《財富捷徑》理財筆記56：領取美國社安金的最佳年齡

該書作者出生于中國偏遠山區貧困農民家庭，憑借努力以全省前十成績考入清華大學，后獲美國計算機博士學位，畢業15年便實現財務自由。其結合18年投資經驗與數百篇博文著成本書。

書中涵蓋資產配置、基金選擇、退休賬戶優化、節稅等個人理財核心主題，為財富積累與保值階段提供具體可操作策略，方法簡單易懂，適合投資新手、對當前投資感到沮喪，或沒時間學習股票投資技能的人群。

我的長壽秘訣就在于，不把人性想得太好?人性本就有很多缺陷，你要是一肚子怨氣和厭惡，就相當于是在懲罰自己?-- 查理?芒格

1935 年，美國總統羅斯福簽署了社會保障法案 (Social Security Act)，標志著美國全民養老金系統的誕生?八十九年后的今天，社安金，也叫社會保障金，成了美國退休人士的一項最重要的收入來源?

在 2023 年，美國聯邦政府預算中的 21%，是給 4800 萬退休人員發社安金，人均發放 2.2 萬美元?

如果你已經接近退休年齡，你可以登錄社會保障署的官方網站 (ssa.gov)，查看你的社安金年度報告?以及退休后的社安金預估，從而更好地規劃退休后的家庭預算?

在了解社安金政策的時候，我們需要明白 “完全退休年齡” 這個概念?什么是完全退休年齡呢？根據定義，只有到了完全退休年齡的人，才能拿到 100% 的社安金，即全額社安金?

根據美國現行法律，出生在 1960 年以前的人士，根據生日，完全退休年齡是 65 歲到 67 歲之間?而 1960 年以后出生的人士，完全退休年齡就是 67 歲?

眾所周知的是，我們最早可以在 62 歲開始領取社安金?但是，如果在早于完全退休年齡前開始領取，每月領取的數量將會大打折扣?比如，在完全退休年齡之前領取，每提前一年，領取的社安金就減少 6.67%?

為了鼓勵退休人士晚些時候領取社安金，政府給過了完全退休年齡?推遲領取社安金的人士，增發社保金?計算方法是：每推遲一年，社安金增加 8%?這個獎勵直到 70 歲截至?再往后推遲，就沒有額外的獎勵了?

以我為例，如果我在 67 歲開始領取，每月可以領取 3872 美元社安金，而每年可以領 4.65 萬美元；這就是我的全額社安金?加上我太太的全額社安金，我們一年的社安收入約為 9.3 萬美元?可是如果我從 62 歲就開始領取，每年只能領取 3.06 萬美元?相反地，如果我推遲到 70 歲開始領取，每年可以拿到 5.78 萬美元?

那么，我們應該何時開始領取社安呢？

一?單身人士

顯而易見的是，如果你在 62 歲時已經不再工作，并且你也沒有足夠的其余收入，例如個人退休計劃 401k/403b?或者其它可以產生被動收入的資產，比如股票基金或者投資房?在此情況下，你必須依靠社安金的收入維持生計?那么，你只能從 62 歲就開始領取?

如果你在完全退休年齡?甚至 70 歲之前，你有足夠的其它收入維持退休生活的開支，那么你該怎么辦呢？是在 62 歲開始領取社安金，還是等到完全退休年齡，還是應該推遲到 70 歲？

這取決于很多因素，而最重要的因素是你的預期壽命?社保署設計的算法，其實非常簡單?如果你的預期壽命是 82 歲，那么無論是 67 歲開始取?還是 70 歲開始領取，你終其一生獲得的社安金總數，幾乎差別不大?但是，如果你的預期壽命大于 82 歲，那么越晚領取，你得到的社安金就越多?

以我為例?如果我從 67 歲開始領取，到 82 歲時，一共可以領取 15 年，每年領取 4.65 萬，總共就是 69 萬美元?如果我從 70 歲開始，每年領取 5.78 萬，12 年下來，也是 69 萬美元?

但是，如果你是提前從 62 歲開始領取，那么對比 67 歲開始領取，二者的平衡點是 77 歲，而不是 82 歲?

還是以我為例，如果從 62 歲開始領取，到 77 歲一共領取了 46 萬美元?如果從 67 歲開始領取，到 77 歲時，累計領取也是 46 萬美元?

因此，只要我的預期壽命超過 77 歲，我就不應該在 62 歲開始領取！

那么，如何預估自己的壽命呢？

我們先看統計數字?雖然美國新生兒的預期壽命是 78 歲，可是一個 62 歲的華裔，其預期壽命接近 90 歲！

具體到每個人，因為生活習慣?身體健康狀況以及家族病史的情況因人而異，上述統計數據未必準確?好消息是，互聯網上有很多網站，可以根據我們提供的個人信息，給出更靠譜的預期壽命?比如，根據這個網站 (https://media.nmfn.com/tnetwork/lifespan/index.html)，我的預期壽命是 96 歲?

假設我真的可以活到 96 歲，如果我從 67 歲開始領取，到那時，一共可以領取 29 年，每年領取 4.65 萬，總共就是 135 萬美元?如果我從 70 歲開始，每年領取 5.78 萬，26 年下來，就領取了 150 萬美元?不難看出，推遲領取的策略勝出了 11%?

因此，對于大部分的美國華裔，如果你已經過了花甲之年，你的預期壽命多半會超過 82 歲?因此，我建議推遲到 70 歲開始領取社安金?如果在 70 歲之前需要社安金維持日常開支，最好也要等到完全退休年齡之后開始領取?

二?已婚人士

已婚人士的社安金領取策略，比單身人士具有更大的靈活性?

首先，按照美國法律，即使是從來不參加工作的人士，也可以領取配偶社安金的一半，而且從 62 歲就可以開始領取?比如，丈夫的全額社安金是每年 5 萬美元；那么作為家庭主婦的妻子，從 62 歲起就可以每年領取丈夫的部分社安金?當然因為是提前領取，金額是打過折扣的，大約是 2.5 萬美元的三分之二，即 1.6 萬美元?值得注意的是，在該情況下，作為配偶，延遲到 70 歲退休，社安金是不會比 67 歲更多的?

其次，如果退休后夫妻之中的高收入成員不幸去世，幸存的配偶的社安金就會自動變成已去世成員的高社安金?比如，妻子從 62 歲開始領取社保，每年領取 3 萬美元?丈夫等到 70 歲開始領取社保，每年可以領取 5 萬美元?如果丈夫在 75 歲不幸去世，那么妻子就可以繼承丈夫的社安金數額，變成每年領取 5 萬美元?

因此，如果一對夫妻在 62 歲時需要社安金維持家庭開支，可以讓低收入者盡早開始領取社保，而讓高收入者推遲到 70 歲領取?這樣，既可以彌補退休早期的的家庭收入，也能保證后期的高社安金收入?這就是著名的 62/70 策略?

當然，如果家庭有足夠的被動收入或者個人退休金保證家庭生活開支，那么兩個人最好還是等到完全退休年齡甚至 70 歲以后，再開始領取社保?這樣，終其一生，可以領取更多的社安金?

三?另類策略

如果一個家庭不需要社安金作為生活開支的補充，那么他們可以把社安金存起來并進行投資，以應付晚年的特殊開支?甚至作為遺產?在這種情況下，應該何時開始取社保呢？

還是以我為例?假定我在 62 歲退休，開始每年領取 3.06 萬美元，并投資在標普 500 指數基金里?按照歷史平均值，扣除通貨膨脹后，該基金的平均年化收益率是 7%?那么到 82 歲時，我擁有的資產就是 137 萬美元?

如果我推遲到 70 歲開始每年領取 5.78 萬美元，同樣的投資策略下，到 82 歲時，我擁有的資產就是 116 萬?這比 62 歲開始領取少了 15%!

事實上，二者的平衡點不再是 82 歲，而是 95 歲！到那個歲數，不管何時開始取社安金，我都將積累 360 萬美元左右的資產?

因此，如果你計劃把社保安作為投資資產而不是生活花費的話，提前開始領取多半是個更好的策略?

值得注意的是，如果我在 62 歲還在工作，那么取出的社安金是要交很高的稅的?用稅后的社安金進行投資，那么效果就大打折扣，效果遠遠不如等到完全退休后 (比如 67 歲或者 70 歲)，再取社保進行投資?