城市夜經濟。

財富金融方面，該行不斷提升投研能力，完善一體化投研體系。依據宏觀經濟形勢提前布局，把握資本市場周期輪動，深化金字塔型產品體系建設，為客戶帶來良好投資體驗。持續豐富私行產品體系，打造多元化、定制化的資產配置方案，充分滿足高凈值客戶的個性化需求。截至2025年9月末，個人客戶金融總資產近4000億元，增幅超10%。

風險與創新平衡

開拓可持續發展空間

風控與創新從來不是單選題，而是動態平衡的共生體。蘇州銀行以“全口徑、全覆蓋、全流程、全周期”的全面風險管理體系筑牢“壓艙石”，為創新發展保駕護航，數字化轉型賦能，又為該行風險防控提供科技助力。風控護航創新、創新反哺風控，既能守住穩健經營底線，又能打開了高質量發展的空間。

蘇州銀行持續優化智能風控體系，完善新綜合信貸系統，升級大數據風控預警模型，搭建知識圖譜平臺，有效提高數字化風險監測與管理水平。截至2025年9月末，該行不良貸款率0.83%，跟年初保持一致。其中正常類貸款占比較年初增長0.08個百分點，關注類、次級類貸款占比分別較年初降低0.08、0.20個百分點。撥備覆蓋率420.59%，風險抵補能力持續保持在穩定水平。核心一級資本充足率9.79%，一級資本充足率11.55%，資本充足率13.57%。各項指標符合監管要求，處于穩健合理水平。

風控基石的穩固，為業務創新多點開花提供了有力保障。該行積極落實“雙碳”戰略要求，引導金融資源向綠色低碳領域傾斜，截至2025年9月末，該行綠色貸款余額超550億元，較上年末增長超30%。聚焦數幣業務發展，數字人民幣試點領跑2.5層銀行機構，累計綁定數字人民幣個人錢包超18萬個，累計開立數字人民幣對公錢包2.64萬個，累計交易金額超1.22萬億元。

從蘇州銀行的三季報中可以發現，該行通過戰略的精準布局與執行的堅決有力，在激烈的市場競爭中找到了適合自身的差異化發展路徑，其高質量增長的故事，未來仍值得期待。

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